¿Qué es un certificado de depósito a tasa variable (cd)?
un certificado de depósito a tasa variable (cd) es un producto ofrecido por bancos y cooperativas de crédito que tiene un plazo fijo pero una tasa de interés fluctuante. Varios factores determinan la tasa de este cd, como la tasa preferencial, el índice de precios al consumidor (cpi), letras del tesoro o un índice de mercado. La base del monto pagado se basa en una diferencia porcentual entre el índice inicial y el índice final. la corporación federal de seguros de depósitos (fdic) protege los CD de tasa variable y otros.
conclusiones clave
- un certificado de depósito a tasa variable (cd) es un instrumento financiero con un plazo fijo y una tasa de interés fluctuante que se basa en una variedad de factores, desde la tasa preferencial hasta los índices de precios al consumidor y los índices de mercado.
- típicamente, hay una penalidad asociada con el retiro anticipado de fondos en un CD.
- Los CD de tasa variable son más rentables en tiempos de bajas tasas de interés, aunque las tasas bajas prolongadas pueden afectar negativamente los rendimientos.
entender un CD de tasa variable
Un CD de tasa variable permite a los inversionistas depositar su dinero en una cuenta segura y protegida donde ganarán una cantidad relativamente modesta de intereses durante la vigencia de su plazo. el interés ganado generalmente no es accesible para el titular de la cuenta hasta que el CD venza. algunos emisores ofrecen un cd sin penalización que permite el retiro anticipado de fondos. sin embargo, es probable que la tasa de interés sea más baja que los CD que no ofrecen esta opción.
Un CD de tasa variable paga una tasa de interés que puede subir y bajar durante la vida de la seguridad. Los factores exactos que determinarán la tasa de interés de un CD de tasa variable variarán dependiendo de la institución. en contraste, un CD de tasa fija tiene una tasa de interés “bloqueada” con una base de origen del CD. Esto significa que la tasa se mantiene igual durante todo el plazo.
Por lo general, se considera que un CD es una de las formas más seguras de invertir su dinero, especialmente porque la protección fdic respalda a la mayoría de ellos. Los CD en general se encuentran entre las opciones de inversión más confiables y de bajo riesgo disponibles. apelan a los ahorradores e inversores conservadores y reacios al riesgo. Invertir en CD es también una excelente manera de diversificar el riesgo de su cartera. Para los inversores nuevos o cautelosos, un CD de tasa fija puede ser el lugar preferible para comenzar, pero aquellos que se sienten cómodos aumentando el riesgo un poco pueden considerar un CD de tasa variable.
La Corporación Federal de Seguro de Depósitos protege los CD de hasta $ 250,000 por depositante en bancos asegurados por la FDI y asociaciones de ahorro.
Consideraciones especiales de un CD de tasa variable
Al considerar un CD con una tasa de interés variable, hay algunas cosas que debe tener en cuenta. primero, recuerde que estos CD generalmente tienen el potencial de ganancias más significativo en tiempos de bajas tasas de interés. Si compra un CD de tasa variable cuando las tasas de interés son bajas, existe una buena probabilidad de que la tasa aumente en el transcurso del plazo. por el contrario, si las tasas de interés son altas cuando se abre el CD, es probable que bajen poco después.
Además, considere qué características son más importantes para usted. un CD de tasa variable que tiene una penalidad considerable por retiro anticipado puede no ser tan atractivo como un producto de tasa fija que tiene una política de retiro anticipado más relajada.
Por atractivos que parezcan, los CD de tasa variable también vienen con ciertas dificultades. las bajas tasas de interés prolongadas, por ejemplo, pueden afectar negativamente sus rendimientos, incluso si las tasas aumentan más tarde. en contraste, los CD de tasa fija son más rentables durante estos tiempos.
Los retornos de CD a tasa variable también son susceptibles a la inflación. Este es especialmente el caso en tiempos de alta inflación. un cd esencialmente bloquea sus fondos por un cierto período de tiempo. Si la inflación se dispara durante ese período de tiempo y sus retornos no se mantienen a la par, el valor de sus tenencias disminuye en general.
ejemplo de un CD de tasa variable
supongamos que un CD se basa en la tasa preferencial, que es la tasa que los bancos comerciales cobran a sus clientes más solventes. El CD se emite por un plazo de tres años, con una garantía de reembolso del principal. durante este tiempo, la tasa preferencial disminuye del 4% al 1%. La diferencia en la tasa preferencial entre el momento de la emisión y el vencimiento (-3% en este caso) es el monto adeudado al titular. Si la tasa preferencial se mueve en la dirección opuesta, aumentando del 1% al 4%, el titular se beneficia del CD.