En un momento en que muchos adultos jóvenes están posponiendo el matrimonio, está aumentando el número de estadounidenses que compran una casa con un solo ingreso. Según la firma de software hipotecario Ellie Mae, hasta el 47% de los compradores de vivienda Millennial el año pasado eran solteros.
Debido a que los solicitantes de una hipoteca única dependen de un solo salario y un perfil crediticio para garantizar un préstamo, superar el proceso de suscripción puede ser un poco más complicado que con dos ingresos. Sin embargo, cuanto más comprenda lo que implica el proceso, mayores serán sus probabilidades de que un prestamista diga “sí”. Aquí hay cuatro cosas cruciales que pueden ayudar a comprar una casa con un solo ingreso.
Conclusiones clave
- Antes de solicitar una hipoteca, revise su informe crediticio y evite compras importantes que arruinen el crédito.
- Como alternativa a la hipoteca convencional, considere un préstamo asegurado por el gobierno si tiene problemas para hacer el pago inicial.
- Tener un coprestatario del préstamo a veces puede ayudarlo a superar el obstáculo de la suscripción.
- Asegure su capacidad para realizar esos pagos mensuales a través de productos como el seguro de vida con protección hipotecaria.
1. Verifique su crédito
Cuando solicite una hipoteca por su cuenta, los prestamistas solo verán un perfil crediticio: el suyo. No hace falta decir que tiene que estar en excelente forma.
Siempre es una buena idea revisar su informe de crédito de antemano, y esto es especialmente cierto para los compradores individuales. Puede obtener una copia gratuita una vez al año en las tres agencias de crédito en el sitio web AnnualCreditReport.com. Además, muchos bancos y compañías financieras pondrán a disposición su puntaje de crédito de forma gratuita si es un cliente existente.
Asegúrese de que su informe de crédito no contenga ningún error que lo haga parecer un riesgo mayor de lo que realmente es. Si ve algo incorrecto, comuníquese con la compañía de informes crediticios de inmediato para que pueda investigar en su nombre. También puede valer la pena utilizar uno de los mejores servicios de monitoreo de crédito para obtener ayuda adicional para detectar cualquier cosa incorrecta o sospechosa.
También querrá evitar hacer cualquier cosa que pueda dañar su crédito, como realizar grandes compras con tarjeta de crédito justo antes o después de solicitar un préstamo hipotecario. Y piénselo dos veces antes de cancelar cualquier tarjeta de crédito antigua. Puede pensar que está ayudando a su causa, pero en realidad está reduciendo la antigüedad promedio de sus cuentas y su índice de utilización de crédito, dos cosas que podrían dañar su solicitud.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que lo han discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y / o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD).
2. Mira los préstamos del gobierno
Una hipoteca convencional generalmente requiere un pago inicial del 20%, algo que puede ser difícil de hacer si está utilizando los ahorros de una sola persona. Si puede pagarlo y está pensando en solicitar una hipoteca convencional como persona soltera, tómese un tiempo para comparar las tasas de interés y los tipos de hipotecas para disminuir la cantidad de interés que finalmente pagará.
Sin embargo, si tiene dificultades para llegar a un pago inicial, como alternativa a la hipoteca convencional, considere un préstamo asegurado por el gobierno. Los préstamos asegurados por el gobierno tienen un requisito mucho menor y, a veces, ninguno. Por ejemplo, el popular programa hipotecario de la Administración Federal de Vivienda (FHA) solo requiere un pago inicial tan bajo como el 3.5%. Y si es un veterano o miembro activo de las fuerzas armadas, un préstamo de la Administración de Veteranos (VA) monto total de la compra, siempre que no exceda el valor de tasación de la propiedad.
Las advertencias vienen con los préstamos del gobierno: las hipotecas de la FHA requieren que pague una prima de seguro hipotecario por adelantado (que se puede financiar), así como una prima mensual; Los préstamos de VA evalúan una “tarifa de financiamiento” que puede distribuirse durante el transcurso del préstamo o pagarse en efectivo.
Si bien los requisitos de pago inicial bajo pueden ayudar a abrir la puerta a la propiedad de vivienda, sí conllevan riesgos. Por ejemplo, pagar un 3,5% de anticipo no le brinda mucho margen de beneficio si el mercado de valores sufre un golpe poco después de realizar la compra. Poner un poco más, digamos el 10% del monto del préstamo, le dará un poco más de tranquilidad.
3. Ponga a alguien más en el préstamo
Tener un coprestatario o garante del préstamo a veces puede ayudar a superar el obstáculo de la suscripción, especialmente si no tiene un historial crediticio muy largo. El prestamista observará los ingresos, los activos y el historial crediticio del coprestatario, y no solo el suyo, al evaluar la solicitud. Su coprestatario no solo puede ayudarlo a calificar, sino que también puede obtener mejores condiciones para el préstamo. Tenga en cuenta que su coprestatario se hará responsable de los pagos y tendrá un título conjunto de la propiedad con usted si no cumple con su hipoteca.
Si bien es posible que le estén haciendo un gran favor al unirse a usted en el préstamo, asegúrese de que el coprestatario conozca las consecuencias. En caso de que tenga problemas para realizar los pagos de su préstamo, el banco también puede perseguir al coprestatario. Si no quiere preocuparse por eso, debe esperar hasta que pueda calificar para un préstamo usted mismo.
4. Proteja sus ingresos
Ese primer pago hipotecario mensual puede ser sorprendente para los propietarios más jóvenes que no están acostumbrados a una factura tan grande. Dado que los compradores de viviendas individuales dependen de una fuente de ingresos para pagar al prestamista, es una buena idea contratar alguna protección. Si su empleador no proporciona un seguro por discapacidad o solo ofrece un plan básico, podría considerar buscar una cobertura más sólida por su cuenta. De esa manera, obtendrá ayuda para pagar sus facturas en caso de que sufra una enfermedad o un accidente.
Un producto especializado conocido como seguro de vida con protección hipotecaria también puede ayudarlo a cubrir los pagos de su hipoteca si no puede trabajar. Solo está destinado a ayudar con los pagos de préstamos hipotecarios (algunas pólizas son un poco más flexibles), por lo que no es una solución financiera integral. Aún así, debido a que generalmente tiene un proceso de suscripción más flexible, es una opción para aquellos con trabajos más riesgosos o mala salud, quienes por lo tanto tienen problemas para encontrar una cobertura por discapacidad asequible.
La línea de fondo
Gracias a los programas de bajo pago inicial, no es necesario ser adinerado para obtener una hipoteca por su cuenta. Sin embargo, sí requiere tener un informe crediticio brillante y asegurarse de tener suficiente protección de ingresos. Los préstamos y coprestatarios asegurados por el gobierno también pueden ser de ayuda.
