Comprender los diferentes tipos de préstamos

El dinero prestado se puede utilizar para muchos propósitos, desde financiar un nuevo negocio hasta comprarle a su prometida un anillo de compromiso. pero con todos los diferentes tipos de préstamos disponibles, ¿cuál es el mejor y para qué? A continuación se detallan los tipos de préstamos más comunes y cómo funcionan.

La mayoría de los bancos, en línea y en la calle principal, ofrecen préstamos personales, y las ganancias se pueden usar para prácticamente cualquier cosa, desde comprar una nueva televisión inteligente 3D de 4k hasta pagar facturas. esta es una forma costosa de obtener dinero, porque el préstamo no está garantizado, lo que significa que el prestatario no ofrece garantías que pueden incautarse en caso de incumplimiento, como con un préstamo de automóvil o una hipoteca de una vivienda. Por lo general, se puede obtener un préstamo personal por unos cientos o miles de dólares, con períodos de reembolso de dos a cinco años.

los prestatarios necesitan alguna forma de verificación de ingresos y prueba de activos que valgan al menos tanto como la cantidad prestada. la solicitud suele tener una o dos páginas y la aprobación o denegación generalmente se emite en unos pocos días.

La tasa de interés promedio para un préstamo de banco comercial a 24 meses fue de 10.21% en el cuarto trimestre de 2019, según la reserva federal,  pero las tasas de interés pueden ser más de tres veces esa cantidad: los avars de avant varían de 9.95% a 35.99% .  las mejores tarifas sólo pueden ser obtenidos por las personas con calificaciones de crédito excepcionales y activos sustanciales. lo peor debe ser soportado por personas que no tienen otra opción. un préstamo personal es probablemente la mejor manera de ir para aquellos que necesitan pedir prestada una cantidad relativamente pequeña de dinero y están seguros de que pueden pagarla en un par de años.

un préstamo bancario no es lo mismo que una garantía bancaria. un banco puede emitir una garantía como garantía a un tercero en nombre de uno de sus clientes. Si el cliente no cumple con la obligación contractual relevante con el tercero, esa parte puede exigir el pago del banco.

la garantía suele ser un acuerdo para los clientes de pequeñas empresas de un banco. una corporación puede aceptar la oferta de un contratista, por ejemplo, con la condición de que el banco del contratista emita una garantía de pago en caso de que el contratista no cumpla con el contrato.

Cada vez que un consumidor paga con una tarjeta de crédito, está solicitando un préstamo personal. Si el saldo se paga por completo de inmediato, no se cobran intereses. Si parte de la deuda permanece impaga, los intereses se cobran todos los meses hasta que se cancela.

la tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito alcanzó un 16,88% de abril al final del cuarto trimestre de 2019, según la reserva federal, ligeramente por debajo de la tasa del segundo trimestre de 2019 del 17,14%, pero casi exactamente donde estaba (16,86%) a fines del cuarto trimestre de 2018. las  tasas de penalización, para los consumidores que pierden un solo pago, pueden aumentar aún más, por ejemplo, al 31.49% en al menos dos de las tarjetas maestras de hsbc.

La gran diferencia entre una tarjeta de crédito y un préstamo personal es que la tarjeta representa una deuda renovable. la tarjeta tiene un límite de crédito establecido y su propietario puede pedir prestado dinero repetidamente hasta el límite y pagarlo con el tiempo.

Las tarjetas de crédito son extremadamente convenientes y requieren autodisciplina para evitar el exceso. Los estudios han demostrado que los consumidores están más dispuestos a gastar cuando usan plástico en lugar de efectivo. Un breve proceso de solicitud de una página lo convierte en una forma aún más conveniente de obtener un crédito de $ 5,000 o $ 10,000.

Las personas que poseen sus propias casas pueden pedir prestado contra la equidad que han acumulado en ellas. es decir, pueden pedir prestado hasta la cantidad que realmente poseen. Si se paga la mitad de la hipoteca, pueden pedir prestada la mitad del valor de la casa, o si la casa ha aumentado su valor en un 50%, pueden pedir prestada esa cantidad. en resumen, la diferencia entre el valor justo de mercado actual de la vivienda y el monto adeudado en la hipoteca es el monto que se puede pedir prestado.

Una ventaja del préstamo con garantía hipotecaria es que la tasa de interés cobrada es muy inferior a la de un préstamo personal. Según una encuesta realizada por valuepenguin.com, la tasa de interés promedio para un préstamo con garantía hipotecaria con tasa fija de 15 años a partir de febrero. 5, 2020, fue del 5,82%. Como resultado de los cambios en la Ley de recortes de impuestos y empleos de 2017, el interés de un préstamo con garantía hipotecaria ahora solo es deducible de impuestos si el dinero prestado se utiliza para “comprar, construir o mejorar sustancialmente la casa del contribuyente que asegura el préstamo” según el irs.

El mayor inconveniente potencial es que la casa es la garantía del préstamo. el prestatario puede perder la casa en caso de incumplimiento del préstamo. el producto de un préstamo con garantía hipotecaria se puede usar para cualquier propósito, pero a menudo se usan para mejorar o expandir la casa.

un consumidor que esté considerando un préstamo con garantía hipotecaria podría tener en cuenta dos lecciones de la crisis financiera de 2008-2009:

• el valor de la vivienda puede subir o bajar.
• los trabajos están en peligro en una recesión económica.

la línea de crédito con garantía hipotecaria (heloc) funciona como una tarjeta de crédito pero usa la casa como garantía. una cantidad máxima de crédito se extiende al prestatario. un heloc se puede usar, pagar y reutilizar durante el tiempo que la cuenta permanezca abierta, que generalmente es de 10 a 20 años.

Al igual que un préstamo regular con garantía hipotecaria, el interés puede ser deducible de impuestos. pero a diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria regular, la tasa de interés no se establece en el momento en que se aprueba el préstamo. Como el prestatario puede acceder al dinero en cualquier momento durante un período de años, la tasa de interés suele ser variable. puede estar vinculado a un índice subyacente, como la tasa preferencial.

Una tasa de interés variable puede ser una buena o mala noticia. Durante un período de aumento de las tasas, los cargos por intereses sobre un saldo pendiente aumentarán. un propietario que pide dinero prestado para instalar una cocina nueva y lo paga durante un período de años, por ejemplo, puede quedarse atascado pagando muchos más intereses de lo esperado, solo porque la tasa preferencial subió.

Hay otro inconveniente potencial. Las líneas de crédito disponibles pueden ser muy grandes y las tasas introductorias muy atractivas. Es fácil que los consumidores se sobrepasen.

Las tarjetas de crédito generalmente incluyen una función de anticipo en efectivo. efectivamente, cualquier persona que tenga una tarjeta de crédito tiene una línea rotativa de efectivo disponible en cualquier cajero automático (cajero automático).

Esta es una forma extremadamente costosa de pedir dinero prestado. Por poner un ejemplo, la tasa de interés para un adelanto en efectivo en la tarjeta de crédito fortiva oscila entre el 25.74% y el 36%, dependiendo de su crédito. Los  adelantos en efectivo también tienen una tarifa, generalmente equivalente al 3% al 5% del anticipo cantidad o un mínimo de $ 10. peor aún, el adelanto en efectivo va al saldo de la tarjeta de crédito, acumulando intereses de mes a mes hasta que se cancela.

Los adelantos en efectivo están disponibles ocasionalmente de otras fuentes. en particular, las compañías de preparación de impuestos pueden ofrecer anticipos contra un reembolso de impuestos del servicio de ingresos internos (IRS) esperado. sin embargo, a menos que haya una emergencia urgente, no hay razón para renunciar a parte de su reembolso de impuestos solo para obtener el dinero un poco más rápido.

Los préstamos para pequeñas empresas están disponibles a través de la mayoría de los bancos y a través de la administración de pequeñas empresas (sba). Por lo general, estos son buscados por personas que establecen nuevos negocios o expanden negocios establecidos.

dichos préstamos se otorgan solo después de que el propietario de la empresa haya presentado un plan comercial formal para su revisión. Los términos del préstamo generalmente incluyen una garantía personal, lo que significa que los activos personales del propietario del negocio sirven como garantía contra el incumplimiento del pago. Tales préstamos generalmente se extienden por períodos de cinco a 25 años. las tasas de interés son a veces negociables.

El préstamo para pequeñas empresas ha demostrado ser indispensable para muchas, si no la mayoría, de las empresas incipientes. sin embargo, crear un plan de negocios y obtener su aprobación puede ser arduo. El SBA tiene una gran cantidad de recursos tanto en línea como localmente para ayudar a lanzar negocios.