Puede evitar muchas malas inversiones si sabe qué “capturas” debe buscar y qué preguntas aclaratorias hacer. La mayoría de los escenarios de mala inversión se pueden evitar siguiendo cinco reglas simples.
Evite inversiones con cargos de rescate
¿Qué pasa si quiere salir de (entregar) una inversión por cualquier motivo? Las inversiones como las anualidades vendidas por corredores y los fondos mutuos de acciones “B” conllevan cargos de rescate y, por lo tanto, limitan la flexibilidad. Algunos ejemplos de Inversiones donde los cargos por rescate pueden causar problemas en situaciones como:
- Divorcio: parejas invirtieron conjuntamente, solo para divorciarse unos años después. Tenían dos opciones: pagar altos cargos de rescate para salir de su inversión conjunta o permanecer juntos durante seis años más.
- Mudanza: Suponga que quiere comprar una casa nueva y necesita fondos para poner hasta que se venda su antigua casa. Esta situación puede surgir inesperadamente con cambios de empleo. Con inversiones que tienen cargos de rescate, no puede acceder a su dinero sin pagar lo que a menudo es una tarifa considerable.
- Salud: los costos de salud para usted o sus seres queridos pueden ser elevados. Aunque algunas inversiones basadas en seguros con cargos de rescate pueden ofrecer acceso limitado y sin multas a su dinero, en general, desea tener acceso total a sus fondos cuando se encuentre en esta situación.
Tenga cuidado con las inversiones con comerciabilidad limitada
Algunas inversiones no son tan fáciles de realizar como de realizar. Estos se denominan activos ilíquidos. Ilíquido significa que es un valor o activo que no tiene mucho volumen de negociación. Algunos ejemplos son asociaciones inmobiliarias, colocaciones privadas, inversiones de capital privado y REIT que no cotizan en bolsa (o, a menudo, cualquier cosa que se denomine inversión “alternativa”).
Si tiene demasiado dinero en inversiones no líquidas, no tendrá fácil acceso a sus fondos. Muchas de estas inversiones de tipo alternativo prometen rendimientos más altos, pero tenga en cuenta que corre el riesgo de perder toda o casi toda su inversión. Diversifique entre clases de activos y sectores de inversión y no ponga más del 15% de su dinero en este tipo de oportunidades.
Evite inversiones que requieran altas comisiones iniciales
Las inversiones que cobran comisiones por adelantado pueden resultar malas inversiones porque su asesor no tiene ningún incentivo para brindarle servicios y educación continuos una vez que la inversión sea definitiva. Algunos ejemplos incluyen: fondos mutuos de acciones “A”, anualidades vendidas por corredores y seguro de vida universal variable (VUL) como inversión.
Cuando paga una comisión por adelantado, literalmente no hay ningún incentivo adicional para que el asesor financiero le brinde un servicio continuo. Tenga en cuenta que hoy en día existen muchas formas de pagar por el asesoramiento financiero y muchas no implican el pago de comisiones. Puede haber ocasiones en las que tenga sentido invertir una pequeña parte de su cartera en inversiones que requieran una comisión o tarifa de transacción, pero debería ser mínima.
La excepción a esto son los bienes raíces. Un agente de bienes raíces no tiene la obligación continua de dar servicio a su propiedad, por lo que tiene sentido pagar una comisión por una transacción de bienes raíces. Su trabajo consiste en encontrarle la propiedad adecuada y negociar el mejor trato para usted.
Evite inversiones confusas
Una buena inversión puede convertirse en una mala inversión cuando no comprende cómo funciona. Cuando carece de comprensión o conocimiento, es más probable que tome una mala decisión. Si la oportunidad parece complicada o simplemente no comprende la inversión, haga una de estas tres cosas:
- Haz más preguntas. (Si alguien no está dispuesto a dar respuestas sencillas en inglés, aléjese).
- Aléjate cortésmente.
- Contrata a un profesional para evaluar la inversión. Deben tener un seguro de errores y omisiones.
No ponga todo su dinero en el mismo tipo de inversión
Cualquiera que le recomiende que ponga todo su dinero en cualquiera de las siguientes inversiones le está dando malos consejos de inversión. Si bien cualquiera de los siguientes puede ser una parte valiosa de su cartera, no ponga todo su dinero en solo uno de ellos:
Anualidades
Las anualidades pueden ofrecer garantías que pueden ser importantes para usted. Sin embargo, si alguien le recomienda que ponga todo su dinero, tanto el dinero sujeto a impuestos como el dinero con impuestos diferidos (como las cuentas IRA), en anualidades, no es aconsejable debido a las altas tarifas y la liquidez limitada.
REIT
Un REIT, o Fideicomiso de Inversión en Bienes Raíces, es como un fondo mutuo que posee bienes raíces comerciales o minoristas. Algunos REIT son grandes inversiones. Sin embargo, solo deben ser una pequeña parte de su cartera general.
Cuentas con impuestos diferidos
Desea establecer un equilibrio entre las cuentas con impuestos diferidos (como las cuentas IRA o 401 (k)) y el dinero después de impuestos. Si todo su dinero está en cuentas con impuestos diferidos, puede volver a perjudicarlo cuando retire cantidades importantes y los impuestos vencen.
Si bien no quiere todo su dinero en un solo tipo de inversión, puede elegir con seguridad un solo asesor o empresa para manejar una variedad de inversiones. Por ejemplo, puedes poner todo tu dinero con:
- La misma compañía de fondos mutuos de renombre, como Vanguard o Fidelity.
- El mismo asesor financiero calificado de buena reputación, si utilizan una cartera diversificada de inversiones para usted.
- La misma firma de corretaje, como Charles Schwab, Fidelity o TD Ameritrade, siempre que su dinero esté diversificado en diferentes tipos de inversiones dentro de esa cuenta.
