¿Qué es la colateralización cruzada?
La garantía cruzada es el acto de usar un activo que es garantía para un préstamo inicial como garantía para un segundo préstamo. Si el deudor no puede realizar los reembolsos programados de los préstamos a tiempo, los prestamistas afectados pueden eventualmente forzar la liquidación del activo y utilizar los ingresos para el reembolso.
La colateralización cruzada se puede aplicar a diversas formas de financiación, desde hipotecas hasta tarjetas de crédito.
conclusiones clave
- La garantía cruzada implica el uso de un activo que ya es garantía para un préstamo como garantía para un segundo préstamo.
- los préstamos pueden ser del mismo tipo, una segunda hipoteca se considera colateralización cruzada, pero la colateralización cruzada también incluye el uso de un activo, como un vehículo, para asegurar otro tipo de financiamiento, como una tarjeta de crédito.
- Las cláusulas de colateralización cruzada pueden pasarse por alto fácilmente, dejando a las personas inconscientes de las múltiples formas en que pueden perder su propiedad.
Cómo funciona la colateralización cruzada
La garantía cruzada es común en los préstamos inmobiliarios. por ejemplo, sacar una segunda hipoteca de una propiedad se considera una forma de colateralización cruzada. en tal caso, la propiedad se usa como garantía para la hipoteca original. la segunda hipoteca luego aprovecha el capital que el dueño de la propiedad ha acumulado para la garantía.
Hay una circunstancia inversa en la que entra en juego la colateralización cruzada. múltiples propiedades inmobiliarias podrían figurar como garantía para un préstamo, que suele ser el caso de una hipoteca general.
los préstamos involucrados en colateralización cruzada no tienen que ser del mismo tipo. La colateralización cruzada también incluye el uso de un activo, como un vehículo, para asegurar otros tipos de financiamiento o instrumentos de financiamiento, como tarjetas de crédito.
los peligros de la colateralización cruzada
Las cláusulas de colateralización cruzada pueden pasarse por alto fácilmente, dejando a las personas inconscientes de las múltiples formas en que pueden perder su propiedad. Las instituciones financieras a menudo hacen colateralización de la propiedad si un cliente obtiene uno de sus préstamos y luego realiza un seguimiento con otro financiamiento del mismo banco. (Si bien lo harán si todo se mantiene “en la empresa”, existe una reticencia entre los bancos a ofrecer una garantía cruzada de una propiedad que ya se utiliza para asegurar el financiamiento con otra institución).
por ejemplo, los consumidores que obtienen financiamiento de una cooperativa de crédito para comprar un vehículo pueden firmar un acuerdo de préstamo que utiliza el vehículo como garantía. de lo que el consumidor podría no estar al tanto es que el acuerdo de préstamo puede estipular que el vehículo también se utilizará como garantía para garantizar cualquier otro préstamo o crédito que obtenga con esa cooperativa de crédito. el derecho de retención que se coloca en el automóvil del préstamo inicial se aplicaría a todas las demás cuentas financieras que el consumidor abra con esa institución.
Esta situación podría llevar a una circunstancia desafortunada, en la que un consumidor que está atrasado en pagar una factura de tarjeta de crédito, una tarjeta emitida por la cooperativa de ahorro y crédito, tiene su automóvil recuperado, a pesar de que están al día con los pagos de su préstamo de automóvil.
colateralización cruzada y quiebra
los consumidores que se declaran en bancarrota mientras algunos de sus bienes están vinculados a colateralizaciones cruzadas pueden intentar firmar acuerdos de reafirmación para todo el financiamiento garantizado por esa garantía. luego continuarían haciendo los pagos de esos préstamos para retener la posesión de la propiedad. Otra opción es permitir que la garantía sea embargada. las deudas que estaban garantizadas por ese colateral se cancelarían al final de la quiebra pero la propiedad ya no estaría en su poder.
