Saldar una deuda tiene muchos beneficios. Cuando tiene deudas año tras año, se pone en una posición financieramente vulnerable donde tiene un patrimonio neto negativo. Al salir de la deuda, libera dinero que luego puede usar para aumentar su riqueza. Su deuda también puede limitar sus oportunidades. Estar libre de deudas le brinda la libertad de buscar una oportunidad profesional más gratificante o de comenzar su propio negocio.
En última instancia, salir de las deudas es vital para controlar sus finanzas y generar riqueza, por lo que debería ser el primer paso de su plan financiero. Utilice estas estrategias para abordar su deuda de una vez por todas.
Crea un presupuesto
Si aún no tiene uno, el primer paso para salir de la deuda es desarrollar un presupuesto, un plan sobre cómo gastar su dinero cada mes que tenga en cuenta cuánto gana y cuánto gana.
Anote los ingresos de todas sus fuentes de ingresos. Asimismo, registre los gastos fijos que permanecen iguales cada mes, como el pago de su hipoteca o automóvil, junto con los gastos variables que cambian cada mes, incluidos los gastos de comidas y entretenimiento.
Luego, reste sus gastos de sus ingresos; lo que sobra es su asignación discrecional. Asigne una parte de esta cantidad cada mes para pagar la deuda.
Si la cantidad es menor que cero, está gastando más de lo que gana, por lo que primero debe ganar más o gastar menos para crear el colchón financiero en su presupuesto necesario para pagar cómodamente la deuda mientras cumple con otras obligaciones financieras importantes.
Configurar un plan de pago de deudas
Suponiendo que su presupuesto le proporcione suficientes gastos discrecionales, puede establecer un plan de pago de deudas. Un buen plan de pago de deudas le ayudará a concentrar el dinero que está pagando actualmente en deudas y a acelerar el tiempo que lleva eliminar todas sus deudas.
Comience compilando una lista de los diferentes tipos de deudas que tiene y su pago mensual de cada uno, como hipotecas, automóviles y préstamos para estudiantes, junto con la deuda de la tarjeta de crédito. Sume los pagos para calcular la cantidad total que debe pagar todos los meses para mantenerse al día con su deuda. Si el monto es menor que el monto de sus gastos discrecionales, determine cuánto dinero adicional puede destinar a la deuda cada mes; Si paga solo la cantidad mínima, le llevará mucho tiempo pagar su deuda.
Este ejercicio lo ayudará a identificar y priorizar el pago de las mayores fuentes de deuda y también hará un seguimiento de su progreso, lo que lo motivará a continuar saliendo de la deuda. A medida que realiza pagos adicionales, familiarícese con la política de pagos adicionales de su banco para aprovechar al máximo sus pagos adicionales cada mes.
Sin embargo, si la cantidad que debe es mayor que su asignación discrecional, deberá recortar los gastos o aumentar los ingresos para hacer pagos de deuda más grandes o más frecuentes. Considere solicitar un aumento, aceptar un trabajo adicional o vender artículos de su propiedad para encontrar dinero para gastar en el pago de la deuda.
Reduzca sus tasas de interés
Las altas tasas de interés dificultan aún más el pago de sus deudas, por lo que una de las mejores estrategias para salir de la deuda es tratar de reducir las tasas de interés de sus deudas. Hay tres formas de lograr esto.
El primer enfoque es el más fácil: comuníquese con su acreedor y solicite una tasa de interés más baja, ya sea de forma temporal o permanente. Tener un registro de pagos a tiempo puede aumentar sus probabilidades de éxito.
Si falla ese enfoque para salir rápidamente de la deuda, transfiera la deuda de la tarjeta de crédito de alto interés a la deuda de bajo interés utilizando una tarjeta de transferencia de saldo. Estas tarjetas ofrecen una tasa de interés más baja o incluso ningún interés durante un período promocional, lo que facilita el pago de sus tarjetas de crédito más rápidamente. Sin embargo, la transferencia a menudo viene con una tarifa, la tasa de interés puede subir una vez que transcurre el período promocional y usted podría terminar endeudado más si continúa gastando en la tarjeta. Por esta razón, elija esta opción solo si tiene la disciplina de no poner gastos adicionales en la tarjeta y si tiene la intención de saldar su deuda antes de que finalice el período promocional.
Por último, considere la consolidación de deudas: fusionar varias deudas en un solo pago mensual con una tasa de interés más baja. Algunos enfoques comunes para consolidar la deuda son obtener un tipo especial de préstamo conocido como préstamo de consolidación de deuda o trabajar con una empresa de asesoría crediticia sin fines de lucro como parte de un plan de gestión de la deuda; el consejero negociará con sus acreedores en su nombre para asegurar tasas de interés más bajas. Sin embargo, aún tendrá que devolver el capital.
Estas tres estrategias pueden ayudarlo a acelerar el proceso para salir de la deuda.
Reduzca su relación deuda-ingresos
La cantidad que debe en relación con la cantidad que gana se conoce como relación deuda-ingresos. A menudo es un buen indicador de su situación financiera, especialmente si se ha sobrepasado en términos de crédito. Es importante mantener una relación deuda-ingresos baja; se recomienda menos del 30%, pero menos del 7% puede ayudarlo a obtener un puntaje crediticio aún más alto.
Su relación deuda-ingresos también puede determinar el tipo de préstamo hipotecario para el que califica. Por ejemplo, a muchos prestamistas les gusta ver una proporción de menos del 36%. Si tiene una proporción de deuda a ingresos de más del 30%, trabaje para reducir ese número lo más rápido posible. Puede hacerlo pagando su deuda y no asumiendo deudas a través de nuevas tarjetas de crédito o préstamos. Sin embargo, aumentar sus ingresos es otra forma de reducir la proporción.
Pagar o liquidar deudas antiguas
Si ha estado cargando con ciertas deudas durante un largo período de tiempo, especialmente las deudas incobrables que no tienen valor o que se deprecian, es preferible liquidarlas en su totalidad, ya que las cuentas se muestran como “pagadas en su totalidad”. en su informe crediticio ayude a su puntaje crediticio.
Sin embargo, en caso de que no pueda pagarlos, puede decidir liquidar su deuda, es decir, trabajar con una empresa de liquidación de deudas para negociar pagos que asciendan entre el 50% y el 80% de su saldo pendiente. Mientras la empresa negocia con sus acreedores, usted no realiza ningún pago y luego la empresa realiza los pagos en su nombre.
Sin embargo, mientras espera a que se lleve a cabo la negociación del acuerdo, recibirá llamadas de los acreedores y los pagos atrasados permanecerán en sus informes crediticios durante siete años, lo que dañará su puntaje crediticio. Incluso si no incurre en pagos atrasados, la cuenta liquidada puede permanecer en su informe crediticio durante siete años.Además, el servicio viene con una tarifa de entre el 15% y el 25% del monto liquidado. También tendrá que pagar impuestos sobre cualquier monto que se le perdone, por lo que también tendrá que apartar dinero para eso.Aún así, saldar una deuda anterior es mejor que dejar que la cuenta quede en mora o en mora.
Una empresa de liquidación de deudas es diferente de una empresa de asesoría crediticia con la que trabaja como parte de un programa de gestión de deudas; este último no afecta su puntaje crediticio, mientras que saldar una deuda sí lo hace.
Deje de usar tarjetas de crédito
Una vez que comience a pagar sus deudas, es importante evitar endeudarse más al abandonar los malos hábitos que lo endeudaron en primer lugar.
Uno de los hábitos es el gasto excesivo de tarjetas de crédito. Para frenar sus gastos, deje de usar sus tarjetas de crédito todos los meses. Este puede ser un proceso difícil, especialmente si se encuentra usándolos todos los meses para cubrir los déficits. Sin embargo, armado con un presupuesto, puede encontrar formas de pagar los gastos de otras formas.
Por ejemplo, puede usar efectivo o tarjetas de débito, o sacar dinero de las cuentas de ahorro que creó para ciertos fines, como un fondo de emergencia o cuentas de ahorro orientadas a objetivos para una casa o un automóvil.
Si aún no puede reducir el gasto de su tarjeta de crédito, deje su tarjeta en casa en un lugar accesible para que no pueda usarla cuando el impulso de comprar llegue. Algunas personas verdaderamente decididas incluso congelan sus tarjetas en un bloque de hielo. Podría llevar horas descongelarlas cuando las necesite nuevamente, pero las medidas drásticas pueden ayudarlo a salir de sus deudas y recuperar su libertad financiera.
