¿Qué es un acuerdo de indulgencia hipotecaria?
un acuerdo de indulgencia hipotecaria es un acuerdo entre un prestamista hipotecario y un prestatario moroso en el que el prestamista acuerda no ejercer su derecho legal de ejecutar una hipoteca y el prestatario acuerda un plan hipotecario que, durante un cierto período de tiempo, traerá prestatario corriente en sus pagos.
El brote de coronavirus ha provocado la indulgencia de Fannie Mae y Freddie Mac, que entre ellos garantizan más de dos tercios de todas las hipotecas y el 95% de los valores respaldados por hipotecas.
cuando los prestatarios tienen problemas para pagar
un acuerdo de indulgencia hipotecaria se realiza cuando un prestatario tiene dificultades para cumplir con sus pagos. Con el acuerdo, el prestamista acuerda reducir o incluso suspender los pagos de la hipoteca por un cierto período de tiempo y acuerda no iniciar una ejecución hipotecaria durante el período de indulgencia. el prestatario debe reanudar el pago completo al final del período, además de pagar un monto adicional para estar al día con los pagos atrasados, incluidos el principal, los intereses, los impuestos y el seguro. Los términos del acuerdo variarán entre los prestamistas y las situaciones.
un acuerdo de tolerancia hipotecaria no es una solución a largo plazo para los prestatarios morosos; Está diseñado para prestatarios que tienen problemas financieros temporales causados por problemas imprevistos tales como desempleo temporal o problemas de salud. los prestatarios con problemas financieros más fundamentales, como haber elegido una hipoteca de tasa ajustable en la que la tasa de interés se ha restablecido a un nivel que hace que los pagos mensuales sean inasequibles, generalmente deben buscar soluciones que no sean un acuerdo de indulgencia.
Un acuerdo de indulgencia puede permitir que un prestatario evite la ejecución hipotecaria hasta que su situación financiera mejore. En algunos casos, el prestamista puede extender el período de tolerancia si la dificultad del prestatario no se resuelve al final del período de tolerancia para acomodar la situación.
acuerdos de tolerancia hipotecaria versus modificaciones de préstamos
Mientras que un acuerdo de tolerancia hipotecaria proporciona alivio a corto plazo para los prestatarios, un acuerdo de modificación de préstamo es una solución permanente para pagos mensuales inasequibles. Con una modificación de préstamo, el prestamista puede trabajar con el prestatario para hacer algunas cosas (como reducir la tasa de interés, convertir de una tasa de interés variable a una tasa de interés fija o extender la duración del plazo del préstamo) para reducir la mensualidad del prestatario pagos
Para ser elegible para una modificación de préstamo, el prestatario debe demostrar que no puede hacer los pagos actuales de la hipoteca debido a dificultades financieras, demostrar que puede pagar el nuevo monto de pago completando un período de prueba y proporcionar toda la documentación requerida al prestamista la documentación que requiere el prestamista podría incluir un estado financiero, comprobante de ingresos, declaraciones de impuestos, estados de cuenta bancarios y un estado de dificultades.
disposiciones covid-19
Fannie y Freddie publicaron conjuntos de directrices esencialmente idénticas para prestatarios y prestamistas sobre hipotecas unifamiliares:
- Los propietarios de viviendas “afectados negativamente por esta emergencia”, en palabras de Fannie Mae, “pueden solicitar asistencia hipotecaria contactando a su administrador hipotecario”.
- Indulgencia hipotecaria para reducir o suspender pagos por hasta 12 meses.
- las ejecuciones hipotecarias y los desalojos suspendidos por 60 días: Freddie Mac enumera la fecha como “al menos el 17 de mayo de 2020”.
- los prestamistas deben suspender los informes a las agencias de crédito de los pagos vencidos para los prestatarios en un plan de indulgencia
- sin multas ni recargos por demora para propietarios de viviendas en un plan de indulgencia
- después de la indulgencia, el prestamista tiene la obligación de “trabajar con el prestatario en un plan permanente para ayudar a mantener o reducir los montos de pago mensuales según sea necesario, incluida una modificación del préstamo”, afirma fannie mae.
