Al comprar una casa, la mayoría de las personas se concentran en el precio de la casa y en la tasa de interés que pueden obtener de su préstamo hipotecario. Si bien conocer estos costos es muy importante, no son los únicos gastos que encontrará en su camino hacia la propiedad de vivienda.
Algunas tarifas deben pagarse por adelantado y requieren una planificación y un presupuesto cuidadosos antes de comprar la casa. Se pueden incorporar otras tarifas a su préstamo hipotecario y pagarlas como parte del pago de su hipoteca. Comprender ambos tipos de tarifas es fundamental para garantizar una compra de vivienda asequible y exitosa.
Use esta guía para comprender mejor las tarifas en las que incurrirá al comprar una casa.
Costos detallados de comprar una casa
El día del cierre, deberá pagar una variedad de tarifas al vendedor, al prestamista hipotecario, al topógrafo, al tasador y a otras partes. Todo esto se describirá en su divulgación de cierre, que debe recibir al menos tres días antes de la fecha de cierre. Para tener una idea de estos costos en una etapa temprana del proceso, mire la estimación de su préstamo, que debe recibir después de solicitar inicialmente su préstamo hipotecario.
A continuación se muestran algunas de las principales tarifas que puede esperar pagar como comprador de vivienda.
Pago inicial
Su pago inicial probablemente será el mayor gasto que tendrá al cerrar su préstamo. Aunque algunos préstamos (como el USDA y VA préstamos, por ejemplo), no requieren pago inicial, la mayoría de los compradores de vivienda tendrá un pago inicial de al menos el 3% (en préstamos convencionales) o 3,5% (en préstamos de la FHA). En una Compra de una casa por $ 300,000, esto equivaldría a un pago inicial de $ 9,000 a $ 10,500.
Tarifas de solicitud, suscripción y originación basadas en prestamistas
Se paga una tarifa inicial al banco o prestamista por sus servicios al crear el préstamo. También puede deber una tarifa de suscripción, una tarifa de solicitud y una tarifa por su informe de crédito.
En algunos casos, puede optar por pagar puntos de descuento, que cuestan el 1% del préstamo, para reducir la tasa de interés y el pago mensual.Estos puntos también se pagan al prestamista al cierre.
Tarifas basadas en el tiempo
También pagará varias tarifas relacionadas con el título de su casa. Por lo general, verá cargos por búsqueda de título, liquidación de título, carpeta de seguro de título y seguro de título. Puede comparar sus servicios de título si desea negociar tarifas más bajas.
El seguro de título está diseñado para proteger al prestamista en caso de que surja un problema con el título de la casa que está comprando. Por lo general, debe comprar un seguro de título del prestamista. Este costo se incluye en sus costos de cierre o se financia en el préstamo. El seguro de título para usted es opcional, pero es algo a considerar si está preocupado por un problema de título que afecte su capacidad para conservar la casa después del hecho.
Tasas de evaluación y evaluación
Si no se puede obtener una encuesta existente del terreno que está comprando, se deberá realizar una nueva encuesta para determinar los límites exactos de la propiedad. Por lo general, cuestan alrededor de $ 500, pero al igual que los servicios de títulos, también puede compararlos.
Por lo general, también se necesita una tasación para que su prestamista pueda justificar el dinero que le está prestando para su propiedad.Esta tasación es una tarifa que pagará al prestamista por adelantado antes de que se lleve a cabo la tasación. Por lo general, cuesta entre $ 300 y $ 400.
Tarifas estatales de grabación
Dependiendo de dónde viva, es posible que se requiera una tarifa por registrar y mantener la información relacionada con la venta en el registro de escrituras de su condado. También puede haber un cargo por transferir la propiedad de un propietario a otro (llamado impuesto de transferencia) .
Impuestos a la propiedad pagados por adelantado, seguro de vivienda e intereses
También deberás dinero para los impuestos a la propiedad y el seguro del propietario. Puede esperar pagar al menos 12 meses de seguro de hogar por adelantado y seis meses de impuestos. También deberá pagar el seguro de su préstamo por cada día restante del mes.
Seguro hipotecario privado
Es posible que deba adquirir un seguro hipotecario, según el tipo de préstamo hipotecario que haya obtenido. Se requiere un seguro hipotecario en todos los préstamos de la FHA y el USDA y puede ser necesario si está poniendo menos del 20% en un préstamo hipotecario convencional.
Es posible que deba pagar una prima de seguro hipotecario por adelantado, así como una prima mensual una vez que sea dueño de la casa. En algunos casos, la prima inicial se puede incorporar al préstamo. Solo recuerde que transferir este pago al préstamo, y las primas mensuales del PMI, puede afectar el monto de su pago hipotecario.
Tarifas de fideicomiso
Durante el proceso de cierre, una cuenta de depósito en garantía generalmente retendrá el dinero mientras el comprador y el vendedor finalizan el acuerdo. Además, es probable que una parte de su pago hipotecario mensual vaya al depósito en garantía para pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro. Básicamente, usted paga por adelantado algunos de los costos del seguro del propietario y de los impuestos a la propiedad para la casa que tiene por delante. Cada mes, parte del pago de su hipoteca se desvía a esta cuenta de depósito en garantía para que sus impuestos anuales sobre la propiedad y la prima del seguro del propietario se puedan pagar en la próxima fecha de vencimiento.
Inspección de plagas o moho
Aunque generalmente no es un requisito para una casa nueva, la compra de una casa más antigua puede requerir una inspección para detectar plagas como termitas y moho. Este requisito puede variar según la ubicación y el costo suele oscilar entre $ 50 y $ 280.
Comisiones de agentes
Si está utilizando un agente de bienes raíces, es posible que deba cubrir o no un cargo por comisión. Los vendedores suelen pagar estas tarifas, pero en algunos casos, la tarifa sale de su bolsillo. Asegúrese de comprender la estructura de comisiones de su agente antes de firmar cualquier contrato. La mayoría de las transacciones inmobiliarias requieren una comisión del 6%, o alrededor del 3% por cada agente.
Otras tarifas que puede encontrar
Otros cargos
- Tarifas relacionadas con inundaciones : si vive en un área propensa a inundaciones, es posible que deba pagar tarifas de determinación, certificación o monitoreo de inundaciones.
- Costos de HOA : si su propiedad está ubicada dentro de una HOA, es posible que tenga cuotas, tarifas de procesamiento, tarifas de transferencia y más.
- Garantía : si está comprando una garantía para el hogar para proteger su hogar y sus sistemas, se le cobrará al cierre.
- Inspección de la casa : esto no aparecerá en la declaración de cierre, pero es un costo que debe planificar si desea asegurarse de que su casa sea una buena inversión. Estos cuestan entre $ 278 y $ 391.
Una palabra para el sabio
Tenga en cuenta que no todas estas tarifas se aplicarán siempre y pueden variar de un estado a otro. Algunos pueden ser cancelados o pagados por el prestamista o el vendedor de la vivienda. Independientemente, debe comprender cuáles son las tarifas y quién es responsable de pagarlas.
Antes de finalizar la compra de su casa, hable con su agente de bienes raíces, prestamista o abogado de cierre. Solicite un presupuesto actualizado del préstamo o una divulgación preliminar de cierre. Estos formularios pueden ayudarlo a comprender y planificar mejor los costos esperados de la compra de su vivienda.
