Una anualidad vitalicia o variable es una serie de pagos pagados a una persona hasta que esa persona fallece. Las compañías de seguros venden estos productos a personas que desean asegurarse de tener una fuente de ingresos después de su jubilación. Pero también existen beneficios por muerte de anualidades variables que deben tener en cuenta su decisión de comprar uno.
Una anualidad variable básica ofrece un crecimiento con impuestos diferidos y una selección de inversiones. Garantiza los montos de su contribución original como beneficio por fallecimiento. Pero la mayoría de las anualidades variables no son básicas: las características adicionales, como los anexos mejorados de beneficios en vida y muerte, son cada vez más comunes.
Beneficios de vida
Un anexo de beneficios en vida garantizará la cantidad de ingresos que puede retirar mientras esté vivo. Esto le proporcionará una red de seguridad y es una forma de garantizar que sus ingresos de jubilación seguirán estando allí cuando los necesite.
Al igual que con cualquier forma de seguro, este beneficio tiene un precio, generalmente en el rango de 0.25-1% por año. También pueden aplicarse otras tarifas y gastos dentro de la anualidad.
Es posible que se le solicite que anule su póliza y la convierta en una anualidad inmediata para ejercer estas características. También es posible que deba ser propietario de la póliza durante un mínimo de años antes de que se pueda utilizar la cláusula adicional.
La base de ingresos
Muchas pólizas garantizan que algo llamado su “base de beneficios” o “base de ingresos” crecerá a una tasa de rendimiento fija. Luego puede retirar el 4-5% de esa base de ingresos a una edad específica, y ese monto de retiro está garantizado de por vida, incluso si las inversiones no funcionan bien.
Los compradores de anualidades comúnmente confunden esta base de ingresos con el valor de su cuenta, pero la base de ingresos es en realidad una entrada contable, es una especie de cuenta fantasma. Solo se usa para calcular el monto de retiro permitido.
El valor real de su cuenta es lo que obtiene si cambia la póliza. Si las inversiones funcionan bien, es probable que el valor real de su cuenta sea mayor que su base de ingresos. Si las inversiones no han funcionado bien, el valor real de su cuenta probablemente será menor que la base de ingresos. El ingreso garantizado de la base de ingresos puede resultar una característica valiosa en un período prolongado de bajos rendimientos del mercado porque garantiza una parte de sus ingresos de jubilación.
Entender las reglas
Los beneficios en vida pueden proporcionar ingresos de jubilación garantizados, pero debe asegurarse de comprender los requisitos que debe cumplir antes de poder utilizar las garantías. Haga estas preguntas sobre su anualidad variable antes de optar por una cláusula adicional.
- ¿Cuánto tiempo tienes para ser propietario de la póliza?
- ¿Cuánto cuesta?
- ¿Se puede rescindir el anexo y cancelar el costo si ya no lo necesita?
- ¿Está obligado a anualizar el contrato para utilizar el beneficio?
No compre una póliza con un beneficio vital a menos que y hasta que comprenda cómo funciona el beneficio y cuándo puede usarlo.
Beneficios por muerte de anualidades mejoradas
El beneficio básico por fallecimiento que ofrece una anualidad variable es una garantía de que después de su fallecimiento, la compañía de seguros le pagará a su beneficiario al menos la cantidad que ingresó. Pero eso no parece un gran beneficio, y es por eso que muchas anualidades ofrecen también alguna forma de beneficio por muerte “mejorado”.
Un beneficio por fallecimiento mejorado viene en forma de un anexo de beneficio por fallecimiento que ofrece “incrementos” mensuales o anuales. Si la póliza tiene un incremento mensual, la compañía de seguros toma una instantánea del valor de su cuenta cada mes. El valor registrado se convierte en el monto del beneficio por fallecimiento cuando fallece, incluso si el valor de mercado es actualmente menor. La mayoría de los beneficios por fallecimiento se reducen por cualquier retiro que realice.
Estas cláusulas adicionales de beneficios por muerte cuestan más que el beneficio básico por muerte en sí. Una cláusula adicional de beneficio por muerte que tiene un aumento mensual podría costarle entre 0,25 y 0,5% del valor de la cuenta por año. Un costo del 0,5% por ciento anual puede aumentar considerablemente con el tiempo.
Las cláusulas adicionales de beneficios por muerte que ofrecen incrementos mensuales o anuales pueden brindarle una forma de asegurar las ganancias del mercado para transmitirlas a sus herederos. Si no puede calificar para un seguro de vida y no necesita usar los fondos usted mismo durante su vida, esta puede ser una excelente manera de brindar un beneficio adicional a los beneficiarios. Sin embargo, es posible que la ganancia no se transfiera con tanta eficiencia fiscal como otras alternativas.
Una palabra de advertencia
Si tiene demasiados anexos adicionales en su anualidad variable, las tarifas pueden sumar hasta 3.5-4% al año. Las tarifas altas hacen que sea casi imposible que las inversiones funcionen lo suficientemente bien como para recuperar las tarifas y crecer, así que tenga cuidado al agregar características que realmente no necesita.
