¿Qué es una retención de cheques?
una retención de cheques indica el número máximo de días que un banco puede retener legalmente el dinero de un cheque depositado. después de que haya expirado el período de retención de cheques, el banco debe acreditar los fondos a la cuenta de la parte que realiza el depósito.
el período de retención de cheques generalmente es igual a la cantidad de días que tarda el cheque en pasar por el ciclo de compensación del banco.
cómo funciona el cheque
la ley de disponibilidad de fondos acelerada de 1987 (efaa) ordenó que los cheques locales se puedan retener por no más de dos días hábiles. Después de 2010, todos los cheques en los Estados Unidos se consideraron locales. la retención de dos días se ha extendido a cinco días como límite razonable para mantener cheques locales. Las instituciones financieras pueden retener los artículos durante un día hábil después del depósito. muchos usan el término regulación efaa indistintamente con (reg) cc.
Actualmente, los bancos pueden decidir colocar seis tipos de retenciones en cheques:
- se puede retener cualquier cantidad que exceda un depósito de $ 5,000. este “resto” debe estar disponible dentro de un tiempo razonable, generalmente de dos a cinco días hábiles. dichos depósitos se consideran depósitos grandes.
- los cheques que se vuelven a depositar pueden retenerse por un período de tiempo razonable; sin embargo, si un cliente devuelve el cheque debido a un endoso faltante o porque el cheque fue posfechado, una vez que el banco corrige la deficiencia, es posible que no retenga dicho cheque como depositado nuevamente.
- los bancos pueden retener cheques de fondos que están en descubierto de forma reiterada. la definición de sobregiro es si la cuenta tuvo un saldo negativo en seis o más días hábiles durante el período de seis meses más reciente, o si el saldo de la cuenta fue negativo en $ 5,000 o más dos veces en el período de seis meses más reciente.
- si un banco tiene una causa razonable para dudar de la cobranza de un cheque (por ejemplo, cobranza dudosa). Esto puede ocurrir en algunos casos de cheques con fecha posterior, cheques con seis meses de anticipación (o más), y cheques que la institución que paga consideró que no cumplirá. Los bancos deben notificar a los clientes de cobro dudoso, incluida la razón específica.
- un banco puede retener cheques depositados durante condiciones de emergencia (por ejemplo, desastres naturales o mal funcionamiento de las comunicaciones) que prohibirían que el banco funcione con sus procesos normales. un banco puede retener dichos cheques hasta que las condiciones les permitan proporcionar los fondos disponibles.
- los bancos pueden mantener depósitos en cuentas de nuevos clientes. Los nuevos clientes se definen como aquellos que han abierto cuentas por menos de 30 días. los bancos pueden elegir un horario de disponibilidad para nuevos clientes.
los bancos no pueden retener efectivo o pagos electrónicos, junto con los primeros $ 5,000 de cheques tradicionales que no están en cuestión (artículos del día siguiente). También es imperativo que los bancos comerciales divulguen sus políticas de retención a todos los titulares de cuentas. Si un cliente lo solicita, el banco debe proporcionar su política por escrito.