dirigir un negocio conlleva muchos riesgos. un cliente puede sufrir alguna lesión debido a una falla en su producto. otro cliente puede presentar una demanda contra su empresa por presuntos daños sufridos como resultado de la acción o inacción de su empresa. así como protegería su negocio contra el robo de propiedad, incendios y otros desastres, necesita protección contra demandas judiciales.
sin seguro de responsabilidad civil, si un cliente presenta una demanda y usted pierde, tendrá que pagar el fallo usted mismo. y, por supuesto, esto puede devastar financieramente sus negocios y finanzas personales. El seguro de responsabilidad civil es de tres tipos:
- seguro de responsabilidad civil general
- seguro de responsabilidad del producto
- seguro de responsabilidad profesional
En algunos estados y países, ciertas empresas están obligadas a mantener un seguro de responsabilidad civil debido al tipo de servicios que prestan. Los ejemplos incluyen proveedores de servicios médicos. de hecho, algunas empresas requieren más de una política de responsabilidad civil para cumplir con las leyes estatales o nacionales y garantizar una protección total.
¿Qué seguro de responsabilidad civil hace por usted?
Al comprar una póliza de seguro de responsabilidad civil, usted exige tres obligaciones a las compañías de seguros cuando surge la necesidad:
- el deber de defender
- el deber de indemnizar
- el deber de resolver un reclamo razonablemente claro
el deber de defender
cuando un cliente u otro tercero lo demanda, se espera que presente una defensa del reclamo a la compañía de seguros. lo hará enviando una copia de la queja junto con una carta de presentación que haga referencia a su póliza de seguro de responsabilidad civil y exija una defensa inmediata. la compañía de seguros puede responder de tres maneras:
- buscando un juicio declarativo de no cobertura
- defenderte de la queja
- negarse a hacer cualquiera de los dos anteriores
Si la compañía de seguros busca un juicio declarativo de no cobertura, ya no tiene que defenderlo contra la queja o demanda. por otro lado, si la compañía de seguros decide defender, ha renunciado a su defensa de no tener cobertura o debe defender bajo una reserva de derechos. Esta reserva de derechos significa que la compañía de seguros se reserva el derecho de retirarse de su defensa si descubre que su reclamo no está cubierto.
Si la compañía de seguros decide defenderlo, puede defender su reclamo con sus propios abogados internos o presentar el reclamo a un bufete de abogados externo.
- el deber de indemnizar
esto se refiere al deber de pagar todos los fondos por los cuales el asegurado es responsable hasta un límite de póliza establecido.
- el deber de resolver reclamos razonables
Las compañías de seguros también tienen el deber de resolver un reclamo razonablemente claro en su contra. Esto generalmente ocurre en situaciones en las que sus demandas de liquidación exceden los límites de su póliza. en ese caso, la compañía de seguros tiene una excusa para no resolver sus reclamos.
Cómo calcular las tasas de seguro de responsabilidad
Habiendo entendido los conceptos básicos del seguro de responsabilidad civil, analicemos ahora cómo se calcula. muchos asegurados no tienen idea de cómo surgieron las cifras. por supuesto, no hay una regla que indique que debe saber calcularlo, pero ayuda a entenderlo. Estos son los pasos que debe seguir para calcular con precisión su seguro de responsabilidad civil.
Paso 1: comuníquese con el departamento de seguros de su estado o país para realizar consultas sobre las políticas requeridas para el tipo de negocio que ejecuta. En algunos estados o países, existen regulaciones sobre cuánta cobertura debe comprar. por ejemplo, las compañías de transporte comercial en los Estados Unidos deben mantener un seguro de responsabilidad civil general de al menos $ 750,000.
Paso 2: comuníquese con proveedores de seguros o profesionales experimentados para encontrar exactamente qué tipos de seguro de responsabilidad necesita su empresa. solicite cotizaciones basadas en los requisitos del gobierno, el tamaño de su negocio o los ingresos que genera su negocio. La mayoría de las compañías de seguros basan las cotizaciones de las grandes empresas de fabricación y distribución en los ingresos por ventas. sin embargo, para empresas como las empresas de consultoría, el seguro de responsabilidad civil se basa en los pies cuadrados de ocupación.
Paso 3: calcule las cotizaciones multiplicando las tarifas de su seguro por el tamaño o los ingresos ( según corresponda ) de su empresa. por ejemplo, si la cotización es del 10 por ciento, multiplique sus ingresos brutos por 0.10 para calcular su costo. de manera similar, si la cotización es de $ 30 por pie cuadrado, multiplique $ 30 por el área de su espacio de oficina en pies cuadrados.
Sin embargo, debe tener en cuenta que algunas compañías de seguros ofrecen descuentos para múltiples pólizas. por lo tanto, si está seguro de haber calificado para alguno de estos, pregunte a los agentes de seguros con los que está tratando para que pueda obtener las tarifas más bajas posibles.
