¿Qué es el costo de interés?
El costo de intereses es la cantidad acumulada de intereses que un prestatario paga sobre una obligación de deuda durante la vida del préstamo. se pagan intereses sobre la deuda además del reembolso del principal. sin embargo, los puntos negativos o reembolsos que un prestamista paga a un prestatario se deben restar del costo de interés, ya que en efecto son un reembolso de intereses futuros. En los préstamos hipotecarios de consumo, esta cantidad debe incluir los puntos pagados para reducir la tasa de interés de un préstamo, ya que los puntos son en efecto intereses pagados previamente.
conclusiones clave
- El costo de interés es la cantidad de interés que paga un prestatario durante la vida de la deuda.
- Los puntos negativos y las rebajas se deben restar de los costos por intereses.
- los costos de intereses son solo un factor en el análisis de un préstamo, otras cosas a considerar incluyen costos de oportunidad, beneficios fiscales y costos de cierre, entre otros.
- ciertos tipos de intereses pueden tener beneficios fiscales, como los intereses de préstamos hipotecarios y de estudiantes.
entender el costo de interés
El costo de interés es una medida de la economía de un préstamo o la tasa interna de rendimiento. sin embargo, otras medidas, como los honorarios del prestamista y los costos iniciales, incluidos los costos de cierre de préstamos, los beneficios fiscales y las consecuencias, la reducción del principal y los costos de oportunidad en forma de tasas de reinversión, también deben incluirse en un análisis exhaustivo de las opciones de préstamos.
el costo de intereses entra en juego en una variedad de obligaciones financieras de los consumidores, incluidas hipotecas, préstamos para estudiantes y automóviles, y tarjetas de crédito. El costo de intereses también es una consideración importante para los préstamos corporativos, tales como papel comercial, líneas de crédito renovables y préstamos bancarios a largo plazo, bonos y costos de arrendamiento, que también se ven muy afectados por el costo de intereses. Los bancos también incurren en costos de intereses cuando acreditan los intereses de los depositantes en sus cuentas bancarias.
Consideraciones Especiales
El costo de interés puede ser cotizado como una tasa de porcentaje anual (APR). pero para tener una comprensión precisa de su obligación financiera, es importante comprender cómo los prestamistas calculan el interés que se acumula en su préstamo. los intereses pueden acumularse diariamente, mensualmente o trimestralmente. Además, algunos prestamistas ofrecen préstamos por los cuales el costo de interés no se paga por un período inicial, sino que se agrega a la cantidad pendiente que el prestatario debe.
El costo de interés puede fijarse a un valor de referencia, como el bono del Tesoro estadounidense a 10 años, durante la vida del préstamo o flotante (también denominado variable). el costo de interés de la deuda con tasas que se ajustan periódicamente está vinculado por una fórmula a un índice de referencia de tasa de interés como la tasa ofrecida interbancaria de Londres (libor).
Para la deuda con tasas de interés variables, los prestamistas a menudo incluyen disposiciones que brindan cierta medida de protección contra fluctuaciones extremas en los costos de intereses al ofrecer límites de tasas de interés. estos generalmente también contienen pisos, para asegurar al prestamista una tasa de interés mínima aceptable.
costo de intereses vs. impuestos
ciertos tipos de costos de intereses se tratan favorablemente para fines fiscales en varias jurisdicciones. Estos incluyen los pagos de intereses sobre la deuda de la hipoteca de la vivienda y los pagos de intereses de préstamos estudiantiles (ambos están sujetos a limitaciones y exclusiones), y para las corporaciones, pagos de intereses sobre deudas como préstamos y bonos.