Bancos de Internet: pros y contras

decidir dónde realizar operaciones bancarias comienza con una decisión sobre el tipo de institución que desea. ¿prefiere un banco con sucursales físicas físicas y sus propios cajeros automáticos o una alternativa solo en línea cuya presencia más tangible es su sitio web o aplicación?

Los bancos tradicionales y en línea (también conocidos como “directos”) ofrecen acceso en línea a su cuenta y la capacidad de transferir dinero o realizar otras tareas con unos pocos clics del cursor o toques en la pantalla del teléfono. Ambos están sujetos a las mismas leyes y regulaciones, con cuentas solo en línea garantizadas por la corporación federal de seguro de depósitos (fdic) al igual que las cuentas mantenidas en los bancos tradicionales. la seguridad es la misma en general, con ambos tipos empleando medidas como el cifrado para proteger sus fondos e identidad.

pero incluso si ambos tipos se han convertido en primos cercanos de alguna manera, quedan distinciones importantes. los bancos directos aprovechan sus costos más bajos para ofrecer mejores tasas de interés y, a menudo, tarifas más bajas. Las instituciones físicas ofrecen una conveniente variedad de opciones para depósitos y otras transacciones, incluida la opción de servicio presencial en una sucursal bancaria cuando lo necesite.

A medida que la comercialización de Internet evolucionó a principios de la década de 1990, los bancos tradicionales comenzaron a investigar formas de ofrecer servicios en línea. Aunque limitado al principio, el éxito de estos esfuerzos iniciales llevó a muchos bancos a expandir su presencia en Internet a través de sitios web mejorados que presentaban la capacidad de abrir nuevas cuentas, descargar formularios y procesar solicitudes de préstamos.

Muy pronto, sin embargo, surgieron los bancos solo de Internet, que ofrecen servicios bancarios en línea y otros servicios financieros sin una red de sucursales. El primer banco directo completamente funcional asegurado por la FDD fue el primer banco de red de seguridad, que comenzó a operar el 18 de octubre de 1995. con costos más bajos debido a la falta de gastos generales, la seguridad primero y los competidores que lo siguieron pudieron ofrecer mayores tasas de interés en cuentas de depósito y tarifas de servicio reducidas.

A medida que creció la elección en los bancos virtuales, también lo hizo el entusiasmo de los clientes por la banca en línea. Más del 60% de los titulares de cuentas realizan al menos parte de sus operaciones bancarias en Internet, según el último informe (2017-18) sobre el comportamiento bancario de la Federación.

A pesar de la creciente presencia virtual de los bancos tradicionales, los competidores solo en línea todavía ofrecen algunas ventajas claras para los consumidores.

La falta de infraestructura significativa y costos generales permiten a los bancos directos pagar tasas de interés más altas o rendimientos porcentuales anuales (apys) en ahorros. los más generosos ofrecen entre un 1% y un 2% más de lo que ganarás en cuentas en un banco tradicional, una brecha que realmente puede sumar con un saldo alto. mientras que algunos bancos directos con apys especialmente generosos ofrecen solo cuentas de ahorro, la mayoría de ellos ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento, certificados de depósito (cds) y cds sin penalización por retiro anticipado.

en un banco directo, es menos probable que se vea obligado a pagar una amplia gama de tarifas, como las de mantener una cuenta abierta con un saldo bajo, hacer depósitos directos o pagar con cheque o tarjeta de débito. Es más probable que las cuentas en bancos directos no tengan saldo mínimo ni comisiones por servicio.

Los bancos tradicionales están invirtiendo fuertemente en mejorar su presencia y servicio virtual, incluido el lanzamiento de aplicaciones y la actualización de sitios web. pero, en general, los bancos directos parecen mantener una ventaja en lo que respecta a la experiencia de banca en línea.

Una encuesta de bain y compañía realizada en 2018 entre los clientes de banca minorista descubrió que los bancos tradicionales estaban rezagados con respecto a los bancos directos en las áreas que más le interesaban a los clientes, incluida la calidad de la experiencia bancaria y la velocidad y simplicidad de las transacciones.

La banca con un banco en línea también tiene su parte de inconvenientes e inconvenientes.

Un banco tradicional brinda la oportunidad de conocer al personal de su sucursal local. eso puede ser una ventaja si necesita servicios financieros adicionales, como un préstamo, o si necesita hacer cambios en sus arreglos bancarios. un gerente bancario generalmente tiene cierta discreción para cambiar los términos de su cuenta si cambian sus circunstancias personales, o para revertir una tarifa obligatoria o cargo por servicio.

El contacto en persona con un empleado bancario no se trata solo de conocerte a ti y a tus finanzas. Para algunas transacciones y problemas, es invaluable dirigirse a una sucursal bancaria.

tomemos, por ejemplo, depositar fondos, la más básica de las transacciones bancarias. es posible depositar un cheque en un banco directo utilizando su aplicación bancaria para capturar una imagen del cheque, tanto al frente como al frente. sin embargo, depositar efectivo es francamente engorroso en muchos bancos en línea. Por lo tanto, vale la pena consultar la política del banco si esto es algo que planea hacer con frecuencia. Las transacciones internacionales también pueden ser más difíciles, o incluso imposibles, con algunos bancos directos.

Como carecen de sus propias máquinas bancarias, los bancos en línea confían en que los clientes usen una o más redes de cajeros automáticos como las de Allpoint y Cirrus. Si bien estos sistemas ofrecen acceso a decenas de miles de máquinas en todo el país, incluso en todo el mundo, vale la pena verificar las máquinas disponibles cerca de donde vive y trabaja.

compruebe también las tarifas que puede acumular para el uso de cajeros automáticos. Si bien muchos bancos directos ofrecen acceso gratuito a los cajeros automáticos de la red o reembolsan los cargos mensuales en los que incurra, a veces hay límites en la cantidad de transacciones de cajeros automáticos que puede realizar en un mes determinado.

Es posible que algunos bancos directos no ofrezcan todos los servicios financieros integrales, como seguros y cuentas de corretaje, que ofrecen los bancos tradicionales. Los bancos tradicionales a veces ofrecen servicios especiales a clientes leales, como tasas preferenciales y asesoramiento de inversión sin cargo adicional.

Además, los servicios de rutina como la certificación notarial y la garantía de firma bancaria no están disponibles en línea. Estos servicios son necesarios para muchas transacciones financieras y legales.

Los bancos tradicionales y los que solo están en línea tienen sus ventajas. básicamente, debe decidir si los servicios y el toque personal de una institución física son mayores que los costos a menudo más altos, en términos de tasas de interés más bajas y tarifas más numerosas, de la banca allí.

También vale la pena considerar dividir su negocio entre uno de cada uno. Es cierto que este acuerdo puede no ser práctico para usted, y los cargos por mantener varias cuentas pueden ser un problema. pero tener cuentas tanto en un banco tradicional como en un banco en línea puede facilitar lo mejor de ambos mundos: tasas de interés más altas, junto con acceso a ayuda en persona con transacciones y problemas cuando lo necesite.