¿Qué es un certificado de depósito jumbo (cd)?
Un certificado de depósito jumbo es un CD que requiere una obligación de saldo mínimo mayor que la requerida por los CD tradicionales. a cambio, el cd jumbo paga una tasa de interés más alta. un cd es un tipo de cuenta de ahorro que paga intereses fijos o variables a cambio de que los depositantes dejen sus fondos en la cuenta hasta una fecha específica de vencimiento.
conclusiones clave
- un CD gigante generalmente tiene un requisito de saldo mínimo de $ 100,000.
- Aunque los CD gigantes tienen requisitos de saldo mínimo más altos que los CD tradicionales, a cambio pagan una tasa de interés más alta.
- Los CD gigantes pagan a los inversores una tasa de interés fija, lo que ayuda a estabilizar los rendimientos de una cartera de inversiones al compensar en parte el riesgo de mercado.
comprensión de cd jumbo
Los CD tradicionales suelen ofrecer una tasa de rendimiento más alta que las cuentas de ahorro estándar o las cuentas corrientes con intereses. En este mismo sentido, el CD jumbo pagará una tasa aún mayor que la que se ofrece para los CD tradicionales. Los jumbos reciben una tasa más alta porque requieren una inversión mínima mayor que el CD estándar. La mayoría de los CD gigantes comienzan en $ 100,000, pero algunas instituciones financieras que los ofrecen pueden tener algunos productos con puntos de entrada más bajos.
los cd jumbo se consideran inversiones sin riesgo, ya que están asegurados hasta $ 250,000 por la corporación federal de seguros de depósitos (fdic). las cooperativas de ahorro y crédito también comercializan cd jumbo, y estos fondos encuentran protección bajo la administración nacional de cooperativas de crédito (ncua).
los inversores reciben la prima, basada en la tasa de interés fija, como compensación por no tener acceso a su dinero durante la vida de la cuenta. un CD jumbo de un año que paga el 1.5% de interés, por ejemplo, puede requerir que los fondos permanezcan bloqueados en la cuenta durante un año. Los CD gigantes pueden tener duraciones de tan solo unos días o hasta una década. sin embargo, el rango estándar es entre tres meses y cinco años. y cuanto más largo sea el plazo, mayor será la tasa de interés devuelta sobre los fondos invertidos.
Al vencimiento del CD, la institución financiera devuelve el capital del inversor. Los retiros anticipados pueden ser posibles, dependiendo de los términos del producto comprado. sin embargo, el inversor pagará una multa por terminación anticipada del contrato.
$ 250,000
la cantidad hasta la cual el fdic asegura cds.
ventajas de los cd jumbo
Los grandes inversores institucionales son los clientes típicos de los cd jumbo. Estas grandes instituciones incluyen bancos, algunas grandes corporaciones y fondos de pensiones. principalmente, esto se debe a los altos requisitos de saldo mínimo. Estos clientes utilizan los CD jumbo como un vehículo de inversión temporal, ya que algunos emisores tienen tenencias por tan solo siete días. Los vencimientos a corto plazo permiten que los inversores institucionales y las empresas ganen intereses sobre el dinero inactivo durante períodos cortos antes de transferir los fondos a otras empresas.
Además de recibir el pago para estacionar sus fondos en estos productos, los grandes inversores los utilizan como instrumentos para reducir la exposición al riesgo de mercado de su cartera. El riesgo de mercado surge cuando los precios en el mercado de valores fluctúan con el tiempo. Como resultado, las carteras de acciones pueden obtener altos rendimientos, pero también pueden incurrir en grandes pérdidas. El interés constante pagado en los CD jumbo ayuda a compensar y reducir el riesgo de rendimientos negativos que pueden ocurrir al mantener acciones.
una empresa que busca un préstamo u otro tipo de financiamiento de un banco puede comprometer su cd gigante como garantía, que es un activo que posee un prestamista como garantía de un préstamo en caso de que el prestatario se atrase o no cumpla con los pagos del préstamo. Si el prestatario no cumple con la presentación oportuna de los pagos, el prestamista puede tomar la garantía para recuperar las pérdidas. sin embargo, los cds mantenidos en cuentas de jubilación no pueden ser prometidos como garantía para préstamos.
los CD gigantes pueden usarse como garantía para préstamos.
desventajas de los cd jumbo
Aunque los CDs jumbo tienen aspectos positivos de tasas más altas y protección fdic, existen desventajas al invertir en ellos. Históricamente, los CD gigantes han pagado una tasa mucho más alta que los CD tradicionales y las cuentas de ahorro. sin embargo, las diferencias entre esos rendimientos se han reducido en los últimos años, lo que hace que un CD gigante sea una inversión menos convincente.
riesgo de inflación
Los CD gigantes no suelen mantenerse al día con la inflación. Si la tasa de inflación en la economía es del 2%, por ejemplo, y la tasa de interés en el CD es del 2.5%, el inversor solo gana el 0.5% en términos reales. Para que una inversión en un CD jumbo valga la pena, los inversores tendrían que bloquear sus fondos por períodos más largos, lo que daría como resultado una tasa más alta.
sanciones por retiro anticipado
en caso de que el titular necesite estos fondos antes de que venza el cd gigante, retirarlos daría lugar a una sanción financiera, que podría ser una comisión evaluada por el banco o la pérdida de intereses devengados hasta la fecha. cada banco tendrá reglas y pautas específicas para retiros anticipados. Si es probable que se necesiten los fondos antes del vencimiento del CD, los inversores podrían estar mejor invirtiendo los fondos en una cuenta que no tenga restricciones de retiro, como una cuenta de ahorro de alto interés.
riesgo de tipo de interés
Otra preocupación para los inversores de cd jumbo es el riesgo de tasa de interés. esto ocurre cuando las tasas de interés actuales del mercado se elevan por encima de las que ofrece el cd jumbo. Si las tasas de interés aumentan mientras los inversores tienen un CD gigante, se pierden las tasas más altas que podrían haber tenido si estos fondos hubieran estado disponibles para invertir en otros lugares.
riesgo de tasa de reinversión
por el contrario, si las tasas de interés caen durante el período de tenencia, al vencimiento el inversor no podrá reinvertir los fondos a una tasa comparable al CD. Este peligro se conoce como riesgo de reinversión. Si bien los CD gigantes pagan una tasa más alta al inicio en comparación con otros productos, los inversores deben sopesar los pros y los contras para asegurarse de que no terminen con un rendimiento más bajo a largo plazo.
pros
Los CD gigantes ofrecen una tasa de interés constante durante el período de tenencia.
Los CD gigantes generalmente pagan una tasa de interés más alta que los CD tradicionales o las cuentas de ahorro.
El interés constante que se paga en los CD jumbo puede compensar en parte el riesgo de mercado de la cartera de retornos negativos de la tenencia de acciones.
los cd jumbo tienen una garantía de hasta $ 250,000 por cuenta por parte de la fdic o la ncua.
contras
Los CD gigantes tienen un rendimiento más bajo que muchas otras inversiones de tasa fija, como los bonos.
En un entorno de tasa de interés de mercado en aumento, los CD gigantes enfrentan un riesgo de tasa de interés, ya que los inversores pueden tener un CD que paga una tasa más baja.
Los CD gigantes no suelen mantenerse al día con la inflación, lo que significa que los precios podrían aumentar a una tasa más rápida que la tasa de rendimiento del CD.
Los inversores no pueden acceder a sus fondos en CD gigantes antes del vencimiento sin incurrir en una multa por retiro anticipado.
Los CD jumbo pueden tener requisitos de saldo mínimo alto.
ejemplos de cd jumbo
Según magnifymoney.com, la cooperativa de crédito Veridian, fundada en Waterloo, Iowa, en 1934, ofrece muchos tipos de CD, incluidos los CD jumbo. ejemplos de la tasa jumbo a partir de enero. 26, 2020, incluyen:
- un cd jumbo de nueve meses con un depósito mínimo de $ 100,000 paga 1.40%
- un cd jumbo de 18 meses con un depósito mínimo de $ 100,000 paga 1.70%
tenga en cuenta: las tasas de interés que se ofrecen pueden cambiar en cualquier momento para los nuevos CD y pueden ser diferentes según el estado en el que se encuentre el depositante.
