10 errores a evitar al divorciarse más de 50

no es fácil envejecer, y aquí hay una evidencia más. Las tasas de divorcio en los Estados Unidos están disminuyendo, a excepción de las personas mayores de 50 años. Hace veinte años, solo uno de cada 10 cónyuges que se separaron tenía 50 años o más; hoy, según el dr. Susan Brown, profesora de sociología en la Universidad Estatal Bowling Green y coautora de  la revolución del divorcio gris , es una de cada cuatro. “Si el divorcio al final de la vida fuera una enfermedad”, dice Jay Lebow, psicólogo del instituto familiar de la Universidad del Noroeste, “sería una epidemia”.

¿Por qué este aumento en las rupturas? A medida que las personas viven más, tienen más oportunidades de crecer y de separarse. A medida que los niños crecen y se mudan, el pegamento que mantiene unidos a muchos matrimonios se disuelve. Con más mujeres trabajando y llegando a ser financieramente independientes, y algunas de ellas superando a sus cónyuges, ya no existe un imperativo financiero para permanecer juntas. y con el cambio de las costumbres sociales, hay menos estigma para terminar un matrimonio y vivir como soltero.

El divorcio a esta edad puede ser financieramente devastador. El costo de vida es considerablemente mayor cuando estás soltero en lugar de cuando dos de ustedes comparten gastos, 40% a 50% más altos que para las parejas por persona, según la academia estadounidense de actuarios. Más preocupante es que una división entre la mitad y la edad adulta puede destruir los planes de jubilación. hay menos tiempo para recuperar pérdidas, pagar deudas y hacer frente a las variaciones del mercado de valores. Además, es posible que se esté acercando al final de sus años de ingresos máximos, por lo que hay menos posibilidades de compensar los déficits financieros con un salario estable.

Estas preocupaciones se magnifican para las mujeres. Después de un divorcio, los ingresos del hogar caen aproximadamente un 25% para los hombres y más del 40% para las mujeres, según las estadísticas del gobierno de EE. UU. lo que es más, a medida que la esperanza de vida de las mujeres sube a los años 80, una mujer divorciada puede encontrarse viviendo mucho más tiempo con mucho menos.

los procedimientos de divorcio pueden desconectar sus sueños de jubilación: los honorarios legales, las facturas de terapeutas y las facturas de pago con una sola mano que alguna vez compartió pueden agotar sus ahorros. puede proteger su futuro financiero evitando estos siete errores demasiado comunes:

1. no crear un inventario de activos. a menudo un compañero tiene una mejor comprensión de las finanzas de la pareja que el otro. Es probable que esta persona tenga una idea sólida de cuánto dinero tienen sus cuentas de inversión, el valor de sus activos y cuánto efectivo hay en sus cuentas de ahorro, mientras que el otro socio no está tan al día. Si eres la última persona, querrás hacer un inventario de todos los activos antes de intentar dividirlos. Además de saber qué hay en sus cuentas bancarias, también debe hacer un seguimiento de sus cuentas de jubilación y pólizas de seguro de vida.

2. aferrarse a la casa. Si termina con la casa familiar, piense mucho si desea conservarla. puede ser su refugio, y no moverse puede parecer menos perjudicial para los niños que aún viven en casa, pero también puede ser un pozo de dinero, especialmente si solo una persona paga el mantenimiento, los impuestos a la propiedad y las reparaciones de emergencia. antes de decidir quedarse, averigüe si puede pagar la hipoteca, así como los costos asociados con el mantenimiento de la propiedad. También tenga en cuenta que los valores de las propiedades fluctúan, así que no asuma que puede vender su casa por la cantidad que necesita si el dinero se convierte en un problema.

3. No saber lo que debes.   prometedor “tener y sostener” puede recuperarse para morderte. en los nueve estados con leyes de propiedad comunitaria (arizona, california, idaho, louisiana, nevada, new mexico, texas, washington y wisconsin) será responsable de la mitad de la deuda de su cónyuge, incluso si la deuda no está en su nombre. incluso en estados que no pertenecen a la comunidad, puede ser responsable de tarjetas de crédito o préstamos de propiedad conjunta. obtenga un informe crediticio completo tanto para usted como para su cónyuge, de modo que no haya sorpresas sobre quién debe qué.

4. ignorar las consecuencias fiscales.  Casi todas las decisiones financieras que toma durante un divorcio vienen con una factura de impuestos. ¿Debería tomar una pensión alimenticia mensual o un pago a tanto alzado? ¿Es mejor tener la cuenta de corretaje o el plan de jubilación? mantener la casa o venderla? ¿Y quién debe pagar la hipoteca hasta que se venda? Es posible que esté entusiasmado de saber que su futuro ex será entregado una cuenta de inversión con ganancias de $ 100,000, pero esa cartera viene con una exención de impuestos, lo que reduce la cantidad que recibirá. incluso proporcionar manutención infantil puede tener implicaciones fiscales, por lo tanto, consulte a un contador o asesor fiscal para determinar qué tiene más sentido para su situación antes de dividir los activos.

5. olvidarse del seguro de salud.  Si la póliza de su cónyuge lo ha cubierto, es posible que se lleve una sorpresa desagradable y costosa, especialmente si se divorcia antes de que Medicare comience a los 65 años. Básicamente, hay tres opciones: su empleador puede cubrirlo; puede inscribirse en el intercambio de atención médica de su estado en virtud de la ley de atención asequible, o puede continuar utilizando la cobertura existente de su ex a través de cobra por hasta 36 meses, pero es probable que el costo sea sustancialmente más de lo que era antes del divorcio. Si las pólizas de seguro de salud nuevas y separadas amenazan con romper el banco, es posible que desee considerar una separación legal para poder mantener el seguro de salud de su ex pero separar sus otros activos.

6. traspasar la cuenta de jubilación de su ex a un ira. las leyes de ira superan las dificultades financieras del divorcio: si financia su propia ira con su parte de la cuenta de jubilación de su ex y la  aprovecha antes de los 59.5 años, aún pagará la multa estándar de 10% por retiro anticipado. Una solución: proteger los activos en su acuerdo de divorcio a través de una orden calificada de relaciones domésticas (qdro), que le permite hacer un retiro por única vez de 401 (k) o 403 (b) de su ex sin pagar el impuesto normal del 10%, incluso si tienes menos de 59,5 años. 

7. apoyando a sus hijos adultos. No importa cuánto le gustaría ayudar a sus hijos, su prioridad es asegurarse de tener un ingreso de jubilación saludable.

8. ocultar activos de su cónyuge.  En los divorcios en los que hay mucho dinero en juego, puede sentirse tentado a tratar de ocultar activos, por lo que parece que tiene menos dinero para contribuir. hacer esto no solo es sombrío, sino que también es ilegal y podría generarle más honorarios legales y tiempo en la corte si se encuentran los activos. Algunas de las repercusiones por ocultar activos de su cónyuge incluyen un acuerdo que le otorgará activos adicionales a su cónyuge, un desacato al fallo judicial o cargos de fraude o perjurio.

9. subestimando sus gastos.  cuando el ingreso que una vez cubrió un conjunto de gastos del hogar se divide repentinamente en dos, es posible que deba realizar algunos cambios en sus gastos para pagar sus gastos diarios y mensuales. eche un vistazo realista a cuánto dinero necesitará para vivir y asegúrese de poder cubrir todos sus gastos después del divorcio sin depender de su ex.

10. pensando que tus asesores de divorcio son tus amigos.  lo que paga a sus asesores de divorcio proviene del acuerdo que obtiene. realizar un seguimiento de cuánto gastan en su nombre. recuerde que su abogado no es un confidente generoso al que puede agradecer con una taza de café, sino un profesional remunerado que le está facturando por hora. 

El divorcio puede ser devastador a cualquier edad, pero con una planificación cuidadosa y evitando estos errores tan comunes, puede salvarse de la angustia financiera en el futuro.