muchos propietarios de pequeñas empresas compran pólizas de seguros comerciales a través de un agente o corredor de seguros. Si bien los agentes y corredores de seguros realizan funciones similares, existen algunas diferencias entre los dos. excepto donde se indique, la siguiente discusión se aplica a los agentes y corredores que venden seguros de propiedad / accidentes.
agente versus corredor
Los agentes y corredores actúan como intermediarios entre usted (el comprador del seguro) y sus aseguradores. ambos tienen el deber legal de ayudarlo a obtener una cobertura adecuada a un precio razonable. cada uno debe tener una licencia para distribuir el tipo de seguro que está vendiendo. cada uno debe cumplir con las regulaciones impuestas por el departamento de seguros de su estado.
La principal diferencia entre un corredor y un agente tiene que ver con quién representan. un agente representa una o más compañías de seguros. él o ella actúa como una extensión de la aseguradora. un corredor representa al comprador del seguro.
agentes
los agentes sirven como representantes de compañías de seguros y pueden ser cautivos o independientes. un agente cautivo representa una sola aseguradora. Los agentes que representan el seguro de los agricultores o la granja estatal son agentes cautivos. Un agente independiente representa a múltiples aseguradoras.
una agencia de seguros vende pólizas en nombre de las aseguradoras que le han otorgado una cita. una cita es un acuerdo contractual que especifica los tipos de productos que la agencia puede vender y la comisión que la aseguradora pagará por cada uno. el contrato generalmente describe la autoridad vinculante de la agencia, lo que significa su autoridad para iniciar una política. un agente puede tener permiso para vincular algunos tipos de cobertura pero no otros.
corredores
Los corredores representan a sus clientes. no son nombrados por las aseguradoras y no tienen la autoridad para vincular la cobertura. solicitan cotizaciones de seguros y / o pólizas a las aseguradoras mediante la presentación de solicitudes completas en nombre de los compradores. Para iniciar una póliza, un corredor debe obtener una carpeta firmada por un asegurador en la aseguradora.
Los corredores pueden ser minoristas o mayoristas. Un corredor minorista interactúa directamente con los compradores de seguros. Si un corredor minorista (o agente) no puede obtener la cobertura de seguro que el cliente necesita de un asegurador estándar, puede comunicarse con un corredor mayorista. los corredores mayoristas son intermediarios entre corredores minoristas y aseguradores. muchos son corredores de líneas excedentes, que organizan coberturas para riesgos inusuales o peligrosos. por ejemplo, un corredor de líneas excedentes podría ayudar a asegurar un seguro de responsabilidad civil para un fabricante de motocicletas o una cobertura de responsabilidad civil para un camionero de larga distancia.
comisiones
Mientras que algunos agentes cautivos son asalariados, la mayoría de los agentes y corredores dependen de las comisiones para obtener ingresos.
las comisiones se pagan de las primas cobradas a los asegurados por las aseguradoras. Estos pueden incluir comisiones base, así como comisiones suplementarias o comisiones contingentes.
La comisión base es la comisión “normal” obtenida en las pólizas de seguro. Se expresa como un porcentaje de la prima y varía según el tipo de cobertura. por ejemplo, su agente podría ganar una comisión del 15 por ciento en las políticas de responsabilidad general y una comisión del 10 por ciento en las políticas de compensación de trabajadores. Si compra una póliza de responsabilidad por una prima de $ 2,000, su agente cobrará $ 2,000 de usted, retendrá $ 300 en comisión y enviará los $ 1,700 restantes a su asegurador.
Algunas aseguradoras tratan de alentar a los agentes y corredores a escribir nuevas políticas pagando una comisión base más alta por las nuevas políticas que por las renovaciones. por ejemplo, una aseguradora podría pagar una comisión del 10 por ciento por una nueva política de compensación de trabajadores, pero solo un 9 por ciento cuando se renueve la política.
Además de las comisiones base, muchas aseguradoras pagan comisiones suplementarias o contingentes. Estos están destinados a recompensar a los agentes y corredores que logran los objetivos de volumen, rentabilidad, crecimiento o retención establecidos por la aseguradora. Las comisiones suplementarias suelen ser un porcentaje fijo de la prima. el porcentaje se establece al comienzo del año y se comunica al agente. refleja el desempeño del agente en el año calendario anterior.
Las comisiones contingentes se calculan una vez finalizado el año. por ejemplo, el seguro de elite promete pagar a la agencia jones una comisión contingente del dos por ciento si jones escribe $ 10 millones en nuevas pólizas de propiedad en 2020. elite espera hasta principios de 2021 para determinar si la agencia jones ha cumplido su objetivo. Si es así, Jones recibe la comisión.
tanto las comisiones suplementarias como las contingentes son controvertidas, especialmente para los corredores. los corredores representan a los compradores de seguros y las comisiones basadas en ganancias pueden crear un conflicto de intereses. pueden motivar a los corredores para que dirijan a los clientes a las aseguradoras que pagan las tarifas más altas pero que no son necesariamente la mejor opción para el cliente. Algunos corredores no aceptan comisiones de incentivos. Varios estados han aprobado leyes de divulgación que requieren que los corredores notifiquen a los asegurados sobre los tipos de pagos que reciben de las aseguradoras.
su agente o corredor debe proporcionarle una declaración de divulgación de compensación que describa los tipos de comisiones que la agencia o corretaje recibe de sus aseguradores. Este documento debe indicar si la agencia o corretaje recibe solo comisiones base, o si también recibe comisiones contingentes.
seguro de vida
Los agentes y corredores que venden seguros de vida también ganan comisiones. sin embargo, un agente de vida gana la mayor parte de la comisión que hace durante el primer año de la póliza. la comisión podría ser del 70 al 120 por ciento de la prima en el primer año, pero del cuatro al seis por ciento de la prima para una renovación.
