Si usted es como el 80% de los trabajadores de EE. UU., tiene acceso a un plan de contribución definida, como un 401 (k). Debido a que cada plan es único, es importante conocer los detalles del plan de su empresa, así como sus opciones. Aquí hay cinco preguntas que debe hacer sobre el plan 401 (k) de su empresa.
conclusiones clave
- contribuir al plan de contribución definida de su empresa, como un 401 (k), puede ser una excelente manera de ahorrar para su jubilación.
- contribuya al límite de la igualación de su empresa, es como recibir dinero gratis.
- averigüe cuáles son las opciones de inversión de su plan 401 (k) y cuáles tienen los índices de gastos más bajos para asegurarse de obtener los mejores rendimientos.
- una vez que esté investido en el plan de su empresa, puede aprovechar su contribución igualada y llevarse sus ganancias si se va a otro trabajo o se jubila.
- ciertas exenciones por dificultades, como evitar la ejecución hipotecaria, le permiten retirar fondos antes de los 59 años y medio sin pagar una multa del 10%.
1. ¿la empresa coincide con mis contribuciones?
Esta es quizás la pregunta más importante que se debe hacer porque una coincidencia de la compañía puede aumentar significativamente el valor de su cuenta de jubilación. Los empleadores suelen igualar un porcentaje de su contribución. si gana $ 50,000 al año, contribuye con el 5% de su salario ($ 2,500) y su compañía iguala el 50% de su contribución, esto agrega $ 1,250 a su cuenta. la contribución del empleador puede estar limitada por el plan (por ejemplo, el plan puede igualar el 50% hasta el 4% de su salario) o por su límite de contribución anual según lo establecido por el IRS.
intente aportar el máximo de la coincidencia de su empresa, suponiendo que tenga una. pero es posible que no desee superar esa cantidad. “Muchas pequeñas empresas tienen planes 401 (k) de alto costo”, dice michael zhuang, director de administración de capital de mz en bethesda, md. “En este caso, en realidad no vale la pena contribuir más al plan ya que ahorre en dólares de impuestos que paga en tarifas ocultas y algo más “.
2. ¿Cuáles son mis opciones de inversión?
los planes generalmente le permitirán elegir entre una variedad de inversiones, como fondos mutuos, acciones (esto puede incluir las acciones de su compañía), bonos y contratos de inversión garantizados (gics). Si no le gustan las opciones de inversión ofrecidas por su empleador, puede transferir un porcentaje de su plan a otra cuenta de jubilación. Esto se conoce como un vuelco parcial.
“Asegúrese de preguntar si su 401k tiene una opción de corretaje completo y autodirigido. la mayoría de los planes 401 (k) no lo hacen, pero algunos sí ”, dice dan stewart, cfa®, presidente y director de inversiones de revere asset management, inc., en dallas, texas . “Esto le permitiría tener una cuenta de corretaje donde podría hacer acciones individuales, bonos, fondos mutuos, fondos de inversión, etc., y no lo limitaría a los habituales 10 a 12 fondos mutuos. una vez más, esta no es la norma, pero cuanto más grande sea la empresa, mayores serán las posibilidades de tener una opción de corretaje completo “.
Muchas personas invierten más agresivamente cuando son más jóvenes (y pueden recuperarse de las pérdidas) y hacen inversiones más conservadoras a medida que se acercan a la jubilación. esto requiere que cambie sus asignaciones con el tiempo. la mayoría de los planes le permiten hacer cambios a voluntad; sin embargo, algunos restringen los cambios a solo una vez por mes o trimestre.
3. ¿Qué opción de inversión tiene la relación de gastos más baja?
muchas inversiones, incluidos los fondos mutuos y los fondos cotizados en bolsa (etfs), cobran a los accionistas una proporción de gastos para cubrir los gastos operativos anuales totales del fondo. expresado como un porcentaje de los activos netos promedio de un fondo, el índice de gastos incluye gastos administrativos, de cumplimiento, distribución, administración, mercadeo, servicios a los accionistas y mantenimiento de registros, así como otros costos operativos. La relación de gastos reduce directamente los rendimientos de los accionistas, disminuyendo así el valor de su inversión. No asuma que una inversión con el mayor rendimiento es automáticamente la mejor opción. Una inversión de menor rendimiento con una relación de gastos menor podría generarle más dinero a largo plazo.
4. ¿Cuándo me dedico?
la parte conferida de su 401 (k) es la parte que debe conservar, incluso si deja su trabajo. cualquier dinero que contribuya siempre se otorga al 100%. Sin embargo, las contribuciones realizadas por su empresa estarán sujetas a un requisito de adjudicación. Hay dos tipos de horarios de adjudicación: gradual y acantilado. con consolidación gradual, los fondos se consolidan con el tiempo. puede, por ejemplo, obtener el 25% después de su primer año, el 50% otorgado el próximo año, y así sucesivamente hasta que esté totalmente investido. con la concesión de acantilados, la contribución del empleador es del 0% otorgada hasta que haya estado en el trabajo durante un período de tiempo específico (como dos años), momento en el cual se convierte en el 100% de la adquisición. De cualquier manera, una vez que esté totalmente investido, todo el dinero en el plan (sus contribuciones más las contribuciones de su empleador) es suyo, y puede llevarlo con usted cuando cambie de trabajo o se jubile.
Las reglas de IRS ahora permiten retiros por dificultades financieras de un 401 (k) para incluir no solo sus contribuciones, sino también la contribución de su empresa y las ganancias de estos montos. consulte con su departamento de recursos humanos para determinar la política de su empleador.
5. ¿Cuándo puedo retirar mi dinero?
en general, si realiza un retiro antes de cumplir 59 años y medio, debe pagar un impuesto de penalización del 10% (así como los impuestos sobre la renta) en la distribución. En casos de dificultades, es posible que no tenga que pagar la multa. Estas exenciones por dificultades pueden incluir:
- sufriendo una discapacidad
- muerte (la distribución se realiza a un beneficiario)
- ciertos gastos médicos
- comprar tu primera casa
- pagar la universidad (para usted, su cónyuge o sus hijos)
- Evitar la ejecución hipotecaria o el desalojo
- gastos de entierro o funeral
- ciertas reparaciones del hogar
- tener o adoptar un hijo
una vez que cumpla 72 años, debe tomar las distribuciones mínimas requeridas (rmds) de todos sus 401 (k), a excepción de un plan ofrecido por una compañía para la que todavía está trabajando. en general, debe comenzar a retirar dinero antes del 1 de abril del año siguiente al año en que cumpla 72 años. su edad (y expectativa de vida) y el valor de la cuenta determinan la distribución mínima requerida.
la línea de fondo
elegir un plan 401 (k) puede parecer abrumador. Como resultado, muchos trabajadores elegibles para participar en estos planes de jubilación patrocinados por el empleador retrasan, o incluso evitan, la inscripción. comprender estas cinco preguntas ayudará a aclarar los detalles del plan y sus opciones.
Si los materiales que recibe de su empleador no son claros, solicite a su coordinador de recursos humanos o beneficios que responda cualquier pregunta que tenga sobre el plan 401 (k) de su empresa. asegúrese de averiguar también qué “recursos están disponibles para apoyar a los participantes, tales como herramientas y aplicaciones en línea, educación, asesoramiento y más”, dice marguerita cheng, cfp®, directora ejecutiva de la riqueza global de blue ocean en gaithersburg, md.
Si ya está registrado, asegúrese de realizar un seguimiento de sus opciones de inversión y reasignar según sea necesario.
