Lo que suceda con sus fondos de jubilación en un procedimiento de quiebra depende de si ya está jubilado o planea jubilarse en un futuro cercano. También depende del tipo de quiebra que solicite. Otras reglas cubren el embargo de los beneficios del Seguro Social y los tipos de deuda que se pueden cancelar en caso de quiebra.
Presentación antes de la jubilación
Si aún no se ha jubilado, el dinero de sus cuentas de jubilación, como 401 (k), 403 (b), 457 (b), Keogh u otro plan de participación en las ganancias o beneficios definidos, no puede ser tocado por acreedores si se declara en bancarrota del Capítulo 7, independientemente de la cantidad de dinero que haya ahorrado en ellos. El Capítulo 7 es la forma más común de quiebra e involucra a un fideicomisario designado por el tribunal que liquida sus activos y distribuye el dinero a sus acreedores.
El dinero en ese tipo de cuentas tampoco afectará la cantidad que tendría que pagar después de solicitar la bancarrota del Capítulo 13, que es más complejo que el Capítulo 7 e implica establecer un plan de pago aprobado por la corte.
Si tiene fondos ahorrados en una IRA, Roth IRA, SEP-IRA o SIMPLE IRA, los fondos también están generalmente exentos de los acreedores, pero solo hasta cierto límite. Ese límite será de $ 1,362,800 (para todas las cuentas IRA combinadas) hasta el 1 de abril de 2022. La cantidad se ajusta cada tres años de acuerdo con el costo de vida.
Presentación después de la jubilación
Si se ha jubilado y obtiene ingresos de sus cuentas de jubilación, ese dinero es más accesible para los acreedores. El punto clave es la cantidad de ingresos que necesita para cubrir sus gastos de subsistencia. Para las personas que se declaran en bancarrota del Capítulo 7, cualquier cosa por encima de lo que necesita para mantenerse podría ser un juego justo para los acreedores. Para aquellos que se declaran en bancarrota del Capítulo 13, los ingresos de su plan o planes de jubilación probablemente se incluirán en la determinación de la cantidad de su deuda que puede pagar.
Beneficios de Seguro Social
Según la ley federal, la mayoría de los acreedores no pueden embargar sus beneficios del Seguro Social. Sin embargo, el gobierno federal sí permite que se retire dinero de su cheque del Seguro Social antes de que se le envíe para el pago de impuestos federales, deudas federales que incluyen préstamos para estudiantes, manutención de menores y pensión alimenticia, y restitución ordenada por un tribunal adeuda a la víctima de crimen.
Sin embargo, una vez que el dinero llega a su cuenta bancaria, los acreedores pueden tomar el dinero. La buena noticia es que, según una regla establecida en 2011, los bancos deben saber si los beneficios federales están incluidos en una cuenta antes de permitir la incautación de dinero. Si el Seguro Social o beneficios gubernamentales similares están incluidos en una cuenta, el banco debe proteger a los acreedores el valor de dos meses de esos beneficios.
Descarga de deuda
Bajo el Capítulo 7 de bancarrota, sus facturas médicas pueden ser descargadas, es decir, borradas por completo. Las deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales, facturas de servicios públicos, honorarios de abogados y algunas sentencias judiciales también se pueden descargar. Las hipotecas, los préstamos para automóviles, los gravámenes y otras facturas de impuestos, la manutención de los hijos y la mayoría de las deudas de préstamos para estudiantes generalmente no se pueden cancelar en una bancarrota del Capítulo 7.
Tomando la decisión
Si siente que se está ahogando en facturas médicas impagas o intereses de tarjetas de crédito y cargos por pagos atrasados, la bancarrota podría ofrecer algún alivio.
Sin embargo, algunas personas mayores pueden considerarse “a prueba de fallos”, lo que significa que simplemente no tienen nada que los acreedores puedan cobrar si demandan y ganan. Si se encuentra en ese tipo de situación, una quiebra puede ser innecesaria. Consulte a un abogado sobre si declararse en quiebra tiene sentido para usted.
The Balance no proporciona servicios ni asesoramiento sobre impuestos, inversiones o finanzas. La información se presenta sin tener en cuenta los objetivos de inversión, la tolerancia al riesgo o las circunstancias financieras de ningún inversor específico y podría no ser adecuada para todos los inversores. El rendimiento pasado no es indicativo de resultados futuros. Invertir conlleva riesgos, incluyendo la posible pérdida de capital.
