hipotecas, pagos de automóviles, facturas médicas, obligaciones de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles: las facturas siguen llegando y, con demasiada frecuencia, las personas se sienten abrumadas y sujetas al cobro de deudas. A medida que las facturas se acumulan y las llamadas telefónicas comienzan a multiplicarse, saber cómo funciona el proceso de cobro de deudas y cuáles son sus derechos puede ayudarlo a determinar el mejor curso de acción.
conclusiones clave
- El cobro de deudas generalmente comienza con una consulta amigable sobre cuándo planea pagar su factura.
- se vuelve más agresivo una vez que ha estado atrasado durante 30 a 60 días, cuando los acreedores pueden informar legalmente su deuda a las tres principales agencias de crédito.
- dichos informes pueden dañar significativamente su crédito y pueden permanecer en su informe de crédito durante siete años.
- cuando un acreedor asigna su deuda a una agencia de cobranzas, generalmente a los 90 días, la situación se pone seria.
cómo comienza el cobro de deudas
Si no ha pagado una factura a tiempo, un acreedor puede comenzar el proceso de cobro de deudas enviándole un recordatorio amistoso o haciendo una llamada agradable. el acreedor simplemente está tratando de determinar su intención, si va a pagar la factura o no, y puede ofrecerle establecer un plan de pago que permita pagar el monto total en varios pagos más pequeños.
a menudo, sin embargo, el acreedor puede estar interesado en recuperar el monto total de inmediato. Dependiendo de los términos del acuerdo entre usted, el acreedor puede agregar un recargo o una multa por retraso en el pago.
después de los recordatorios telefónicos y / o por correo, los acreedores pueden ensuciarse. una vez que una deuda tiene una morosidad de 30 a 60 días, pueden informar su pago atrasado a cualquiera o a las tres principales agencias de crédito. Esto puede ser muy perjudicial para su crédito y puede permanecer en su informe de crédito por hasta siete años.
el mal crédito puede dificultar en el futuro obtener un préstamo, como una hipoteca o un préstamo para automóvil, o abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito. el mal crédito puede dificultar el alquiler de un apartamento o incluso, a veces, asegurar un empleo. Si hay alguna forma de concertar un acuerdo amistoso con un acreedor antes de que llegue a esta etapa, es probable que sea lo mejor para usted.
ingrese a la agencia de cobro de deudas
una vez que la deuda tiene un vencimiento de 90 días, el acreedor probablemente usará un afiliado interno o empleará una agencia de cobro de deudas para tratar de obtener el dinero de usted. la agencia de cobro de deudas se hace responsable de contactarlo e intentar cobrar todo o parte del dinero adeudado. funciona por una tarifa o recauda un porcentaje de la cantidad que recupera de usted.
los cobradores externos también pueden comprar su deuda a la compañía a la que le debe dinero, lo que le permite a su acreedor cancelar la pérdida, a menudo por mucho menos que el valor del monto incumplido. Luego, estas compañías tratarán de recaudar la mayor cantidad posible de usted para obtener ganancias. el incentivo es alto para que la agencia recaude, y profundizará en su bolsa de trucos para que pague. Entonces, ¿tiene algún derecho en este proceso? puedes apostar.
Las agencias de cobro de deudas no pueden amenazar con confiscar su propiedad o embargar su salario sin que se emita una orden judicial en una demanda.
los cobradores de deudas tienen que jugar bien
La ley de prácticas justas de cobro de deudas (fdcpa), aplicada por la comisión federal de comercio (ftc), prohíbe a los cobradores de deudas utilizar prácticas abusivas, injustas o engañosas para cobrarle. Para empezar, los cobradores de deudas no pueden contactarlo en un momento inconveniente, como temprano en la mañana o tarde en la noche, a menos que usted lo acepte. tampoco pueden contactarlo en el trabajo si les ha dicho, ya sea oralmente o por escrito, que no tiene permitido recibir llamadas en el trabajo.
También puede decirle a un cobrador de deudas, por escrito, que no se comunique más con usted. la compañía aún podrá contactarlo para informarle que: 1) no habrá más contacto; o 2) la agencia de cobranza o el acreedor está planeando una acción específica, como una demanda.
Los cobradores de deudas tienen prohibidas las siguientes prácticas:
- discutir su caso con un tercero, además de su cónyuge o abogado (aunque pueden preguntarle a otras personas para obtener información sobre su paradero, lugar de trabajo o número de teléfono)
- acosarlo, oprimirlo o abusar de usted o de terceros con quienes se comuniquen
- hacer declaraciones falsas o mentir
- diciendo que irás a la cárcel si no pagas
- diciendo que se apoderarán de la propiedad o embargarán los salarios, excepto cuando tengan derecho legal y planeen hacerlo
- presentar cualquier cosa que parezca un documento de la corte o del gobierno cuando no lo es
los cobradores de deudas no pueden confiscar su propiedad ni embargar su salario a menos que hayan presentado una demanda en su contra y un tribunal haya emitido un fallo en su contra. La sentencia indicará el monto adeudado y especificará la acción legal que el acreedor o la agencia de cobranza pueden tomar para recuperar su dinero.
la línea de fondo
puede informar cualquier problema que pueda tener con un acreedor o agencia de cobro a la oficina del fiscal general de su estado y a la comisión comercial federal.También puede revisar los términos de la ley de prácticas justas de cobro de deudas en el sitio web de la comisión comercial federal.
nadie quiere que un cobrador de deudas les caiga por el cuello. saber cómo funciona el proceso y conocer sus derechos puede ayudar a aliviar un poco el dolor y el estrés provocado por el cobro de deudas. y recuerde, solo porque se olvidó de una deuda no significa que los cobradores lo hayan hecho. lo que se llama deuda zombie puede surgir de la tumba para atacar cuando menos lo esperas. así que no te demores, trata.
