Si tiene entre 45 y 54 años, puede estar en el punto medio de su carrera cuando sus ingresos sean más altos. por supuesto, sus obligaciones financieras para el hogar y la familia también pueden ser mayores, y eso puede dificultar la planificación de la jubilación. Aquí hay seis consejos para ayudarlo a mantener (u obtener) sus ahorros de jubilación en buen camino.
conclusiones clave
- los propietarios de pequeñas empresas pueden acumular ahorros adicionales al financiar cuentas de jubilación diseñadas para pequeñas empresas y autónomos.
- Si tiene 50 años o más, puede hacer contribuciones de “recuperación” a sus iras y planes de jubilación patrocinados por el empleador.
- las parejas casadas pueden usar iras conyugales para financiar un ira para un cónyuge que no trabaja por paga.
- A medida que se acerque a la edad de jubilación, es posible que desee cambiar a inversiones menos riesgosas.
El rango de edad de 45 a 54 años es probablemente uno de los más difíciles de planificar a escala general. después de todo, incluye a personas que recién están comenzando una familia, padres establecidos, anidadores vacíos, aquellos que comienzan nuevas carreras y pre-jubilados.
Si bien no es raro que cualquier rango de edad incluya individuos en diferentes etapas de la vida, 45 a 54 parece ser el rango dentro del cual las personas tienen las mayores diferencias.
idealmente, si está dentro de este rango de edad, está ganando terreno en sus objetivos de ahorro para la jubilación. pero si no lo está, hay oportunidades para aumentar el ritmo al que contribuye a su ahorro de jubilación. Estos incluyen comenzar su propio negocio, adoptar un plan de jubilación para el negocio y hacer contribuciones para ponerse al día.
1. comienza tu propio negocio
si está comenzando su jubilación con retraso porque estaba buscando calificaciones académicas, su mba o ph.d. puede ser útil el conocimiento que adquirió probablemente se pueda usar para comenzar su propio negocio.
pero si tiene o no un MBA o un doctorado, si tiene un talento o habilidad que puede usarse para generar ingresos, considere comenzar su propio negocio mientras mantiene su trabajo regular. Esto generará ingresos adicionales y también le permitirá establecer y financiar un plan de jubilación a través de su negocio.
Dependiendo del tipo de plan de jubilación que establezca, podría contribuir hasta $ 56,000 para el año fiscal 2019 a su cuenta de jubilación, según el servicio de ingresos internos (IRS). eso se suma a cualquier contribución hecha a su cuenta bajo el plan de jubilación de su empleador.
puede tener un 401 (k) patrocinado por el empleador y un solo 401 (k)
Veamos un ejemplo. JP de 52 años trabaja para una corporación y participa en su plan 401 (k). jp también dirige un negocio de consultoría en el lateral. jp adopta un solo 401 (k) para su negocio de consultoría.
si la compensación lo permite, las contribuciones de jp al plan 401 (k) de su empleador pueden ser de hasta $ 56,000, más una contribución de recuperación de $ 6,000. él también puede contribuir hasta $ 56,000 a su solo 401 (k), más una contribución de recuperación de $ 6,000.
Si existe una propiedad común o cierta afiliación para múltiples negocios, esos negocios pueden ser tratados como un solo negocio para las contribuciones del plan de jubilación, limitando las contribuciones totales a $ 56,000.
Los ingresos adicionales de su propio negocio o de un segundo trabajo le permiten agregar más a sus cuentas de jubilación con impuestos diferidos. por supuesto, también crea más ingresos disponibles, lo que le permite agregar más a sus otras cuentas en sus ahorros, incluidas sus cuentas después de impuestos.
antes de comenzar un negocio, es posible que desee consultar con un abogado sobre las diferentes estructuras legales para ayudarlo a decidir cuál sería el más adecuado para su negocio. Estos incluyen empresas individuales, sociedades, compañías de responsabilidad limitada y corporaciones.
2. aprovechar las contribuciones para ponerse al día
Si comienza su programa de ahorro para la jubilación más adelante en la vida, no se desanime. el viejo adagio, “más vale tarde que nunca”, ciertamente se aplica. de hecho, existen disposiciones especiales para que las personas de cierta edad jueguen “ponerse al día” aportando una cantidad adicional.
si tiene al menos 50 años para fin de año, tiene la oportunidad de ponerse al día financiando sus ahorros de jubilación si contribuye a un ira o realiza contribuciones de aplazamiento salarial a un 401 (k), 403 (b ) y / o plan 457.
- iras
puede contribuir con menos de $ 6,000 o 100% de compensación a un ira, o $ 7,000 si tiene 50 años o más.
Si tiene un plan simple patrocinado por el empleador , puede diferir el 100% de la compensación hasta $ 13,000 para 2019, o $ 16,000 si tiene 50 años o más. con los planes 401 (k), 403 (b) y 457, puede diferir hasta $ 19,000 o $ 25,000 si tiene 50 años o más.
en general, si participa en múltiples planes patrocinados por el empleador con características de diferimiento salarial, sus aportes agregados de aplazamiento salarial no pueden exceder el límite de dólares que se aplica para el año.
3. Conozca las leyes de su estado si se casa o se divorcia
casarse o divorciarse puede tener un efecto significativo en sus ahorros de jubilación. Si se va a casar, esto podría afectar su ahorro de jubilación de varias maneras. Desde una perspectiva beneficiosa, sus proyecciones financieras pueden incluir los activos e ingresos de su cónyuge, así como los gastos compartidos proyectados.
sin embargo, si bien las proyecciones pueden mostrar que la cantidad que necesita ahorrar regularmente es menor que la cantidad que ahorraría si no estuviera casado, puede ser conveniente continuar ahorrando a una tasa más alta si puede permitírselo.
Si su cónyuge muere y usted no se vuelve a casar, usted sería el único responsable de financiar su jubilación. Si se divorcia, es posible que deba compartir sus activos de jubilación con su cónyuge. Alternativamente, usted podría estar en el lado receptor ya que su cónyuge puede estar obligado a compartir sus activos de jubilación con usted.
consejo: si tenía activos iraquíes antes de casarse, considere si desea mantener esos bienes en un ira separado y agregue nuevas contribuciones durante su matrimonio a un nuevo ira. Si la ley estatal determina que la propiedad conyugal o comunitaria se define como la que se acumula durante el matrimonio, es posible que no se le exija incluir sus activos iraquíes prematrimoniales en el acuerdo de propiedad. Consulte con un abogado local sobre las normas que se aplican a su estado.
4. use los ingresos de su cónyuge para ayudar a financiar su jubilación
Si no tiene ingresos del empleo, puede utilizar los ingresos de su cónyuge para financiar su propia ira o roth ira tradicional a través de una ira conyugal. esto le permite agregar a su propio ahorro de jubilación y aumentar sus ahorros generales de jubilación como pareja.
5. equilibre (o reequilibre) su cartera
su asignación de activos para sus ahorros debe ser reevaluada periódicamente. esto le dará la oportunidad de determinar si necesita cambiar su asignación de activos.
A medida que se acerque a su edad de jubilación, es posible que desee elegir inversiones que sean menos riesgosas, ya que hay menos tiempo para recuperar las pérdidas de inversión. sin embargo, esta regla no se aplica a todos. puede considerar consultar con un asesor financiero competente para obtener ayuda con la elección de un modelo de asignación de activos que sea adecuado para usted.
6. pensar en otros costos de jubilación
Puede enfrentar varios problemas que afectan su planificación de jubilación. por ejemplo, es posible que tenga que elegir pagar la universidad de su hijo o mantener a los hijos adultos que aún viven en casa, en lugar de poner los fondos que tanto necesita en sus ahorros.
considere también si sería aconsejable comprar un seguro de atención a largo plazo (ltc). Esto puede ayudar a evitar que sus ahorros para la jubilación se utilicen para cubrir los gastos de una enfermedad a largo plazo, en lugar de utilizarse para financiar el estilo de vida de jubilación que ha planificado.
la línea de fondo
el rango de edad de 45 a 54 años es el momento de encaminarse y acelerar sus ahorros para la jubilación. ya sea que recién esté comenzando una carrera, o su propio negocio, o que haya estado ahorrando durante años, estos consejos de planificación de la jubilación pueden ser útiles.
