Consejos para una inversión de jubilación exitosa

Al planificar la jubilación, identifica sus objetivos y luego descubre cómo ahorrar e invertir para lograrlo. Muchos consejos de inversión para la jubilación giran en torno a fórmulas y estrategias muy específicas. aun así, a veces es útil dar un paso atrás y mirar el panorama general. Aquí hay seis consejos básicos para ayudar a que la inversión para la jubilación sea un poco más fácil.

puede ahorrar para la jubilación en varias cuentas con ventajas impositivas e imponibles. algunos son ofrecidos por su empleador, mientras que otros están disponibles a través de una empresa de corretaje o banco. tenga en cuenta que las cuentas, incluidas las cuentas 401 (k) s, iras y de corretaje, no son inversiones en sí mismas. en cambio, son carteras que mantienen las inversiones que usted elija.

Las cuentas pueden tener ventajas fiscales de diferentes maneras. 401 (k) sy iras son cuentas con impuestos diferidos, lo que significa que no tiene que pagar impuestos sobre las ganancias que se acumulan de las inversiones dentro de ellas cada año. El impuesto sobre la renta se debe solo sobre el dinero que retira durante la jubilación.

Además, las iras tradicionales y las 401 (k) tradicionales se financian con dólares antes de impuestos, lo que significa que usted obtiene una deducción de impuestos por los depósitos el año en que los realiza. en contraste, roth 401 (k) sy roth iras se financian con dólares después de impuestos; no puede deducir la cantidad que deposita en ese momento. sin embargo, no paga impuestos por los retiros que realice al jubilarse de estas cuentas.

cuentas imponibles no incurren en ningún tipo de exención de impuestos. se financian con dólares después de impuestos, por lo tanto, cuando realiza un depósito, no hay deducción para usted. y usted paga impuestos sobre cualquier ingreso de inversión o ganancias de capital (por vender una inversión con ganancias) el año en que la recibe. La mayoría de las cuentas de corretaje o bancarias “regulares” son cuentas imponibles. sin embargo, a riesgo de sembrar confusión, puede mantener una cuenta con impuestos diferidos como un ira en una correduría.

Estos planes de jubilación, también conocidos como pensiones, son financiados por los empleadores. garantizan un beneficio de jubilación específico en función de su historial salarial y la duración del empleo. hoy son cada vez más infrecuentes fuera del sector público.

Estos son planes de contribución definida patrocinados por el empleador que son financiados por los empleados. Proporcionan ahorros automáticos, incentivos fiscales y, en algunos casos, contribuciones equivalentes. para 2020, puede contribuir hasta $ 19,500 o $ 26,000 si tiene 50 años o más.

puede deducir sus contribuciones tradicionales de ira si cumple con ciertos requisitos. los retiros en el retiro se gravan a su tasa de impuesto sobre la renta individual. para 2020, puede contribuir hasta $ 6,000 o $ 7,000 si tiene 50 años o más.

Las contribuciones de Iraq no son deducibles de impuestos, pero las distribuciones calificadas están exentas de impuestos. a diferencia de la mayoría de las cuentas de jubilación, los roths no tienen distribuciones mínimas requeridas (rmds). para 2020, puede contribuir hasta $ 6,000 o $ 7,000 si tiene 50 años o más.

Estas iras son establecidas por empleadores y por cuenta propia. los empleadores hacen contribuciones deducibles de impuestos en nombre de los empleados elegibles. para 2020, el límite de contribución anual es de $ 57,000.

La mayoría de las pequeñas empresas con 100 empleados o menos pueden utilizar estos planes de jubilación. los empleados pueden contribuir hasta $ 13,500 para 2020. el límite de recuperación (si tiene 50 años o más) es de $ 3,000. Los empleadores pueden optar por hacer una contribución del 2% a todos los empleados o una contribución de contrapartida opcional de hasta el 3%.

las anualidades son productos de seguros que proporcionan una fuente de ingresos mensuales, trimestrales, anuales o de suma global durante la jubilación.

los fondos mutuos son grupos administrados profesionalmente de acciones, bonos y otros instrumentos que se dividen en acciones y se venden a los inversores.

Las acciones, o acciones como también se les llama, son valores que representan la propiedad de la corporación que emitió las acciones.

los bonos son valores en los que presta dinero a un emisor (como un gobierno o corporación) a cambio de pagos de intereses y el reembolso futuro del valor nominal del bono.

Los etfs son fondos de inversión que cotizan como acciones en bolsas reguladas. Realizan un seguimiento de índices de base amplia o sectoriales, productos básicos y cestas de activos.

puede depositar efectivo en obligaciones de bajo riesgo a corto plazo que brindan rendimientos en forma de pagos de intereses. Los ejemplos incluyen certificados de depósito (CD) y cuentas de depósito del mercado monetario.

Las gotas le permiten reinvertir dividendos en efectivo comprando acciones adicionales o acciones fraccionarias en la fecha de pago de dividendos. Los goteos son una forma efectiva de generar riqueza a través del interés compuesto.

No importa qué tipo de cuentas e inversiones elija, un consejo sigue siendo el mismo: comience temprano. Hay muchas razones por las que tiene sentido comenzar a ahorrar e invertir temprano:

• puedes aprovechar el poder de la capitalización: reinvertir tus ganancias para crear un efecto de bola de nieve con tus ganancias. 
• Usted hace que ahorrar e invertir sea un hábito de por vida, lo que mejora sus probabilidades de una jubilación cómoda.
• tiene más tiempo para recuperarse de las pérdidas, por lo que puede intentar inversiones de mayor riesgo / mayor recompensa.
• salvo una pérdida importante, tiene más años para ahorrar, lo que significa más dinero para cuando se jubile. 
• Usted gana más experiencia y desarrolla experiencia en una variedad más amplia de opciones de inversión.

recuerde que la capitalización es más exitosa durante períodos de tiempo más largos. suponga que realiza una sola inversión de $ 10,000 cuando tiene 20 años y crece a un conservador 5% cada año hasta que se jubile a los 65 años. Si reinvierte sus ganancias (esta es la capitalización), su inversión valdría casi $ 90,000 .

Ahora imagine que no invirtió los $ 10,000 hasta que tenía 40 años. Con solo 25 años de capitalización, su inversión valdría solo alrededor de $ 34,000. espere hasta que tenga 50 para comenzar y su inversión crecería a menos de $ 21,000.

Este es, por supuesto, un ejemplo demasiado simplificado que supone una tasa constante del 5% sin tener en cuenta los impuestos o la inflación. aun así, es fácil ver que cuanto más tiempo pueda poner su dinero a trabajar, mejor será el resultado. comenzar temprano es una de las formas más fáciles de garantizar una jubilación cómoda.

ganas dinero, gastas dinero: para algunas personas, eso es tan profundo como la conversación sobre el dinero. en lugar de adivinar dónde va su dinero, puede calcular su patrimonio neto, que es la diferencia entre lo que posee (sus activos) y lo que debe (sus pasivos). 

los activos típicamente incluyen:

• efectivo y equivalentes de efectivo: cosas como cuentas de ahorro, letras del tesoro y CD
• inversiones, por ejemplo, acciones, fondos mutuos y fondos de inversión
• bienes inmuebles: su hogar y cualquier propiedad de alquiler o un segundo hogar
• propiedad personal: botes, objetos de colección, joyas, vehículos y artículos para el hogar.

Los pasivos, por otro lado, incluyen deudas tales como:

• hipotecas
• préstamos para automóviles
• saldos pendientes de tarjeta de crédito
• facturas médicas
• préstamos estudiantiles

Para calcular su patrimonio neto, reste sus pasivos de sus activos. Este número le da una buena idea de dónde se encuentra (en este momento) para la jubilación. por supuesto, el patrimonio neto es más útil cuando se realiza un seguimiento a lo largo del tiempo, por ejemplo, una vez al año. de esa manera, puede ver si se dirige en la dirección correcta o si necesita hacer algunos cambios.

Se ha dicho que no puede alcanzar una meta que nunca estableció, y esto es válido para la planificación de la jubilación. Si no establece objetivos específicos, es difícil encontrar el incentivo para ahorrar, invertir y dedicar el tiempo y el esfuerzo para asegurarse de tomar las mejores decisiones. Los objetivos específicos y escritos pueden proporcionar la motivación que necesita. Estos son algunos ejemplos de objetivos de jubilación escritos.

• Quiero retirarme cuando tenga 65 años.
• Quiero viajar internacionalmente por 12 semanas cada año.
• Quiero un huevo de $ 1 millón para financiar la jubilación que imagino

Los “controles” patrimoniales regulares son una forma efectiva de seguir su progreso a medida que trabaja para alcanzar estos objetivos.

Las inversiones pueden verse influenciadas por sus emociones mucho más fácilmente de lo que se imagina. Aquí está el patrón típico de comportamiento de inversión emocional cuando las inversiones funcionan bien:

• el exceso de confianza se hace cargo
• subestimas el riesgo
• tomas malas decisiones y pierdes dinero

cuando las inversiones funcionan mal:

• el miedo se hace cargo
• pones todo tu dinero en efectivo y bonos de bajo riesgo y no puedes beneficiarte de una recuperación del mercado
• no ganas dinero

Las reacciones emocionales dificultan la creación de riqueza con el tiempo. y las ganancias potenciales son saboteadas por el exceso de confianza, y el miedo te hace vender (o no comprar) inversiones que podrían crecer. Como tal, es importante:

• ser realista. No todas las inversiones serán ganadoras y no todas las acciones crecerán como lo hicieron las acciones de primera clase de sus abuelos.
• Mantenga las emociones bajo control. Tenga en cuenta sus ganancias y pérdidas, tanto realizadas como no realizadas. en lugar de reaccionar, tómese el tiempo para evaluar sus elecciones y aprender de sus errores y éxitos. Tomarás mejores decisiones en el futuro.
• Mantener una cartera equilibrada. diversifique de una manera que tenga sentido para su edad, tolerancia al riesgo y objetivos. reequilibre su cartera periódicamente a medida que cambien su tolerancia al riesgo y sus objetivos. A la mayoría de los inversores más jóvenes les quedan décadas para recuperarse de cualquier caída del mercado, lo que significa que pueden centrarse en inversiones de mayor riesgo / mayor recompensa, como acciones individuales. sin embargo, aquellos que se encuentran cerca de la jubilación o tienen menos tiempo para recuperarse de cualquier pérdida; Como resultado, los adultos mayores suelen cambiar sus carteras hacia una mayor proporción de inversiones de menor riesgo / menor recompensa, como los bonos.

Si bien es probable que se centre en las devoluciones y los impuestos, sus ganancias pueden verse drásticamente erosionadas por las tarifas. las tarifas de inversión incluyen:

• tarifas de transacción
• relaciones de gastos
• cuotas administrativas
• cargas

dependiendo de los tipos de cuentas que tenga y las inversiones que seleccione, estas tarifas realmente pueden sumar. El primer paso es calcular lo que está gastando en tarifas. su estado de corretaje debe indicar cuánto está pagando para ejecutar una operación bursátil, por ejemplo, y el prospecto de su fondo (o sitios web de noticias financieras) mostrará información sobre la relación de gastos.

Si está pagando demasiado, puede comprar inversiones como un fondo mutuo comparable de tarifas más bajas o cambiar a un corredor que ofrezca costos de transacción reducidos. muchos corredores, por ejemplo, ofrecen operaciones de fondos mutuos y fondos de inversión sin comisiones en grupos selectos de fondos.

Para ilustrar la diferencia que un pequeño cambio en la relación de gastos puede hacer en el transcurso de una inversión, considere la siguiente tabla (hipotética):

Como muestra la tabla, si invierte $ 10,000 en un fondo con un índice de gastos del 2.5%, su inversión valdría $ 46,022 después de 20 años, suponiendo un rendimiento anualizado del 10%. en el otro extremo del espectro, su inversión tendría un valor de $ 61,159 si el fondo tuviera un índice de gastos menor del 0.5%, un aumento de más de $ 15,000 sobre el rendimiento del fondo del 2.5%.

“No sé nada sobre inversiones” es una excusa común para posponer la planificación de la jubilación. como ignorantia juris non excusat (traducido libremente como “la ignorancia de la ley no es excusa”), la falta de destreza de inversión no es una excusa convincente para no ahorrar e invertir para la jubilación.

Hay muchas maneras de recibir una educación básica, intermedia o incluso avanzada en la planificación de la jubilación para ajustarse a cada presupuesto. incluso un poco de tiempo invertido es muy importante, ya sea a través de su propia investigación o con la ayuda de un profesional financiero calificado.

puede mejorar sus posibilidades de disfrutar de un futuro cómodo si conoce sus opciones de inversión, comienza a planificar temprano, mantiene sus emociones bajo control y encuentra ayuda cuando la necesita.

Por supuesto, hay muchos problemas a considerar cuando planifica la jubilación. cuánto necesita ahorrar depende de numerosos factores, que incluyen:

• cuándo desea jubilarse: la cantidad de años que tiene que ahorrar y la cantidad de años que pasará en la jubilación
• dónde desea vivir: el costo de vida varía mucho entre ciudades, estados y países
• lo que quiere hacer en la jubilación: viajar es más caro que, por ejemplo, ponerse al día con décadas de lectura
• su estilo de vida ahora y el estilo de vida que imagina más adelante
• sus necesidades de atención médica

Las pautas específicas de “regla general de inversión”, como “necesita 20 veces su ingreso bruto anual para jubilarse” o “ahorrar e invertir el 10% de su ingreso antes de impuestos”, pueden ayudarlo a ajustar su estrategia de jubilación. aun así, también es útil recordar el panorama general.