Los emisores de tarjetas de crédito están ofreciendo cada vez mejores recompensas y bonificaciones de registro, y los consumidores están aprovechando el mercado cada vez más competitivo para ganar puntos, millas y reembolsos en efectivo solo por deslizar. Pero, ¿se ha preguntado alguna vez cómo las empresas de tarjetas pueden permitirse ofrecer recompensas tan buenas? La respuesta no es tan obvia como podría pensar.
Las compras con tarjetas de recompensas alcanzaron un enorme 88% del gasto en tarjetas de crédito de uso general en 2016, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
¿De dónde viene el dinero?
Las compañías de tarjetas de crédito pagan las recompensas con ingresos de dos fuentes principales: usted, el consumidor, y los comerciantes que aceptan sus tarjetas.
Probablemente esté al tanto de su contribución. Usted paga intereses siempre que tenga un saldo en su tarjeta y cargos cuando su pago se atrasa o recibe un adelanto en efectivo.
Pero la mayoría de los consumidores desconocen las tarifas que los minoristas pagan a los emisores de tarjetas entre bastidores. Estas tarifas, llamadas tarifas de intercambio, las establecen las redes de procesamiento de tarjetas de crédito como Visa y Mastercard para cubrir tanto el riesgo como el costo de procesar los pagos con tarjeta de crédito.
Hay más de un centenar de tipos de intercambio diferentes que se pueden aplicar a una transacción con tarjeta de crédito según el tipo de negocio, el tipo de tarjeta que se utilice, el monto de la transacción y si la tarjeta se ha introducido, deslizado o introducido. Las tasas de intercambio incluyen un porcentaje del monto de la transacción más una tarifa fija.
El intercambio es solo un tipo de tarifa que pagan los minoristas para aceptar tarjetas de crédito. También pagan tarifas a las redes de tarjetas de crédito y a sus proveedores de procesamiento comercial.
Las tarjetas de crédito de recompensas tienen tasas de intercambio más altas que las tarjetas corrientes porque los emisores de tarjetas tienen que recuperar el costo de pagar las recompensas.
Por ejemplo, si usó una tarjeta de crédito de recompensas Visa Signature Preferred para comprar la cena, la tarifa de intercambio sería del 2,40% de su factura más una tarifa de 10 centavos. Entonces, en una pestaña de $ 100, el restaurante pagaría $ 2.50. Si usó una tarjeta que no es de recompensas, esa tasa podría ser 1.54% más la tarifa de 10 centavos, o solo $ 1.64.
Las tarifas de intercambio generan miles de millones de dólares en ingresos, lo que ayuda a cubrir los gastos de las recompensas de tarjetas de crédito.
Tome American Express como ejemplo. La compañía, que es tanto un emisor de tarjetas como una red, recaudó $ 6.6 mil millones en tarifas de comerciantes en el segundo trimestre de 2019, el 75% de todos sus ingresos no relacionados con intereses. En el mismo trimestre, las recompensas a los titulares de tarjetas le costaron a la empresa $ 2.7 mil millones.
Cargados por las tarifas de intercambio, los comerciantes han librado una serie de batallas legales con las redes y emisores de tarjetas desde la década de 1990, y Visa y MasterCard han hecho ciertos compromisos. En uno de los casos más recientes, está pendiente un acuerdo de demanda colectiva por más de $ 5 mil millones.
Cómo se transfiere el costo a los consumidores
Los comerciantes pueden intentar recuperar el costo de aceptar tarjetas de crédito, pero no está claro con qué frecuencia lo hacen. En los últimos años, se han ganado el derecho de imponer un recargo a los clientes que utilizan una tarjeta de crédito Visa o MasterCard, aunque algunos estados han prohibido esos recargos.
En algunos casos, los minoristas pueden aumentar sus precios para compensar las tarifas de intercambio, por lo que los compradores de efectivo terminan subvencionando los programas de recompensas de tarjetas de crédito. Un estudio de 2010 publicado por el Banco de la Reserva Federal de Boston encontró que el comprador promedio en efectivo paga efectivamente $ 149 a los usuarios de tarjetas cada año. Mientras tanto, el comprador promedio de tarjetas recibe $ 1,133 de los usuarios de efectivo.
Evite pagar sus propias recompensas
Las tarifas de intercambio comercial son solo una forma de ingresos de la compañía de tarjetas de crédito. Las recompensas también se financian mediante los intereses y las tarifas que los emisores reciben de los titulares de tarjetas.
Siempre que un consumidor tiene un saldo de tarjeta de crédito, se aplican intereses en forma de cargo financiero a ese saldo. Aproximadamente el 44 por ciento de los titulares de tarjetas tienen un saldo cada mes, según la Asociación de Banqueros Estadounidenses. Solo Discover recaudó $ 8.8 mil millones en intereses de tarjetas de crédito en 2018.
Si realmente desea beneficiarse de su tarjeta de crédito de recompensas, no debe mantener un saldo y no debe pagar ningún cargo evitable, particularmente los cargos por pagos atrasados. Si está comprando una nueva tarjeta de recompensas, busque una sin una tarifa anual, a menos que esté seguro de que las recompensas que obtendrá compensarán con creces ese costo. (Siempre verifique las tasas de interés y las tarifas en las tablas de divulgación de la tarjeta de crédito).
