6 razones para evitar el seguro hipotecario privado

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Tabla de contenido

  • cuando evitar pmi
  • como evitar pagar pmi
  • la línea de fondo

antes de comprar una casa, idealmente debería ahorrar suficiente dinero para un pago inicial del 20%. si no puede, es una apuesta segura que su prestamista lo obligará a obtener un seguro hipotecario privado (pmi) antes de firmar el préstamo, si está sacando una hipoteca convencional. El propósito del seguro es proteger a la compañía hipotecaria si usted no cumple con la nota.

la fha tiene un requisito de prima de seguro hipotecario similar para aquellos que solicitan hipotecas de la fha, con reglas algo diferentes. Este artículo trata sobre pmi, pero las razones para evitarlo se aplican a ambos tipos de préstamos. 

pmi suena como una excelente manera de comprar una casa sin tener que ahorrar tanto para el pago inicial. a veces es la única opción para nuevos compradores de vivienda. sin embargo, hay buenas razones por las cuales debes tratar de evitar la necesidad de pmi. aquí hay seis, junto con una posible forma para aquellos que no tienen un pago inicial del 20% para evitarlo por completo.

conclusiones clave

  • El propósito del seguro PMI es proteger a la compañía hipotecaria si usted no cumple con la nota.
  • hay, sin embargo, buenas razones por las que deberías tratar de evitar necesitar pmi.
  • en algunas circunstancias, se puede evitar el pmi utilizando una hipoteca concatenada.
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6 razones para evitar el seguro hipotecario privado

seis buenas razones para evitar el seguro hipotecario privado

1. costo

pmi generalmente cuesta entre 0.5% y 1% del monto total del préstamo anualmente. eso significa que podría pagar hasta $ 1,000 al año, o $ 83.33 por mes, en un préstamo de $ 100,000, suponiendo una tarifa de pmi del 1%. sin embargo, el precio medio de cotización de las viviendas de EE. UU., según zillow, es de $ 285,000 (a diciembre de 2019), lo que significa que las familias podrían gastar más de $ 3,420 por año en el seguro. eso es tanto como el pago de un auto pequeño!

2. ya no es deducible

hasta 2017, el pmi todavía era deducible de impuestos, pero solo si el ingreso bruto ajustado de un contribuyente casado era inferior a $ 110,000 por año. Esto significaba que muchas familias de doble ingreso se quedaron en el frío. La Ley de reducción de impuestos y empleos de 2017 (tcja) puso fin a la deducción de las primas del seguro hipotecario por completo, a partir de 2018.

3. tus herederos no obtienen nada

la mayoría de los propietarios escuchan la palabra “seguro” y asumen que su cónyuge o hijos recibirán algún tipo de compensación monetaria si mueren, lo cual no es cierto. la institución de crédito es el único beneficiario de dicha política, y los ingresos se pagan directamente al prestamista (no indirectamente a los herederos primero). Si desea proteger a sus herederos y proporcionarles dinero para gastos de manutención después de su muerte, deberá obtener una póliza de seguro por separado. no se deje engañar pensando que pmi ayudará a nadie más que a su prestamista hipotecario.

4. regalar dinero

Los compradores de viviendas que abonen menos del 20% del precio de venta tendrán que pagar el IMP hasta que el capital total de la vivienda alcance el 20%. Esto podría tomar años, y equivale a una gran cantidad de dinero que literalmente está regalando. para poner el costo en una mejor perspectiva, si una pareja propietaria de una casa de $ 250,000 tomara los $ 208 por mes que gastaban en pmi e invirtiera en un fondo mutuo que obtuviera una tasa de rendimiento compuesta anual del 8%, ese dinero crecer a $ 37,707 (suponiendo que no se dedujeron impuestos) dentro de 10 años.

5. difícil de cancelar

como se mencionó anteriormente, generalmente cuando su capital supera el 20%, ya no tiene que pagar pmi. sin embargo, eliminar la carga mensual no es tan fácil como simplemente no enviar el pago. muchos prestamistas requieren que redacte una carta solicitando que se cancele el pmi e insista en una evaluación formal de la vivienda antes de su cancelación. en general, esto podría llevar varios meses, dependiendo del prestamista, durante el cual aún debe pagarse el pmi.

6. el pago sigue y sigue

Una última cuestión que merece mencionarse es que algunos prestamistas requieren que usted mantenga un contrato de pmi por un período designado. por lo tanto, incluso si ha alcanzado el umbral del 20%, aún puede estar obligado a seguir pagando el seguro hipotecario. lea la letra pequeña de su contrato de pmi para determinar si este es el caso para usted.

pmi no se cancela automáticamente hasta que su capital alcance el 22%.

como evitar pagar pmi

en algunas circunstancias, se puede evitar el pmi utilizando una hipoteca concatenada. funciona así: si desea comprar una casa por $ 200,000 pero solo tiene suficiente dinero ahorrado para un pago inicial del 10%, puede celebrar lo que se conoce como un acuerdo 80/10/10. obtendrá un préstamo por un total del 80% del valor total de la propiedad, o $ 160,000, y luego un segundo préstamo, denominado piggyback, por $ 20,000 (o 10% del valor). finalmente, como parte de la transacción, usted deposita el 10% final, o $ 20,000.

Al dividir los préstamos, es posible que pueda deducir el interés de ambos y evitar el pmi por completo. Por supuesto, hay una trampa. muy a menudo, los términos de un préstamo concatenado son riesgosos. muchos son préstamos con tasa de interés ajustable, contienen provisiones globales o se vencen en 15 o 20 años (a diferencia de la hipoteca más estándar de 30 años).

la línea de fondo

PMI es caro. a menos que piense que podrá obtener el 20% del capital en la casa dentro de un par de años, probablemente tenga sentido esperar hasta que pueda hacer un pago inicial más grande o considerar una casa menos costosa, lo que hará un pago inicial del 20% Pago más asequible.