Cómo solicitar un préstamo personal

un préstamo personal es dinero que usted pide prestado para casi cualquier propósito, incluida la consolidación de deudas, una factura médica inesperada, un electrodoméstico nuevo, unas vacaciones o incluso un préstamo estudiantil. usted devuelve el dinero, incluidos los intereses, en cuotas mensuales a lo largo del tiempo, generalmente de dos a cinco años, la mayoría de los préstamos personales no están garantizados, lo que significa que no están respaldados por garantías.

El interés que paga se expresa como una tasa de porcentaje anual (APR). el promedio anual de un préstamo personal es de 9.41% a partir de junio de 2019, pero puede variar de 6% a 36% dependiendo de su solvencia, incluido un examen de sus ingresos, deudas y puntaje de crédito. 

Hay muchos pasos a seguir para calificar para un préstamo personal, el primero es asegurarse de que sea adecuado para usted. por ejemplo, si desea pedir dinero prestado para remodelar su casa o comprar un automóvil, un préstamo con garantía hipotecaria o un préstamo para automóvil pueden tener una tasa de interés más baja. a diferencia de los préstamos personales no garantizados basados ​​únicamente en su solvencia crediticia, estos préstamos están garantizados por la casa que desea reparar o el automóvil que desea comprar.

Si bien pagar las vacaciones familiares o consolidar la deuda se ajusta a la categoría de préstamos personales, es posible que también desee registrarse en una tarjeta de crédito introductoria del 0%. sin embargo, si sigue esa ruta, asegúrese de pagar el saldo antes de que caduque la tasa del 0%.

recuerde que cuando pide dinero prestado, no solo paga el préstamo original. a excepción de esa tarjeta del 0%, pagada a tiempo, también paga intereses o “renta” sobre el dinero que pide prestado. no hay razón para pagar intereses sobre el dinero que no necesita, por lo que solo pida prestado lo que sea necesario. Por otro lado, si pide prestado menos de lo que necesita, puede verse obligado a recurrir a fuentes de préstamos más costosas en el último minuto.

finalmente, asegúrese de poder pagar los pagos del monto que pide prestado. no hay nada peor que sobrecargarse financieramente si lo mejor hubiera sido esperar un tiempo hasta que sus finanzas mejoren.

Como los préstamos personales dependen en gran medida de su solvencia crediticia, verifique sus puntajes de crédito y obtenga informes de crédito actualizados de cada una de las tres principales agencias de informes de crédito (equifax, experian y transunion) antes de presentar su solicitud. Ninguna de estas acciones, denominadas consultas suaves, afectará su solvencia o puntaje crediticio. eso solo sucede cuando solicita un préstamo y el prestamista hace lo que se conoce como una investigación exhaustiva.

Puede obtener un informe de crédito gratuito de cada una de las principales agencias de informes una vez al año visitando annualcreditreport.com. muchas compañías de tarjetas de crédito y préstamos ofrecen una calificación crediticia mensual gratuita de una o más de las principales agencias de informes de crédito. servicios como el karma crediticio ofrecen puntajes crediticios gratuitos, informes crediticios y otros servicios financieros. algunos, como el karma de crédito, son en realidad gratuitos. otros ofrecen una prueba gratuita y luego cobran una tarifa continua. También puede pagar su puntaje de crédito de las agencias de informes de crédito o de otros proveedores en línea.

cuanto mayor sea su puntaje de crédito, más probabilidades tendrá de ser aprobado para un préstamo a una tasa de interés mejor. Por ejemplo, Lendingtree informó el siguiente promedio de mejores préstamos personales y montos de préstamos basados ​​en el puntaje de crédito para enero de 2020.

fuente: árbol de préstamos

las ofertas varían según el prestamista, pero la información anterior puede brindarle orientación sobre qué esperar cuando solicite un préstamo personal.

en 1968, la junta de la reserva federal (frb) implementó la regulación z que, a su vez, creó la verdad en la ley de préstamos (tila), diseñada para proteger a los consumidores cuando realizan transacciones financieras. Los préstamos personales son parte de esa protección. esta regulación está ahora bajo los auspicios de la oficina de protección financiera del consumidor (cfpb).

subparte c – las secciones 1026.17 y 1026.18 de la tila requieren que los prestamistas divulguen el apr, el cargo financiero, el monto financiado y el total de los pagos cuando se trata de préstamos personales cerrados. otras divulgaciones requeridas incluyen el número de pagos, el monto del pago mensual, los cargos por mora y si existe una multa por pagar el préstamo antes de tiempo. 

Las fuentes de préstamos personales se dividen en dos categorías principales: las que tienen licencia bancaria o charter y las que no. La principal distinción entre las dos categorías implica la regulación.

las instituciones con licencia bancaria o estatuto se rigen por la reserva federal, la corporación federal de seguro de depósitos (fdic), la oficina del contralor de la moneda (occ) y la administración nacional de cooperativas de ahorro y crédito (ncua).

Los bancos locales y las cooperativas de crédito son los primeros lugares en los que muchas personas piensan cuando contemplan un préstamo personal. Si presenta la solicitud allí, es probable que se encuentre cara a cara con un oficial de préstamos, la experiencia será personalizada y el oficial puede guiarlo a través del proceso de solicitud sin problemas. En comparación con otras opciones, los bancos tienden a tener estándares más altos de calificación crediticia. sin embargo, si ya es cliente, el banco puede interrumpirle un descanso en esa área.

El proceso de calificación de las cooperativas de ahorro y crédito tiende a ser menos rígido que el de los bancos, y las tasas de interés generalmente son más bajas que en los bancos. Sin embargo, debe ser miembro para hacer negocios allí. Ni los bancos ni las cooperativas de crédito suelen cobrar tarifas de originación de préstamos, lo cual es una ventaja.

Las fuentes sin licencia bancaria se conocen como instituciones financieras no bancarias (nbfis) o compañías financieras no bancarias (nbfcs). La principal diferencia en términos de servicios es que nbfis no puede aceptar depósitos. Los nbfis caen bajo la ley de 2010 de reforma de dodd-frank wall street y la protección del consumidor y están bajo la supervisión de la cfpb. 

Los nbfis incluyen compañías financieras en línea y físicas, compañías de seguros, prestamistas punto a punto (p2p), prestamistas de día de pago y otras entidades no bancarias. Las compañías financieras generalmente cobran tasas de interés más altas que los bancos o las cooperativas de crédito, pero pueden aprobarle un préstamo cuando un banco no lo haga. Los prestamistas p2p pueden ofrecer tasas de interés bajas si su crédito es bueno, pero tasas mucho peores que las de los bancos si se lo considera un riesgo de crédito. Los préstamos de día de pago son préstamos notoriamente malos, que cobran altas tasas de interés y, a menudo, tarifas ocultas. 

visite sitios web de prestamistas o haga llamadas telefónicas para determinar si su perfil financiero lo hace elegible para un préstamo de ese prestamista. averigüe si hay un puntaje de crédito mínimo requerido y si hay un umbral de ingresos. determine si hay una duración mínima requerida del historial crediticio (tres años o más es común) y qué se considera una relación aceptable de deuda a ingresos.

una vez que haya eliminado los préstamos para los que no es elegible, recurra a los prestamistas con mayor probabilidad de otorgarle un préstamo. muchos prestamistas ofrecen precalificar o preaprobar con una consulta suave. la precalificación o aprobación previa no garantiza que obtendrá el préstamo, solo que se ajusta al perfil financiero general de las personas a quienes el prestamista ha prestado dinero en el pasado.

obtener la precalificación generalmente significa completar un breve formulario en línea en el que proporciona su nombre, dirección, ingresos y el monto que desea pedir prestado. el prestamista realizará la consulta de crédito blando mencionada anteriormente y le notificará, a veces en cuestión de segundos, a veces un par de días más tarde, que tiene o no precalificado para un préstamo.

ahora que sabe que está precalificado, es hora de precalificar al prestamista. revise la información y las divulgaciones en su carta de aprobación previa y vuelva a visitar el sitio web para buscar lo siguiente:

• monto esperado del préstamo, abril, pago mensual y plazo del préstamo. puede o no ser exacto, pero le dará algo con lo que comparar otros préstamos preaprobados.
• honorarios y multas. ¿tendrá este préstamo una tarifa de originación? Si es así, ¿cuánto? ¿Cuáles son las multas o tarifas por pagos atrasados ​​o atrasados? ¿hay otros cargos?
• tipo de interés ¿La tasa de interés es fija o variable? ¿Puedo elegir? De ser así, ¿cuál es la diferencia en las tarifas?
• no asegurado o asegurado. ¿Será este un préstamo no garantizado o garantizado? para un préstamo garantizado, ¿qué se requiere garantía?
• retirada automática ¿son los retiros automáticos de pagos mensuales obligatorios u opcionales? Si es opcional, ¿obtendré una tasa de interés más baja si acepto los retiros automáticos?
• arbitraje. en caso de conflicto, ¿es obligatorio el arbitraje o puedo llevar al prestamista a los tribunales?
• multa por pago anticipado. Si pago mi préstamo antes de tiempo, ¿pagaré una multa?
• letra pequeña. siempre hay letra pequeña, incluso en letras de aprobación previa. busque cualquier cosa que no haya respondido anteriormente o algo en lo que no haya pensado.

Una vez que haya reducido el campo, es hora de solicitar un préstamo. Si planea presentar una solicitud con más de un prestamista, intente agrupar sus solicitudes en un período de 14 a 30 días. esto se conoce como “tasa de compra”, y las consultas múltiples se tratarán como una sola, lo que tendrá un impacto menor en su puntaje de crédito.

Su carta de aprobación previa debe indicarle qué documentación adicional se requiere para una solicitud real. reunir esos documentos primero. es probable que deba presentar un comprobante de ingresos (talones de pago, formularios w2), costos de vivienda, deudas, una identificación oficial y un número de seguro social (si no se proporciona para la aprobación previa). envíe su solicitud y documentación y aguarde los resultados.

los tiempos de aprobación y financiamiento varían según el prestamista, pero puede esperar algo similar a lo siguiente.

fuente: finder.com

una vez que sea aprobado, idealmente para más de un préstamo, elija el que más le guste, firme los documentos y obtenga fondos. luego, por supuesto, prepárate para la siguiente parte: pagar el préstamo.