Las Roth Iras son una de las mejores maneras de ahorrar para la jubilación. Si bien no hay un beneficio tributario inicial, usted obtiene ingresos libres de impuestos en la jubilación, incluso en las ganancias que se han acumulado a lo largo de los años. tampoco hay distribuciones mínimas requeridas para iras roth durante su vida. eso significa que puede dejar que el dinero siga creciendo hasta que lo necesite, o incluso dejar ingresos libres de impuestos a sus beneficiarios.
El Roth es especialmente beneficioso para las personas más jóvenes, que tienen décadas para que su dinero se acumule antes de la jubilación. pero no hay límites de edad para crear un roth ira.
Una ventaja más: es realmente fácil abrir un roth ira, en línea o en persona. así es cómo.
1. asegúrese de ser elegible
La mayoría de las personas son elegibles para contribuir a un Roth Iraq, siempre que hayan obtenido ingresos durante el año. pero hay límites de ingresos, basados en su ingreso bruto ajustado modificado (magi).
- Para el año fiscal 2019 , la capacidad de un individuo para contribuir a un Roth Iraq comienza a desaparecer a $ 122,000 y desaparece por completo a $ 137,000. para las parejas, la contribución se reduce a $ 193,000 y se elimina por completo a $ 203,000.
- para el año fiscal 2020 , el rango de eliminación gradual para un individuo es de $ 124,000 a $ 139,000. para parejas, es de $ 196,000 a $ 206,000.
También hay límites para la cantidad máxima que puede invertir en un Roth Iraq cada año.
- para 2019 y 2020 , puede contribuir $ 6,000 a un ira, más otros $ 1,000 si tiene 50 años o más. (Si tiene más de un ira, como una cuenta tradicional con impuestos diferidos y una cuenta Roth, el límite combinado se mantiene igual).
| Límites de ingresos de Roth Iraq, 2019 | ||
|---|---|---|
| si su estado civil es … | y tu agi modificado es … | tu puedes contribuir |
| casados que presentan una declaración conjunta | <$ 193,000 | hasta el limite |
| > $ 193,000 pero <$ 203,000 | una cantidad reducida | |
| ≥ $ 203,000 | cero | |
| casado que presenta una declaración por separado, pero vive con su cónyuge | <$ 10,000 | una cantidad reducida |
| ≥ $ 10,000 | cero | |
| soltero, cabeza de familia o casado que presenta una declaración por separado y no vivió con su cónyuge | <$ 122,000 | hasta el limite |
| > $ 122,000 pero <$ 137,000 | una cantidad reducida | |
| ≥ $ 137,000 | cero | |
Si necesita reducir su contribución, puede usar nuestra calculadora roth ira para determinar la cantidad correcta.
Las cifras para 2020 son:
| Límites de ingresos de Roth Iraq, 2020 | ||
|---|---|---|
| si su estado civil es … | y tu agi modificado es … | tu puedes contribuir |
| casados que presentan una declaración conjunta | <$ 196,000 | hasta el limite |
| > $ 196,000 pero <$ 206,000 | una cantidad reducida | |
| ≥ $ 206,000 | cero | |
| casado que presenta una declaración por separado, pero vive con su cónyuge | <$ 10,000 | una cantidad reducida |
| ≥ $ 10,000 | cero | |
| soltero, cabeza de familia o casado que presenta una declaración por separado y no vivió con su cónyuge | <$ 124,000 | hasta el limite |
| > $ 124,000 pero <$ 139,000 | una cantidad reducida | |
| ≥ $ 139,000 | cero | |
Si hace demasiado para contribuir directamente a un Roth Iraq, una conversión de Roth Iraq llamada “puerta trasera” podría ser una opción para usted.
2. decida dónde abrir su cuenta roth ira
Casi todas las compañías de inversión ofrecen cuentas Roth Iraq. Si tiene una ira tradicional existente, la misma compañía probablemente pueda abrir una ira para usted.
haga estas preguntas mientras decide dónde abrir la cuenta:
- ¿hay una tarifa para abrirlo o mantenerlo?
- ¿La empresa ofrece servicio al cliente en línea o por teléfono?
- ¿Ofrece la compañía los tipos de inversiones que está buscando, ya sea que se trate de fondos de inversión financiera, fondos con fecha objetivo, fondos administrados activamente o acciones y bonos?
- ¿Cuánto cuesta comerciar? Esto es especialmente importante si planea comprar y vender con frecuencia en su cuenta.
Hay muchas casas de bolsa en línea que ofrecen cuentas roth ira y algunas son mejores que otras. Recopilamos una lista de los mejores corredores para Roth Iras para facilitar el proceso.
la institución financiera con la que abre la cuenta se llama “custodio” porque toma la custodia de su dinero.
3. completar el papeleo
La mayoría de los bancos y casas de bolsa tienen una página web para iras Roth que puede visitar para comenzar el proceso. puede completar la solicitud completa en línea, o puede hablar con alguien en servicio al cliente si tiene preguntas.
necesitarás lo siguiente:
- una licencia de conducir u otra forma de identificación con foto.
- Su número de seguro social.
- el número de ruta de su banco y su número de cuenta corriente o de ahorros para que pueda transferir dinero directamente a su nueva cuenta.
- El nombre y la dirección de su empleador.
- el nombre, la dirección y el número de seguro social del beneficiario de su plan (la persona que recibirá el dinero en la cuenta si usted muere).
nombrar a uno o más beneficiarios es muy importante. permite que la cuenta pase a otra persona sin tener que pasar por sucesión. recuerde mantener actualizada su designación de beneficiario, especialmente después de eventos como el matrimonio, el divorcio o la muerte de un beneficiario.
Como parte del proceso de solicitud, deberá completar un formulario 5305-r para el servicio de ingresos internos (IRS).
4. hacer sus elecciones de inversión
la firma financiera lo ayudará a abrir la cuenta, pero deberá decidir cómo desea invertir el dinero que ingresa en su cuenta. Esta puede ser la parte más difícil de comenzar un Roth.
Existen tres enfoques básicos para elegir inversiones para su Roth Iraq.
- diseñe su propia cartera seleccionando una selección de las muchas opciones disponibles en la mayoría de las instituciones financieras.
- comprar una fecha objetivo o un fondo de ciclo de vida. es como una cartera lista para usar diseñada por una compañía de inversión para alguien de su edad.
- consulte a un asesor financiero, ya sea uno que trabaje con esa institución financiera o uno independiente de su elección.
Algunas consideraciones sobre cada una de estas opciones:
diseñe su propio portafolio
Si va a diseñar su propia cartera de inversiones dentro de su país, es importante elegir inversiones en función de su nivel de comodidad y su horizonte de tiempo para la jubilación.
Muchas personas invierten más en bonos a medida que envejecen porque los bonos son más estables que las acciones. Por otro lado, las acciones históricamente han producido mayores rendimientos, por lo que hay una compensación.
Las nuevas reglas generales sugieren mantener una parte considerable de las existencias en su cartera incluso a medida que envejece. Esto se debe a que las personas viven más, a menudo tienen menores ahorros para la jubilación y pueden enfrentar mayores gastos médicos.
muchos expertos recomiendan comprar de dos a seis fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (etfs) —algunos compuestos por acciones y otros de bonos— y mantener un pequeño porcentaje de su cuenta en efectivo o equivalentes de efectivo, como los fondos del mercado monetario.
busque fondos que tengan índices de gastos de menos del 0.5%. esa tarifa es adicional a las tarifas que usted puede pagar al banco o al corretaje por la cuenta misma.
comprar una fecha objetivo o un fondo de ciclo de vida
Estos fondos, que consisten en una combinación de acciones y bonos, están diseñados para ajustarse automáticamente con el tiempo, moviéndose a opciones de inversión más seguras a medida que se acerca la edad de jubilación.
Algunos ejemplos de familias de fondos bien conocidas son los fondos de libertad de fidelidad y los fondos de jubilación objetivo de vanguardia.
Si compra un fondo con fecha objetivo, recuerde que está diseñado para ser su cartera de jubilación completa. Es mejor comprar solo uno.
También tenga en cuenta que debido a la gestión involucrada en estos fondos, sus honorarios pueden ser más altos que otras inversiones.
consultar a un asesor
algunas personas prefieren contratar a un asesor, como un planificador financiero que solo cobra honorarios, para ayudarlos a elegir inversiones para sus cuentas de roth ira. otros confían en la orientación gratuita o pagada de la compañía que es el custodio de su cuenta.
De cualquier manera, asegúrese de hacer preguntas para saber lo que está obteniendo y si es apropiado para sus objetivos.
5. configure su horario de contribuciones
Si su banco lo permite, puede configurar transferencias mensuales desde su cuenta bancaria a su Roth Iraq. alternativamente, puede decidir hacer una contribución anual, siempre y cuando cumpla con los requisitos de ingresos.
Puede contribuir a su Roth Iraq tan tarde como la fecha de presentación de impuestos en el año siguiente, generalmente el 15 de abril.
recuerde, las contribuciones a Roth Iras se realizan con dinero después de impuestos, por lo que no hay ninguna ventaja fiscal en esperar hasta el último minuto para hacer su contribución. de hecho, cuanto antes contribuyas, antes ese dinero irá a trabajar para ti.
revise su cuenta de roth ira al menos una vez al año para ver si necesita un reequilibrio.
después de abrir su cuenta
asegúrese de leer sus estados de cuenta regulares y tómese el tiempo para reevaluar cuidadosamente sus opciones de inversión al menos una vez al año. es posible que desee comprar y vender inversiones en ese punto para reequilibrar su cuenta.
Con el tiempo, a medida que los mercados suban y bajen, el valor de sus inversiones cambiará. por ejemplo, digamos que comenzó el año con una cartera que era del 30% en fondos de bonos y del 70% en fondos de acciones. Es posible que al final de un año, la cartera haya cambiado. Si el valor de las acciones ha disminuido, ahora puede ser un 40% de bonos y un 60% de acciones.
en ese caso, es posible que desee vender algunas acciones de los fondos de bonos y utilizar los ingresos para comprar más acciones en los fondos de acciones.
Cuantas más inversiones poseas, más complicado será el reequilibrio. esto normalmente se vuelve más importante cuanto más cerca esté de la jubilación, cuando puede reequilibrar para aumentar el porcentaje de activos de renta fija menos volátiles, como los bonos.
Si tiene un fondo de fecha objetivo, no necesita preocuparse por el reequilibrio, pero aún así es inteligente verificar en su cuenta.
muchos expertos financieros dicen que todos deberían tener un Roth Iraq si son elegibles. Nunca es demasiado temprano (o, a diferencia de las iras tradicionales, demasiado tarde) para abrir un roth ira, y es fácil comenzar.
