Banca minorista vs. Banca corporativa: ¿Cuál es la diferencia?

la banca minorista se refiere a la división de un banco que trata directamente con clientes minoristas. También conocida como banca de consumo o banca personal, la banca minorista es la cara visible de la banca para el público en general, con sucursales bancarias en abundancia en la mayoría de las principales ciudades.

Los bancos que se centran exclusivamente en la clientela minorista son relativamente pocos, y la mayoría de la banca minorista se lleva a cabo por divisiones separadas de bancos, grandes y pequeños. Los depósitos de clientes obtenidos por la banca minorista representan una fuente de financiación extremadamente importante para la mayoría de los bancos.

La banca corporativa, también conocida como banca empresarial, se refiere al aspecto de la banca que trata con clientes corporativos. El término se utilizó originalmente en los Estados Unidos para distinguirlo de la banca de inversión después de que la ley Glass-Steagall de 1933 separara las dos actividades.

Si bien esa ley fue derogada en la década de 1990, los servicios de banca corporativa y banca de inversión se han ofrecido durante muchos años bajo el mismo paraguas por la mayoría de los bancos en los Estados Unidos y en otros lugares. la banca corporativa es un centro de ganancias clave para la mayoría de los bancos; sin embargo, como el mayor emisor de préstamos a clientes, también es la fuente de amortizaciones regulares para préstamos que se han deteriorado. 

la banca minorista abarca una amplia variedad de productos y servicios, que incluyen:

• cuentas corrientes y de ahorro: a los clientes generalmente se les cobra una tarifa mensual por las cuentas corrientes; las cuentas de ahorro ofrecen tasas de interés ligeramente más altas que las cuentas corrientes, pero generalmente no pueden tener cheques escritos en ellas.
• certificados de depósito (cds) y certificados de inversión garantizados (en canadá): estos son los productos de inversión más populares entre los inversores conservadores y una fuente importante de financiación para los bancos, ya que los fondos de estos productos están disponibles para ellos durante períodos definidos.
• hipotecas sobre propiedades residenciales y de inversión: debido a su tamaño, las hipotecas representan una parte sustancial de las ganancias de la banca minorista, así como la mayor parte de la exposición de un banco a su base de clientes minoristas.
• financiamiento de automóviles: los bancos ofrecen préstamos para vehículos nuevos y usados, así como refinanciación para préstamos de automóviles existentes.
• tarjetas de crédito: las altas tasas de interés que se cobran en la mayoría de las tarjetas de crédito hacen de esta una fuente lucrativa de ingresos por intereses y comisiones para los bancos.
• líneas de crédito y productos de crédito personal: las líneas de crédito con garantía hipotecaria (heloc) han disminuido significativamente en su importancia como centro de ganancias para los bancos después del colapso de la vivienda en EE. UU. y el posterior endurecimiento de los estándares de préstamos hipotecarios.
• Servicios de divisas y remesas: el aumento de las transacciones bancarias transfronterizas por parte de los clientes minoristas y los mayores diferenciales en las monedas pagadas por ellos hacen de estos servicios una oferta rentable para la banca minorista.

A los clientes de banca minorista también se les pueden ofrecer los siguientes servicios, generalmente a través de otra división o filial del banco:

• corretaje de acciones (descuento y servicio completo)
• seguro
• gestión de patrimonios
• banca privada

El nivel de servicios personalizados de banca minorista ofrecidos a un cliente depende de su nivel de ingresos y del alcance de las relaciones de la persona con el banco. mientras que un cajero o representante de servicio al cliente generalmente atiende a un cliente de medios modestos, un gerente de cuenta o un banquero privado se encargaría de los requisitos bancarios de una persona de alto patrimonio que tiene una relación extensa con el banco.

Aunque las sucursales físicas todavía son necesarias para transmitir la sensación de solidez y estabilidad que es crucial para la banca, la realidad es que la banca minorista es quizás un área de la banca que se ha visto más afectada por la tecnología, gracias a la proliferación de cajeros automáticos y la popularidad de la banca en línea y telefónica.

El segmento de banca corporativa de los bancos generalmente atiende a una clientela diversa, que abarca desde pequeñas y medianas empresas locales con unos pocos millones de ingresos hasta grandes conglomerados con miles de millones en ventas y oficinas en todo el país. Los bancos comerciales ofrecen los siguientes productos y servicios a corporaciones y otras instituciones financieras:

• préstamos y otros productos crediticios: esta es típicamente la mayor área de negocios dentro de la banca corporativa y, como se señaló anteriormente, una de las mayores fuentes de ganancias y riesgos para un banco.
• Servicios de tesorería y gestión de efectivo: utilizados por las empresas para gestionar su capital de trabajo y los requisitos de conversión de divisas.
• préstamo de equipos: los bancos comerciales estructuran préstamos y arrendamientos personalizados para una gama de equipos utilizados por empresas en diversos sectores, como la fabricación, el transporte y la tecnología de la información.
• bienes raíces comerciales: los servicios ofrecidos por los bancos en esta área incluyen análisis de activos reales, evaluación de cartera y estructuración de deuda y capital.
• financiamiento comercial: involucra cartas de crédito, cobro de facturas y factoring.
• servicios del empleador: los servicios como la nómina y los planes de jubilación grupal generalmente los ofrecen afiliados especializados de un banco.

A través de sus brazos de banca de inversión, los bancos comerciales también ofrecen servicios relacionados a sus clientes corporativos, tales como gestión de activos y suscriptores de valores.

Los bancos minoristas y comerciales son de importancia crítica para las economías nacionales y globales.

Para probar la importancia de los bancos para la economía, uno no debe buscar más allá de la crisis crediticia mundial de 2007-08. La crisis tuvo sus raíces en la burbuja inmobiliaria estadounidense y en la exposición excesiva de los bancos e instituciones financieras de todo el mundo a los derivados y valores basados ​​en los precios de las viviendas estadounidenses.

A medida que los bancos e instituciones de inversión estadounidenses icónicos se declararon en bancarrota (hermanos lehman) o estuvieron al borde de la misma (bear stearns, aig, fannie mae, freddie mac), los bancos se volvieron cada vez más reacios a prestar dinero, ya sea a sus contrapartes o a las empresas. Esto resultó en una congelación casi total en el mecanismo global de banca y préstamos, causando la recesión más severa en todo el mundo desde la gran depresión.

Esta experiencia cercana a la muerte para la economía global condujo a un enfoque regulatorio renovado en los bancos más grandes que se consideran “demasiado grandes para quebrar” debido a su importancia para el sistema financiero mundial.

La cantidad de depósitos internos mantenidos por un banco es una medida ampliamente utilizada para medir el tamaño de su operación de banca minorista. En base a eso, además de los activos consolidados, los bancos comerciales y minoristas más grandes de los Estados Unidos son:

• JPMorgan Chase
• Banco de America
• Citigroup
• pozos fargo
• Goldman Sachs

En Canadá, los cinco bancos comerciales y minoristas más grandes son:

• banco de montreal (bmo)
• banco de nueva escocia
• banco de comercio imperial canadiense
• banco real de canadá
• toronto-dominion bank (td bank)

Los bancos minoristas y comerciales son esenciales para el buen funcionamiento de una economía. la mayoría de los grandes bancos tienen divisiones especializadas que se ocupan de la banca minorista y la banca corporativa; ambas empresas se encuentran entre los mayores centros de ganancias para la mayoría de los bancos.