6 consejos para obtener la aprobación de una hipoteca

obtener la aprobación de una hipoteca puede ser difícil, especialmente si ha sido convertido anteriormente. En este artículo, describimos seis pasos que puede seguir para ayudarlo a obtener la aprobación de una hipoteca y convertirse en propietario.

vaya a cualquier sitio web de préstamos hipotecarios, y verá imágenes de familias sonrientes y hermosas casas acompañadas de un texto que suena como si los prestamistas estuvieran esperando esperando ayudarlo a encontrar el préstamo que funcione para usted, sin importar su situación.

en realidad, prestar grandes cantidades de dinero es un negocio arriesgado para los bancos. en otras palabras, los bancos no le prestarán cientos de miles de dólares a menos que estén seguros de que puede devolverlos a tiempo.

Si su sueño de ser propietario de una casa se ha visto frustrado por los oficiales de crédito que rechazan su solicitud, puede tomar medidas para volver al camino de la propiedad de la vivienda.

Si su ingreso no es lo suficientemente alto como para calificar para el préstamo que está solicitando, un cosignatario puede ayudarlo. un cosignatario lo ayuda porque sus ingresos se incluirán en los cálculos de accesibilidad. incluso si la persona no vive con usted y solo lo está ayudando a hacer los pagos mensuales, el banco considerará los ingresos de un cosignatario. Por supuesto, el factor clave es asegurarse de que su cosignatario tenga un buen historial de empleo, ingresos estables y un buen historial de crédito.

en algunos casos, un cosignatario también puede compensar su crédito menos que perfecto. En general, el cosignatario está garantizando al prestamista que se pagarán los pagos de su hipoteca.

Es importante que tanto usted como el cosignatario comprendan las obligaciones financieras y legales que conlleva firmar un préstamo hipotecario. Si no cumple con los pagos de su hipoteca, el prestamista puede perseguir a su cosignatario por el monto total de la deuda. Además, si los pagos se retrasan o usted no cumple, tanto su puntaje de crédito como el de su cosignatario sufrirán. un puntaje crediticio es una representación numérica del historial crediticio, la solvencia y la capacidad de pago de una deuda del prestatario.

por supuesto, no debe usar un cosignatario para obtener la aprobación si no obtiene suficientes ingresos para pagar la hipoteca a tiempo. sin embargo, si sus ingresos son estables y tiene un historial de empleo sólido, pero aún no gana lo suficiente para una hipoteca, un cosignatario puede ayudarlo.

a veces las condiciones en la economía, el mercado inmobiliario o el negocio de préstamos hacen que los prestamistas sean tacaños al aprobar préstamos. Si estaba solicitando una hipoteca en 2006, los bancos ofrecían préstamos de verificación sin ingresos. Sin embargo, esos días ya pasaron. hoy, los bancos son examinados por los reguladores y el banco de la reserva federal para garantizar que no asuman más riesgos de los que pueden manejar. Si la economía no es compatible con un mercado inmobiliario robusto donde los bancos están prestando activamente, quizás sea mejor esperar hasta que el mercado mejore.

mientras espera, los precios de la vivienda o las tasas de interés podrían caer. cualquiera de estos cambios también podría mejorar su elegibilidad hipotecaria. en un préstamo de $ 290,000, por ejemplo, una caída de la tasa del 7% al 6.5% disminuirá su pago mensual en aproximadamente $ 100. ese puede ser el ligero impulso que necesita para pagar los pagos mensuales y calificar para el préstamo.

puede trabajar para mejorar su puntaje de crédito, reducir su deuda y aumentar sus ahorros. por supuesto, primero debe obtener su puntaje de crédito y obtener una copia de su informe de crédito. la oficina de protección financiera del consumidor, que es una agencia gubernamental, tiene información útil en su sitio web para obtener un informe crediticio gratuito. el informe enumerará su historial de crédito, sus préstamos abiertos y cuentas de tarjetas de crédito, así como su historial de pagos puntuales. Una vez que tenga el informe, podrá obtener su puntaje de crédito de una de las tres agencias de crédito de forma gratuita.

Si no tiene mucho historial crediticio, puede perjudicar sus posibilidades de obtener la aprobación de una hipoteca. considere abrir una tarjeta de crédito asegurada con un pequeño límite de crédito. las tarjetas aseguradas requieren que tenga una cantidad de efectivo ahorrada con la compañía de tarjetas de crédito que coincida con el crédito disponible de la tarjeta. una tarjeta asegurada elimina el riesgo de la compañía de tarjetas de crédito, lo que mejora sus posibilidades de obtener la aprobación. Además, una tarjeta de crédito asegurada es una excelente manera de construir su historial de crédito y mostrar a los bancos que puede pedir prestado de una tarjeta y pagar el saldo cada mes. sin embargo, si tiene demasiadas tarjetas abiertas, abrir otra puede dañar su puntaje de crédito.

hacer pagos a tiempo es fundamental para aumentar su puntaje. también, pague parte de su deuda para que los saldos de su tarjeta no estén cerca del límite de crédito de la tarjeta, lo que se denomina utilización de crédito. La utilización del crédito es una proporción que refleja el porcentaje del crédito disponible del prestatario que se está utilizando. Si una tarjeta tiene un límite de $ 5,000 y un saldo adeudado de $ 2,500, el índice de utilización del crédito es del 50%. por otro lado, si la tarjeta tenía un saldo de $ 4,000, la proporción es del 80% o ($ 4,000 (saldo adeudado) / $ 5,000 (límite)). en otras palabras, el 80% del crédito disponible de la tarjeta se ha agotado. idealmente, cuanto menor es el porcentaje, mejor, pero a muchos bancos les gusta ver al menos un 50% o menos de índice de utilización.

Si los bancos ven que está cerca de maximizar sus tarjetas, lo verán como un riesgo de crédito. por ejemplo, si no puede hacer pagos a tiempo o reducir una tarjeta de crédito con un saldo de $ 3,000 a lo largo del tiempo, es poco probable que los bancos crean que puede pagar un préstamo hipotecario de $ 200,000.

A los bancos les encanta analizar la deuda mensual total de su hogar en relación con su ingreso mensual, lo que se denomina relación deuda / ingreso. primero, totalice su ingreso bruto mensual (antes de deducir los impuestos). a continuación, totalice sus pagos mensuales de deuda, que incluyen un préstamo para automóvil, tarjetas de crédito, tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles. dividirá el total de sus facturas mensuales por su ingreso bruto mensual.

si, por ejemplo, sus pagos de deuda suman un total de $ 2,000 por mes y su ingreso bruto es de $ 5,000 por mes, su relación deuda-ingreso es 40% o (($, 2000 deudas / $ 5,000 de ingreso) x 100 para que sea un porcentaje )

idealmente, a los bancos les gusta ver una relación deuda-ingreso del 40%. Como resultado, es mejor que calcule su índice y, si es necesario, ajuste sus gastos, pague deudas o aumente sus ingresos para reducir su índice.

Si no puede calificar para el monto de la hipoteca que desea y no está dispuesto a esperar, puede optar por un condominio o una casa adosada en lugar de una casa, lo que podría ser menos costoso. Además, optar por una casa más pequeña con menos dormitorios, baños o menos pies cuadrados, así como considerar un vecindario más distante, puede brindarle opciones más asequibles. si es necesario, incluso podría mudarse a una parte diferente del país donde el costo de la vivienda es más bajo. Cuando su situación financiera mejora con el tiempo, es posible que pueda cambiar su propiedad, vecindario o ciudad ideal.

Lo creas o no, es posible pedirle al prestamista que envíe tu archivo a otra persona dentro de la compañía para obtener una segunda opinión sobre una solicitud de préstamo rechazada. Al solicitar una excepción, deberá tener una muy buena razón, y deberá escribir una carta cuidadosamente redactada para defender su caso.

Si tiene un evento único, como una cuenta cancelada, que afecta su crédito, explique por qué el incidente fue un evento único y que nunca volverá a ocurrir. un evento único podría deberse a gastos médicos inesperados, desastres naturales, divorcios o una muerte en la familia. La mancha en su registro en realidad tendrá que haber sido un evento único. Además, deberá poder respaldar su historia con un historial crediticio sólido. 

No todos los bancos tienen el mismo requisito de crédito para una hipoteca. un banco grande que no suscriba muchos préstamos hipotecarios probablemente operará de manera diferente que una compañía hipotecaria que se especializa en préstamos hipotecarios. Los bancos locales y los bancos comunitarios también son una excelente opción. la clave es hacer muchas preguntas sobre sus requisitos y, a partir de ahí, puede evaluar qué institución financiera es adecuada para usted. solo recuerde, los bancos no pueden desanimarlo para que presente la solicitud (es ilegal que lo hagan).

en otras palabras, a veces un prestamista puede decir que no, mientras que otro puede decir que sí. sin embargo, si cada prestamista lo rechaza por la misma razón, sabrá que no es el prestamista y deberá corregir el problema.

algunos bancos tienen programas para prestatarios de ingresos bajos a moderados, y podrían formar parte del programa de préstamos de la fha. un préstamo de la fha es una hipoteca asegurada por la administración federal de vivienda (fha), lo que significa que la fha reduce el riesgo de que los bancos emitan préstamos hipotecarios. Tendrá que encontrar un banco local que sea un prestamista aprobado por la FHA. La ventaja de los préstamos FHA es que requieren pagos iniciales y puntajes de crédito más bajos que la mayoría de los préstamos hipotecarios tradicionales.

Si le rechazaron una hipoteca, asegúrese de preguntarle al prestamista cómo puede convertirse en un candidato de préstamo más atractivo. con tiempo, paciencia, trabajo duro y un poco de suerte, debería poder cambiar la situación y convertirse en propietario de una propiedad residencial.