Cómo proteger sus activos de una demanda o acreedores

Si no protege adecuadamente sus activos, que trabajó mucho y duro para acumular, pueden perderse muy rápidamente en una demanda, quiebra o si los acreedores vienen a cobrar. Es importante conocer las leyes que pueden proteger ciertos tipos de activos y las medidas que puede tomar para proteger sus ahorros.

Puede pensar que los médicos, los ejecutivos corporativos y aquellos en otras profesiones propensas a litigios son los únicos que deben preocuparse por proteger sus activos. no tan. Hay muchas circunstancias en las que sus activos pueden ser embargados o embargados, incluso si se declara en bancarrota, se divorcia o está en el lado defensivo de una demanda civil. 

la mayoría de las personas no consideran estas circunstancias hasta que ocurren. por ejemplo, si su hijo adolescente está en el extremo ilícito de un accidente automovilístico, podría provocar que la parte dañada persiga sus activos.

imagina este escenario: escuchas un golpe en la puerta una noche. encuentras una pareja de ancianos buscando a los herreros. tu nombre es jones. informa a la pareja que los herreros viven al lado. la pareja te agradece y camina por tu jardín para ir a los herreros. cuando cruzan la mitad de su césped, el hombre entra en un agujero que su perro cavó y se rompe la cadera, el que acababa de reemplazar. la próxima llamada que reciba podría ser de un abogado que intenta averiguar su valor financiero y qué tipo de seguro tiene.

no importa que la pareja deba haberse quedado en la acera o al menos haber tenido cuidado para evitar tal accidente. al final, su hogar, su perro y un hoyo en su patio lo hacen culpa suya.

Las contribuciones y ganancias en sus cuentas de jubilación individuales tradicionales (Roth) tienen un límite de protección ajustado a la inflación de $ 1 millón contra los procedimientos de quiebra. el tribunal de quiebras tiene la discreción de aumentar este límite en interés de la justicia.

Además, los montos transferidos de los planes calificados, como los planes 403 (b) y 457, tienen protección ilimitada. sin embargo, esta protección solo se aplica a la quiebra, no a sentencias otorgadas en otros tribunales. en tales casos, se debe consultar la ley estatal para determinar si existe alguna protección y en qué medida. 

los activos en los planes patrocinados por el empleador tienen protección ilimitada contra la bancarrota, independientemente de si el plan está o no sujeto a la ley de seguridad de ingresos de jubilación de los empleados (erisa). esto incluye sep iras, iras simples, beneficios definidos, planes de contribución definida, planes 403 (b) y 457, y planes gubernamentales o de la iglesia bajo la sección 414 del código del servicio de rentas internas (irs). Montos en su sep ira de ira regular Las contribuciones están sujetas a una limitación de $ 1 millón.

Los planes erisa también están protegidos en todos los demás casos, excepto en virtud de órdenes calificadas de relaciones domésticas (qdro), donde se pueden otorgar activos a su ex cónyuge u otros beneficiarios alternativos, así como gravámenes fiscales de los irs. para este propósito, un plan calificado no se considera un plan erisa si solo cubre al dueño del negocio. La protección de los planes exclusivos para propietarios está determinada por la ley estatal.

La cantidad de protección que tiene para su hogar varía mucho de un estado a otro. algunos estados ofrecen protección ilimitada, otros ofrecen protección limitada y algunos estados no brindan ninguna protección.

Al igual que la protección de los hogares, las leyes estatales determinan el nivel de protección aplicado a las anualidades y seguros de vida. algunos protegen los valores de rescate en efectivo de las pólizas de seguro de vida y los ingresos de los contratos de anualidades de embargo, embargo o proceso legal a favor de los acreedores. otros protegen solo los intereses del beneficiario en la medida razonablemente necesaria para el apoyo. También hay estados que no proporcionan ninguna protección. 

Aunque la protección de activos puede haber tenido un pasado contaminado, existen estrategias legítimas disponibles. crear tantos obstáculos como sea posible para que pasen los acreedores potenciales antes de que puedan llegar a su propiedad podría alentarlos a hacer acuerdos favorables en lugar de involucrarse en litigios largos y costosos.

Durante años, las personas adineradas han utilizado fideicomisos en alta mar en lugares como las islas Cook y Nevis para proteger los activos de los acreedores. Pero estos fideicomisos pueden ser costosos de establecer y mantener. ahora varios estados, incluidos alaska, delaware, rhode island, nevada y dakota del sur permiten fideicomisos de protección de activos (apt), y ni siquiera necesita ser residente del estado para comprar uno.

los fideicomisos de protección de activos ofrecen una forma de transferir una parte de sus activos a un fideicomiso administrado por un fideicomisario independiente. los activos del fideicomiso estarán fuera del alcance de la mayoría de los acreedores, y puede recibir distribuciones ocasionales. Estos fideicomisos pueden incluso permitirle proteger los activos de sus hijos.

Los requisitos para un fideicomiso de protección de activos son:

• Debe ser irrevocable.
• El administrador debe ser un individuo ubicado en el estado, o un banco o compañía fiduciaria con licencia en ese estado.
• solo debe permitir distribuciones a discreción del administrador.
• debe tener una cláusula derrochadora.
• Algunos o todos los activos del fideicomiso deben estar ubicados en el estado del fideicomiso.
• Los documentos y la administración del fideicomiso deben estar en el estado.

Si está considerando un apto, asegúrese de trabajar con un abogado con experiencia en este campo. muchas personas se han topado con las leyes fiscales porque sus fideicomisos no cumplían los requisitos reglamentarios.

Si es dueño de un negocio, puede pedir prestado contra sus cuentas por cobrar y depositar el dinero en una cuenta no comercial. esto haría que los activos gravados con deudas fueran menos atractivos para sus acreedores, y haría que los activos accesibles de otra manera fueran inalcanzables.

Una opción para proteger sus activos es sacar el capital de ellos y poner ese efectivo en activos que su estado protege. por ejemplo, suponga que es dueño de un edificio de apartamentos y está preocupado por posibles demandas. Si solicitó un préstamo contra el patrimonio del edificio, podría colocar los fondos en un activo protegido, como una anualidad (si las anualidades están protegidas de las sentencias en su estado).

los activos transferidos a una sociedad limitada familiar (flp) se intercambian por acciones de la sociedad. debido a que la flp posee los activos, están protegidos de los acreedores bajo la ley uniforme de sociedad limitada (upa). sin embargo, usted controla el flp y, por lo tanto, los activos. no hay mercado para las acciones que recibe, por lo que su valor es significativamente menor que el valor del activo intercambiado.

Existen algunas formas sencillas y económicas de proteger los activos que cualquiera puede implementar:

• transferir activos al nombre de su cónyuge. sin embargo, si se divorcia, los resultados finales podrían ser diferentes de lo que pretendía.
• ponga más dinero en su plan de jubilación patrocinado por su empleador porque podría tener una protección ilimitada.
• compre una póliza paraguas que lo proteja de reclamos por lesiones personales por encima de la cobertura estándar ofrecida en sus pólizas de hogar y automóviles.
• Aproveche al máximo las leyes de su estado con respecto a los hogares, las anualidades y el seguro de vida. por ejemplo, pagar su hipoteca podría proteger el efectivo que de otra manera sería vulnerable.
• no mezcle activos comerciales con activos personales. de esa manera, si su empresa se encuentra con un problema, sus activos personales pueden no estar en riesgo y viceversa.

Es posible que haya visto a autoproclamados expertos en protección de activos anunciar sus seminarios o kits fáciles de usar en la televisión o en Internet. realice una investigación exhaustiva, incluida la verificación con la mejor oficina de negocios (bbb) antes de decidir utilizar cualquiera de estos servicios. 

y antes de tomar cualquiera de los pasos discutidos en este artículo, reúnase con un abogado que esté familiarizado con las leyes de su estado y que sea un experto en el campo de la protección de activos. lo más importante, no espere hasta que haya un juicio en su contra. para entonces puede ser demasiado tarde, y los tribunales podrían declarar que realizó una “transferencia fraudulenta” para no cumplir con sus obligaciones.