Alijo vs. Mejora: ¿Cuál es el mejor para usted?

El alijo y la mejora comparten una fortaleza clave como robo-asesores: ambos hacen que sea increíblemente fácil para usted comenzar a invertir su dinero. Estos corredores de vanguardia le facilitan las inversiones a largo plazo sin necesidad de pasar horas de investigación y ambos generan una variedad diversa de opciones de cartera. más allá del énfasis compartido en hacer que la incorporación sea indolora, el escondite y la mejora difieren en muchos aspectos importantes. Veremos algunas de estas diferencias clave para ayudarlo a decidir cuál es la mejor opción para usted.

• El servicio es el más adecuado para inversores jóvenes con poca experiencia que necesitan orientación con planificación financiera a corto y largo plazo.
• La función de devolución de existencias ofrece a los inversores que buscan nuevas formas de ahorrar dinero y un camino innovador hacia la propiedad de capital.
• El mínimo mínimo de cuenta de $ 1.00 proporciona un camino fácil para la creación de riqueza para los inversores con activos limitados.

• El servicio es el más adecuado para los inversores que necesitan una plataforma de planificación financiera basada en objetivos con todas las funciones.
• Los inversores con activos en múltiples lugares se beneficiarán de la consolidación de la cuenta externa de mejora.
• Las amplias herramientas de coaching y planificación financiera ofrecen un gran valor para los inversores más jóvenes.

tanto el alijo como el mejoramiento obtuvieron puntajes altos en la fijación de objetivos en nuestras revisiones, pero el mejoramiento fue uno de los mejores.

betterment proporciona pasos fáciles de seguir para establecer objetivos y la plataforma permite que cada tipo se monitoree por separado. Puede agregar nuevos objetivos en cualquier momento y seguir su progreso con relativa facilidad. También puede sincronizar sus cuentas externas para mejorar y obtener una experiencia de planificación de objetivos más completa. Si se atrasa en el cumplimiento de los objetivos, la plataforma lo alienta a aumentar los depósitos automatizados. Esto puede ser un aviso útil, especialmente para los inversores jóvenes que pueden no sentir la urgencia de ahorrar para objetivos a más largo plazo. 

stash adopta un enfoque ligeramente diferente para la planificación de objetivos. La innovadora función de entrenador de alijo te dirige a una amplia variedad de artículos educativos y de “cómo hacerlo” a través de la sección de aprendizaje de alijo. El entrenador digital está organizado como un juego en el que ganas puntos y niveles después de completar los desafíos de inversión y aprendizaje. el juego reacciona a su perfil de riesgo y adapta el plan de aprendizaje y las tareas de inversión en consecuencia. Es posible que a los inversores mayores no les guste la interfaz, especialmente cuando buscan respuestas a preguntas financieras más complejas.

El centro de recursos de mejora incluye docenas de artículos bien escritos sobre planificación de la jubilación. la sección también presenta tutoriales informativos para ayudar a los inversores a comprender las composiciones de cartera y los catalizadores negativos del mercado. cada objetivo puede invertirse en una estrategia diferente para que los fondos de jubilación puedan asignarse a una de las carteras de mayor riesgo, mientras que las metas a corto plazo, como la financiación de un anticipo, pueden asignarse a carteras de menor riesgo.

stash no ofrece portafolios, herramientas de retiro o calculadoras para jubilación o fechas específicas para medir las necesidades financieras futuras. Dicho esto, la sección de aprendizaje de alijo es impresionante, con docenas de entradas divididas en temas lógicos de inversión y planificación que presentan muchos artículos de jubilación. Esta sección también incluye numerosos podcasts.

betterment ofrece una gama más amplia de cuentas, pero stash tiene un regalo uniforme para menores actúan (ugma) y transferencias uniformes para menores actúan (utma) cuentas que mejora no ofrece. sin embargo, cuando se trata de tipos de cuentas, realmente solo importa que un robo-advisor ofrezca las que desea utilizar. desde esa perspectiva, la mejora y el escondite ofrecen los tipos de cuenta ira más utilizados y las cuentas gravables individuales. solo mejora ofrece una cuenta gravable conjunta.

tipos de cuenta de mejora:

• cuentas gravables individuales
• cuentas imponibles conjuntas
• iras tradicionales
• Roth Iras
• sep-iras
• iras heredadas
• cuentas de fideicomiso
• cuentas de efectivo de alto interés

tipos de cuenta oculta:

• cuentas gravables individuales
• cuentas tradicionales de ira
• cuentas de roth-ira
• cuentas de custodia de ugma / utma

Las características son otra área que depende principalmente de lo que realmente usará en lugar de lo que ofrece el robo-advisor. El análisis gratuito de la mejora de sus cuentas externas y las inversiones actuales es una característica excelente de la que la mayoría de los inversores obtendrán mucho valor. la vista consolidada y el análisis de sus activos bien valen la pena, incluso si no está listo para comprometerse a mejorar, siempre y cuando pueda soportar que se le solicite regularmente que se registre. stash, por su parte, tiene el sistema de devolución de existencias donde sus compras con débito agregan acciones fraccionarias a su cartera. Esta es una excelente manera de invertir algo de dinero en sus compras diarias.

mejoramiento:

• herramientas de planificación financiera gratuitas: el cliente potencial puede obtener un análisis gratuito e integral de todas sus inversiones actuales antes de financiar una cuenta.
• Flexibilidad de cartera y objetivos: una plataforma madura proporciona asesoramiento y otros recursos de planificación de objetivos, mientras que la interfaz de la cuenta admite una impresionante flexibilidad de cartera.
• plan premium: el cliente puede hablar con un asesor financiero en cualquier momento de forma gratuita en el plan premium, que cobra una tarifa de gestión del 0,40% en lugar de la tarifa estándar del 0,25%.

reserva:

• cuentas de débito : los clientes deben abrir cuentas de débito a través de una asociación con green dot bank, proporcionando acceso en efectivo a miles de cajeros automáticos sin cargo.
• inventario : las compras con débito en los minoristas participantes generan puntos que agregan acciones fraccionarias de las acciones del minorista, o el total de acciones mundiales de vanguardia, si no se negocian públicamente.
• recursos educativos: la sección de aprendizaje oculto presenta docenas de artículos divididos en temas lógicos de inversión y planificación que incluyen jubilación, vacaciones, crianza de los hijos, carrera e ingresos.

stash cobra $ 1.00, $ 3.00 o $ 9.00 por mes en un programa de tres niveles que escala de servicios básicos a servicios premium, pero las tarifas no excederán una tarifa de administración anual de 0.25% cuando las cuentas se financian en niveles más altos. no hay tarifas de negociación, pero los índices de gastos de etf superiores al promedio pueden socavar los retornos de los clientes, lo que agrega costos ocultos. Lo importante a tener en cuenta con el alijo es que la tarifa es más alta que el promedio cuando las tenencias de su cuenta son pequeñas. por ejemplo, $ 12 anuales con $ 1,000 es 1.2%, muy alto para un robo-advisor.

en contraste, los clientes de mejora pagan una tarifa de administración fija del 0.25% por año, que aumenta al 0.40% para el plan premium con acceso a los planificadores financieros. betterment ofrece una tarifa con descuento en activos de más de $ 2 millones, bajando a 0.15% por año (digital) y 0.30% por año (premium) en la porción que excede los $ 2 millones. Los etfs utilizados para poblar carteras incurren en tarifas anuales bajas que promedian entre 0.07% y 0.15%. 

cuando se trata de depósitos mínimos, el alijo y la mejora se combinan para todos los fines prácticos. stash tiene un depósito mínimo de $ 1 y la mejora abrirá su cuenta con cero, pero ambos necesitan ver algunas entradas antes de que su cartera esté realmente financiada. a pesar de ese hecho, ambos robo-asesores claramente no quieren que la falta de capital listo se interponga en su camino. 

• alijo: $ 1.00
• mejora: $ 0.00

la mejora tiene una clara ventaja sobre el alijo cuando se trata de poblar y administrar su cartera. betterment ofrece cinco tipos de cartera basados ​​en los principios de la teoría de cartera moderna clásica (mpt) y / o temas de inversión específicos:

• cartera estándar de acciones y bonos diversificados a nivel mundial
• cartera socialmente responsable compuesta por participaciones que obtienen buenos resultados en el impacto ambiental y social (nota: las inversiones pueden no cumplir con los requisitos estándar para este tema)
• Cartera beta inteligente de Goldman Sachs que busca superar al mercado
• cartera de bonos enfocada en los ingresos compuesta por blackrock etfs
• “Cartera flexible” construida a partir de las clases de activos de la cartera estándar pero ponderada de acuerdo con las preferencias del usuario

las cuentas de mejora se reequilibran dinámicamente cuando se desvían de sus asignaciones de objetivos previstas. Además, su cartera se vuelve más conservadora a medida que se acerca la fecha objetivo, con el objetivo de asegurar ganancias y evitar pérdidas importantes. los clientes apreciarán esta reasignación automatizada porque la mayoría de los inversores no tienen el tiempo o la dedicación para implementar estas técnicas por su cuenta. 

stash utiliza un proceso patentado para generar recomendaciones de cartera que combinan elementos de mpt e inversión socialmente consciente en una lista curada de acciones, etfs y temas de inversión personalizados por su perfil de riesgo. aun así, muchos etfs en su lista conllevan gastos de administración más altos que el promedio. stash no reequilibra las carteras ni administra las cuentas de los clientes de forma discrecional, dejando las decisiones posteriores de compra y venta a una base de clientes mayormente inexpertos. 

Las carteras de alijo se construyen con acciones en una larga lista de conocidos chips azules que incluyen amazon.com, apple y mcdonalds. También toman exposición a renta variable y renta fija a través de ishares, vanguardia, spdr y otros proveedores populares. Las carteras de mejoramiento contienen ETFS de ishares, vanguardias y otras compañías de fondos conocidas, pero no existencias individuales.

Si bien ambos robo-advisors tienen en cuenta los impuestos, stash solo ofrece inversiones eficientes como una opción premium para las cuentas imponibles. Las cuentas imponibles de mejora en todos los niveles de financiación se benefician de la recolección de pérdidas fiscales, en la que se considera el impacto de las pérdidas de capital y las reglas de venta antes de la venta de valores.

tanto el escondite como el mejoramiento tienen suficiente seguridad. ambos utilizan cifrado ssl de 256 bits de alta resistencia y el cuerpo de compensación de apex maneja los fondos de los clientes en ambas casas de bolsa, brindando acceso al seguro de la corporación de protección de inversionistas de valores (sipc) y al seguro de exceso privado. los barridos de efectivo en el escondite están asegurados a través de la fdic. la huella digital, el reconocimiento facial y la autenticación de dos factores están disponibles para ambas plataformas en dispositivos móviles.

la mejora tiene una amplia ventaja en el alijo cuando se trata de servicio al cliente.

el chat en vivo está integrado en las aplicaciones móviles y el sitio web de mejora para que los clientes puedan acceder en cualquier momento. El servicio al cliente está disponible por correo electrónico y teléfono de 9 a.m. a 6 p.m. de lunes a viernes, y por correo electrónico de 11 a.m. a 6 p.m. los fines de semana. las llamadas telefónicas al servicio al cliente durante el horario de mercado promediaron un tiempo relativamente lento de 2:21 minutos para hablar con un representante experto.

La página de servicio al cliente de stash dirige a los clientes a un formulario de entrada de baja tecnología, pero el correo electrónico y un número de teléfono se encuentran en la parte inferior de la mayoría de las páginas web y en las preguntas frecuentes. varias llamadas telefónicas al servicio de atención al cliente durante las horas de mercado lograron contactar con representantes expertos en dos minutos. desafortunadamente, no hay chat en vivo, las preguntas frecuentes omiten la información clave y las horas de servicio al cliente no están en la lista.

En términos de números, hay muy pocas categorías en las que el escondite supera al mejoramiento. Esto es de esperarse ya que la mejora es uno de los mejores robo-asesores que revisamos. mejora tiene una excelente planificación de objetivos, gestión de cartera y servicio al cliente combinado con una tarifa muy competitiva que solo se acerca a niveles de activos más altos. La elección entre el alijo y la mejora debería ser relativamente rápida a favor de la mejora para casi todos los inversores, pero tal vez sea injusto descartar por completo el alijo. La compra fraccionaria de acciones mediante débito es una forma indudablemente innovadora de involucrar a los inversores más jóvenes en la propiedad de acciones. sin embargo, una innovación no hace un robo-advisor completo. Como robo-advisor, stash actualmente no puede competir con la mejora.