los burós de crédito actúan como corredores de información para los historiales de crédito de consumo individual. venden sus servicios a bancos, prestamistas hipotecarios, compañías de tarjetas de crédito, minoristas y otros negocios que otorgan crédito.
las agencias
Hay tres oficinas de crédito nacionales importantes en los Estados Unidos: Equifax, Experian y Transunion. los tres recopilan y venden información sobre la solvencia de las personas, pero la informan de diferentes maneras.
conclusiones clave
- las agencias de crédito compilan historiales de pago de cada individuo que obtiene un préstamo o una tarjeta de crédito.
- Proporcionan análisis detallados de sus patrones de gasto como un servicio adicional.
- El marketing dirigido a clientes preaprobados está dirigido a listas compiladas por las agencias de crédito.
- Las oficinas ahora ofrecen servicios antifraude directamente a los consumidores.
en la superficie, el acuerdo financiero entre los prestamistas y las agencias de crédito no tiene mucho sentido: las empresas que otorgan crédito brindan la información a las oficinas de forma gratuita, luego pagan para que se les envíe la información de crédito.
la respuesta radica en el hecho de que las tres oficinas de crédito recopilan, agregan, sintetizan y analizan una enorme cantidad de información que les envían todas las empresas de las cuales un individuo puede obtener crédito con el tiempo.
como hacen dinero
las oficinas de crédito venden cuatro productos de datos: servicios de crédito, análisis de decisiones, marketing y servicios de asistencia al consumidor. El sentimiento en torno a estas compañías no siempre es alto, ya que muchos creen que las agencias de informes de crédito tienen demasiado influencia sobre las decisiones a largo plazo que afectan la vida de las personas. pero las compañías ganan dinero de maneras que no son tan obvias.
servicios de crédito
Este es el papel más familiar de los burós de crédito. la agencia de crédito recibe una solicitud de un prestamista para el informe de crédito de un consumidor individual, y la oficina lo envía al prestamista por una tarifa.
La ley federal exige que las agencias de crédito brinden a cada consumidor un informe gratuito por año.
Las oficinas también venden copias individuales de sus propios informes de crédito. La ley federal ahora les exige que proporcionen una copia por año gratis a cada individuo, pero algunos pierden sus copias o quieren rastrear sus informes con mayor frecuencia.
análisis de decisiones
las agencias de crédito pueden proporcionar a los prestamistas un informe crediticio aumentado que incluye no solo un historial de transacciones detallado sino también análisis sobre las formas en que un individuo maneja habitualmente la deuda. Los prestamistas pagan más por estos informes.
soporte de mercadeo
muchos prestamistas envían materiales de marketing directo dirigidos a clientes que están preaprobados para crédito. la agencia de crédito les proporciona listas de posibles candidatos para estas campañas de marketing.
servicio al consumidor
Los burós de crédito ofrecen servicios directamente a los consumidores, incluyendo monitoreo de crédito, protección contra robo de identidad y prevención de fraude. Estos servicios se han vuelto cada vez más populares a medida que aumenta el riesgo de robo de identidad.
