Cómo funcionan los certificados de depósito (CD)

Los certificados de depósito (CD) se encuentran entre las inversiones más seguras disponibles en bancos y cooperativas de crédito. Por lo general, pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario, pero hay un inconveniente: debe bloquear su dinero en la cuenta durante un período de tiempo específico. Es posible sacarlo temprano, pero lo más probable es que pague una multa.

¿Cómo funciona un CD?

Un CD es una forma de “depósito a plazo.”  A cambio de una tasa de interés más alta, usted se compromete a mantener su dinero en el banco por una cantidad predeterminada de tiempo. El banco acuerda pagarle más intereses de los que obtendría de una cuenta de ahorros a cambio de ese acuerdo. Recibirá un rendimiento porcentual anual (APY) más alto sobre los fondos que deposite porque el banco sabe que puede usar su dinero para inversiones a más largo plazo, como préstamos, y no vendrá a pedirlo la próxima semana.

Los CD vienen en una variedad de formas, y los bancos y las cooperativas de crédito continúan ofreciendo nuevas opciones. Históricamente, los CD venían con tarifas fijas que no cambiaban, y siempre pagaría una multa si retiraba el dinero antes de tiempo. Pero ese ya no es necesariamente el caso.

Cómo empezar a utilizar CD

Comuníquese con su banco o cooperativa de crédito si decide abrir un CD con su institución financiera local. La mayoría de los bancos le explicarán sus opciones y le permitirán realizar inversiones en CD en línea. También puede llamar al servicio de atención al cliente o hablar con un banquero en persona.

Explique cuánto le gustaría invertir y pregunte sobre las multas por retiro anticipado y los productos de CD alternativos. Es posible que el banco tenga opciones de CD adicionales que se adapten mejor a sus necesidades. Pueden ofrecer tarifas más altas, más flexibilidad u otras características.

Verá una cuenta separada en sus estados de cuenta o en el panel en línea después de mover su dinero a un CD.

Solo asegúrese de ceñirse a los CD asegurados a través de la Federal Deposit Insurance Corp. o la National Credit Union Administration. No tema pedirle a su banquero una mejor tasa, especialmente si hace negocios importantes con ese banco o cooperativa de crédito.

Tipos de CD

CD líquidos o sin penalización

Los CD líquidos le permiten retirar sus fondos antes de tiempo sin pagar una multa.  Esta flexibilidad le permite mover sus fondos a un CD con un pago más alto si surge la oportunidad, pero tiene un precio.

Los CD líquidos pueden pagar tasas de interés más bajas que los CD en los que está atrapado.  Esto tiene sentido si lo mira desde el punto de vista del banco. Están asumiendo el riesgo de que suban las tasas de interés. Aún así, podría valer la pena ganar menos por un período corto si puede cambiar a una tasa más alta más adelante, y si está seguro de que las tasas subirán pronto.

Asegúrese de comprender las restricciones si está pensando en invertir en un CD líquido. A veces, está limitado a cuándo puede retirar fondos y cuánto puede tomar en un momento dado. También es posible que deba invertir una cantidad mayor por adelantado que con otros tipos de CD.

CD de refuerzo

Los CD reforzados ofrecen un beneficio similar a los CD líquidos. No se queda atascado con un rendimiento bajo si las tasas de interés suben después de comprar uno. Puede conservar su cuenta de CD existente y cambiar a la nueva tasa más alta que ofrece su banco.

Al igual que los CD líquidos, los CD reforzados a menudo comienzan pagando tasas de interés más bajas que los CD estándar.  Puede salir adelante si las tasas suben lo suficiente, pero si las tasas permanecen estancadas o bajan, le habría ido mejor con un CD estándar.

CDs avanzados

Estos vienen con aumentos de la tasa de interés programados regularmente para que no esté atado a la tasa que estaba en el momento en que compró su CD. Los aumentos pueden producirse cada seis o siete meses. 

CD negociados

Los CD negociados se venden en cuentas de corretaje. Puede comprar CD con intermediación de numerosos emisores y mantenerlos todos en un solo lugar en lugar de abrir una cuenta en un banco y usar su selección de CD.  Esto le brinda cierta capacidad para elegir, pero los CD con intermediación conllevan riesgos adicionales.

Asegúrese de que cualquier emisor que esté considerando esté asegurado por la FDIC. No es de extrañar que los CD sin seguro paguen más. Salir temprano de un CD negociado también puede ser un desafío.

CD gigantes

Como sugiere el nombre, los CD jumbo tienen requisitos de saldo mínimo muy altos, generalmente superiores a $ 100,000. Es un lugar seguro para estacionar una gran cantidad de dinero porque hasta $ 250,000 están asegurados por la FDIC y obtendrá una tasa de interés significativamente más alta.

Fechas de vencimiento

Los CD vencen al final de su plazo y usted tendrá que decidir qué hacer a continuación. Su banco le notificará cuando se acerque a esta fecha y le dará varias opciones. Si no hace nada y su CD estaba sujeto a renovación automática, su dinero se reinvertirá en otro CD.  Si estuviera en un CD de seis meses, se traspasaría a otro CD de seis meses. La tasa de interés puede ser mayor o menor que la tasa que ganaba anteriormente.

Informe a su banco antes de la fecha límite de renovación si desea hacer algo más que transferir su dinero a un nuevo CD. Puede transferir los fondos a su cuenta corriente o de ahorros, o puede cambiar a un CD diferente con un plazo más largo o más corto.

Construyendo una escalera de CD

Si está interesado en utilizar los CD como una parte clave de su plan de ahorro, podría considerar una escalera, una estrategia común de inversión en CD. El proceso implica primero comprar varios CD con diferentes términos para que vencen a intervalos regulares y luego reinvertir el dinero en CD a más largo plazo a medida que maduran los iniciales.

Por ejemplo, si está ahorrando $ 5,000, puede colocar $ 1,000 en cada uno de los cinco CD con fechas de vencimiento con un año de diferencia. Cuando vence el CD de 1 año, movería ese dinero a un nuevo CD de cinco años, que vencería el año después de que venza su CD inicial de cinco años. Debido a que un CD vence cada año, puede continuar este proceso de manera indefinida hasta que necesite el efectivo en un año determinado.

CD frente a cuentas de ahorro

Si tiene una suma global de dinero en efectivo en una cuenta de ahorros tradicional y está razonablemente seguro de que no necesitará ese dinero por un tiempo, ponerlo en un CD podría ser lo ideal para usted. Es casi seguro que le permitirá ganar más intereses sobre ese dinero. Dependiendo de cuánto tiempo desee inmovilizar su dinero y la cantidad de su depósito, es posible que en realidad duplique la cantidad de intereses que gana.

Asegúrese de que el dinero que está poniendo en los CD sea dinero que no necesitará para gastos inesperados. Es casi seguro que obtener un préstamo para abordar una emergencia terminaría costando mucho más en intereses de lo que podría ganar con un CD.

Ventajas de los CD

Antes de decidir si invertir o no en un CD, considere sus necesidades específicas. Algunas de las razones para considerar un CD incluyen:

• Su dinero está asegurado: la FDIC asegura los CD de hasta $ 250,000. El gobierno federal garantiza que nunca perderá su capital. Por esa razón, tienen menos riesgo que los bonos, las acciones u otras inversiones más volátiles.
• Mejores tasas que las cuentas corrientes y de ahorro: los CD suelen ofrecer tasas de interés más altas que las cuentas corrientes y de ahorro que devengan intereses. También ofrecen tasas de interés más altas que otras inversiones seguras, como cuentas del mercado monetario o fondos del mercado monetario.
• Puede comparar precios: puede comparar precios para obtener las mejores tarifas. Los bancos pequeños ofrecerán mejores tasas porque necesitan fondos. Los bancos solo en línea ofrecerán tasas más altas que los bancos tradicionales porque sus costos son más bajos. Además, es probable que encuentre tasas más altas de lo habitual si deposita una cantidad considerable de efectivo en forma de CD gigantes.

Desventajas de los CD

Los CD no son para todos y es posible que no se ajusten a sus necesidades específicas. Algunas de las razones para mantenerse alejado incluyen:

• Cargos por retiro anticipado: la principal desventaja es que su dinero está inmovilizado durante la vigencia del certificado. Usted paga una multa si necesita retirar su dinero antes de que finalice el plazo. Sin embargo, existen varios tipos de CD que brindan cierta flexibilidad, así que no olvide preguntarle a su banco sobre las opciones.
• Las tasas de interés podrían subir: corre el riesgo de que las tasas de interés suban en otros productos durante su mandato. Si parece que las tasas de interés están aumentando, puede obtener un CD sin penalización. Le permite recuperar su dinero sin cargo en cualquier momento después de los primeros seis días. Pagan más que un mercado monetario pero menos que un CD normal.
• Los APY van a la zaga de la inflación: los CD no pagan lo suficiente para mantenerse al día con la tasa de inflación. Si invierte solo en CD, perderá su nivel de vida con el tiempo. La mejor manera de mantenerse por delante de la inflación es invirtiendo en acciones, pero eso es arriesgado. Podría perder su inversión total. Puede obtener un rendimiento ligeramente superior sin riesgo con los valores del Tesoro protegidos contra la inflación o los I-Bonds. Su desventaja es que perderá dinero si hay deflación.