- ¿Qué es un plan 401 (k)?
- Límites de contribución 401 (k)
- 401 (k) coincidencia del empleador
- 401 (k) e impuestos
- distribuciones mínimas requeridas
- ¿Qué es un Roth Iraq?
- Límites de contribución de Roth Iraq
- roth ira límites de ingresos
- retiros de roth ira
- la línea de fondo
401 (k) sy roth iras son populares cuentas de ahorro para la jubilación con ventajas impositivas que difieren en el tratamiento fiscal, las opciones de inversión y las contribuciones del empleador. en un escenario perfecto, tendría ambos para reservar fondos para la jubilación. sin embargo, si tiene que decidir entre los dos, aquí hay algunas formas en que estas cuentas difieren.
conclusiones clave
- Si su empleador ofrece un programa de correspondencia 401 (k), es una gran oportunidad para ahorrar aún más dólares de jubilación.
- un roth ira no ofrece el mismo tipo de beneficio, ya que es una cuenta de propiedad individual.
- Si cree que va a estar en un grupo de ingresos más altos en la jubilación, un poco de ira puede tener más sentido.
- Tener tanto un 401 (k) como un Roth Iraq (siempre que pueda permitirse financiar ambos) presenta la mayoría de las oportunidades para una jubilación bien financiada.
¿Qué es un plan 401 (k)?
nombrado después de la sección 401 (k) del código de ingresos internos, un 401 (k) es un plan de jubilación patrocinado por el empleador. para contribuir a un 401 (k), usted designa una parte de cada cheque de pago para desviarlo al plan. Estas contribuciones se producen antes de que se deduzcan los impuestos sobre la renta de su cheque de pago.
Las opciones de inversión entre los diferentes planes 401 (k) pueden variar enormemente, dependiendo del proveedor del plan. sin embargo, no importa qué fondo (o fondos) elija, las ganancias de inversión realizadas dentro del plan no están sujetas a impuestos por el servicio de ingresos internos (IRS).
Las ganancias de inversión que realice dentro de su 401 (k) nunca son gravadas por el IRS
Límites de contribución 401 (k)
Los 401 (k) tienen límites de contribución mucho más altos que los roth iras. para 2020, el límite de contribución 401 (k) es:
- $ 19,500 si es menor de 50 años
- $ 26,000 si tiene 50 años o más
401 (k) coincidencia del empleador
Los planes 401 (k) son más beneficiosos cuando su empleador ofrece una coincidencia, contribuyendo dinero adicional a su cuenta 401 (k). la coincidencia suele ser un porcentaje de su contribución, hasta un cierto porcentaje de su salario. por ejemplo, su empleador puede igualar el 50% de sus contribuciones, hasta el 6% de su salario. la igualación del empleador no cuenta para su límite de contribución, pero el IRS limita el monto total que puede ir a su 401 (k) cada año (sus contribuciones más la igualación).
para 2020, el límite de contribución combinada para un 401 (k) es:
- $ 57,000 si es menor de 50 años
- $ 63,500 si tienes 50 años o más
- 100% de su salario (si es inferior a los límites en dólares)
401 (k) e impuestos
obtienes una exención de impuestos cuando contribuyes a un 401 (k). eso se debe a que puede deducir sus contribuciones cuando presente su declaración de impuestos. Esto reduce su ingreso imponible, lo que le ahorra dinero.
pagará impuestos después de alcanzar la edad de jubilación y comenzará a realizar retiros del plan. estas distribuciones, como se las conoce, están sujetas a impuestos sobre la renta a su tasa impositiva vigente en ese momento. Si cree que sus ingresos serán más altos cuando se jubile, puede planificar con anticipación, ya que todos los ingresos de sus distribuciones estarán sujetos a impuestos .
401 (k) distribuciones mínimas requeridas
si usted tiene un plan 401 (k), usted tiene que empezar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMDS) antes de abril 1 de la año siguiente al año que encienda 72 o el año de jubilación, cualquiera que sea posterior. aquí hay un rápido vistazo a los pros y contras de los planes 401 (k).
pros
- partido del empleador
- límites de contribución más altos
- mantenido por el empleador
contras
- Menos opciones de inversión
- distribuciones mínimas requeridas
- tarifas más altas
¿Qué es un Roth Iraq?
Como una variación de las cuentas tradicionales de jubilación individual (iras), se establece un Roth Iraq directamente entre un individuo y una empresa de inversión. Su empleador no está involucrado.
A medida que configura y controla la cuenta, sus opciones de inversión no se limitan a lo que ofrece el proveedor del plan. Esto brinda a los titulares de ira un mayor grado de libertad de inversión que los empleados tienen con los planes 401 (k), a pesar de que las tarifas cobradas por esos proveedores suelen ser más altas.
en contraste con el 401 (k), el dinero después de impuestos se usa para financiar una guerra iraquí. Como resultado, no se aplican impuestos sobre la renta a los retiros durante la jubilación. mientras que en la cuenta, las ganancias de inversión no están sujetas a impuestos.
Límites de contribución de Roth Iraq
Los límites de contribución son mucho menores con las cuentas de Roth Iraq. para 2020, la contribución anual máxima para un roth ira es:
- $ 6,000 si es menor de 50 años
- $ 7,000 si tienes 50 años o más
roth ira límites de ingresos
para 2020 puede hacer una contribución completa si su ingreso es inferior a $ 124,000 para individuos y $ 196,000 si es casado que presenta una declaración conjunta. Si su ingreso es de entre $ 124,000 y $ 139,000 para individuos y $ 196,000 y $ 206,000 para los casados que presentan una declaración conjunta, puede hacer una contribución reducida. Si gana más que estos límites impuestos por el IRS, no puede contribuir a un Roth Iraq.
retiros de roth ira
Puede retirar sus contribuciones de Roth Iraq en cualquier momento o edad sin impuestos ni penalidades. sin embargo, los retiros de ganancias podrían estar sujetos a impuestos sobre la renta y una multa del 10%, dependiendo de su edad y cuánto tiempo haya tenido la cuenta.
en general, puede evitar los impuestos y la multa si su cuenta tiene al menos cinco años y el retiro es:
- hecho después de cumplir 59 años y medio,
- tomado debido a una discapacidad permanente,
- hecho por su beneficiario o patrimonio después de su muerte, o
- solía comprar, construir o reconstruir su primera casa (se aplica un máximo de por vida de $ 10,000).
Si no cumple con esas pautas, puede evitar la multa (pero no el impuesto) si se aplica una excepción calificada.
a diferencia de 401 (k) s, las iras roth no tienen rmds durante su vida. Si no necesita el dinero para la jubilación, puede dejarlo en la cuenta, donde puede continuar creciendo libre de impuestos para sus beneficiarios.
Aquí hay un resumen de los pros y los contras de Roth Iras.
pros
- los retiros son libres de impuestos en la jubilación
- más opciones de inversión
- sin rmds durante tu vida
contras
- límites de contribución más bajos
- los límites de ingresos pueden evitar que contribuyas
- sin coincidencia con el empleador
la línea de fondo
Aquí hay un resumen de las diferencias entre 401 (k) sy Roth Iras.
| 401 (k) s contra roth iras | ||
|---|---|---|
| característica | 401 (k) | roth ira |
| exención de impuestos por adelantado | si. Las contribuciones son deducibles. | No |
| retiros | gravado como ingreso ordinario | libre de impuestos |
| límites de contribución | $ 19,500 o $ 26,000 si tiene 50 años o más | $ 6,000 o $ 7,000 si tiene 50 años o más |
| límites de ingresos | No | si. a ingresos más altos, las contribuciones se reducen o eliminan. |
| partido del empleador | si. hay un límite de $ 57,000 ($ 63,500 para mayores de 50 años) en las contribuciones combinadas de empleador / empleado. | No |
| deducción automática de nómina | si | No |
| edad más temprana para retirar fondos sin penalización | 59½ | retirar contribuciones en cualquier momento, ganancias a 59½ |
| rmds | si. Los rmds deben comenzar antes del 1 de abril siguiente al final del año en que cumpla 72 años o el año en que se jubile. | no durante la vida del propietario |
| tarifas promedio | alto | bajo |
| opciones de inversión | pocos | muchos |
| mantenido por | empleador | yo |
En muchos casos, un Roth Iraq puede ser una mejor opción que un plan de jubilación 401 (k), ya que ofrece un vehículo de inversión flexible con mayores beneficios fiscales, especialmente si cree que más adelante estará en una categoría impositiva más alta. sin embargo, si su ingreso es demasiado alto para contribuir a una tasa, su empleador le ofrece una coincidencia y desea acumular más dinero cada año, un 401 (k) es difícil de superar.
una buena estrategia (si puede manejarlo) es tener un 401 (k) y un roth ira. Invierta en su 401 (k) hasta el límite correspondiente, luego financie una cantidad hasta el límite de contribución. después de eso, los fondos sobrantes pueden ir hacia el límite de contribución de su 401 (k).
aún así, la situación financiera de cada persona es diferente, por lo que vale la pena hacer la tarea antes de tomar cualquier decisión. En caso de duda, hable con un planificador financiero calificado que pueda responder cualquier pregunta y ayudarlo a tomar la decisión correcta para su situación.
