10 cosas que quizás no sepa sobre su IRA

Una de las características más importantes de su cuenta de jubilación individual (ira) es que es una cuenta “individual”. puede personalizar sus depósitos y realizar retiros cuando lo desee, y usted es responsable de pagar impuestos sobre las distribuciones. incluso puedes controlar lo que le sucede después de morir. ¿Quieres aprovechar todo lo que tu ira tiene para ofrecer? Siga leyendo para conocer algunas características poco conocidas que lo ayudarán a aprovechar al máximo sus contribuciones.

Es posible terminar con más de un ira por varias razones. Aquí hay ejemplos:

• tenías un roth ira existente y luego convertiste un viejo 401 (k) en un ira tradicional.
• su ingreso bruto ajustado (agi) aumentó hasta el punto en que ya no era elegible para contribuir a su roth ira, por lo que abrió un ira tradicional.
• Usted heredó un ira y ya tenía uno propio.
• mantuviste tu ira iraquí y abriste un ira tradicional para aprovechar las deducciones fiscales.

puede contribuir a tantas iras como desee, pero el total que puede depositar en todas las iras se limita al máximo anual. la contribución máxima anual para 2019 es de $ 6,000, o $ 7,000 si tiene 50 años o más (los límites de contribución para 2020 siguen siendo los mismos). entonces, si Bob, de 42 años, deposita $ 2,000 en su ira tradicional, no puede contribuir más de $ 4,000 a su cuenta roth durante el mismo año.

cuando haga su contribución regular a su ira durante el año, debe hacerlo en efectivo. Esta limitación no se aplica a la distribución de valores que se transfieren, ya que generalmente deben renovarse en especie.

Una de las principales ventajas de una cuenta iraquí es la capacidad de diferir impuestos sobre ganancias e ingresos por inversiones. no puede usar las pérdidas dentro de ira para compensar las ganancias, pero si distribuye el saldo total de su ira tradicional y el monto es menor que su base en la cuenta, puede deducir esa pérdida.

más específicamente, el servicio de ingresos internos (irs) le permite deducir pérdidas en un ira tradicional pero con algunas advertencias. supongamos que ha retirado por completo todos los fondos de todas sus iras tradicionales, sep y simples durante el año, y la cantidad total de base es menor que la cantidad total distribuida. después de haber combinado la pérdida con otras deducciones misceláneas, solo puede deducir la cantidad que excede el 2% de su ingreso bruto.

“La misma regla se aplica para roth iras”, dice curt sheldon, cfp®, ea, aif®, presidente y planificador principal, cl sheldon & company, llc, alexandria, va. “Una vez que se vacían todas las iras roth, todos los fondos distribuidos, puede deducir pérdidas hasta el monto en dólares de sus contribuciones (base)”.

los propietarios de iras tradicionales deben comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (rmds) antes del 1 de abril del año después de cumplir 70 años y medio. El monto mínimo distribuido se basa en el saldo de la cuenta al 31 de diciembre del año anterior y la esperanza de vida del propietario. para cada año posterior, el rmd debe ser retirado.

Si tiene varias iras tradicionales, no tiene que tomar rmds de todas ellas. puede combinar las cantidades totales de rmd para cada una de sus iras y tomar el total de un ira o una combinación de iras. puede preferir, por ejemplo, liquidar las inversiones en un ira sobre las inversiones en otro.

Uno de los beneficios de ser propietario de un ira es la capacidad de transferir fondos directamente a los beneficiarios sin pasar por sucesiones. los beneficiarios conyugales pueden reclamar las iras heredadas como propias, una flexibilidad que permite a un cónyuge hacer nuevas contribuciones al ira heredado y controlar las distribuciones.

“Un cónyuge tiene muchas opciones cuando hereda un ira”, dice jillian nel, cfp®, cdfa, directora de planificación financiera de inscription capital llc, houston, texas. “Pueden hacerlo su propio ira o un ira designado por el beneficiario. esto último ocurriría si el cónyuge es menor de 59½ años y necesita sacar dinero por cualquier razón. una cuenta de beneficiario evitaría la multa del 10% que se debe a las distribuciones de ira a propietarios menores de 59½ ”.

los beneficiarios no conyugales no pueden tratar las iras heredadas como propias. no pueden agregarles nada, y deben liquidar completamente la cuenta dentro de los cinco años posteriores al fallecimiento del propietario o distribuir los montos por encima de sus expectativas de vida. en general, las opciones de distribución disponibles dependen de la edad a la que muere el propietario de ira. tenga esto en cuenta si planea dejar los activos de ira a sus hijos o nietos.

Es común que las personas muevan cuentas de una institución financiera a otra. Si decide mantener el mismo tipo de cuenta ira con una compañía diferente, puede mover los activos como una transferencia o una transferencia.

con una transferencia, los activos se entregan directamente de una institución financiera a otra, y las transacciones no se informan a los irs. “Cuando mueva fondos en su ira, puede hacer una transferencia directa de una institución financiera a otra varias veces al año. tenga en cuenta que cada empresa puede tener su propia cuenta de configuración y tarifas de cierre, así como una tarifa anual, así que tenga en cuenta estos cargos al hacer cambios en la empresa “, dice Rebecca Dawson, asesora financiera en Los Ángeles, California.

una transferencia implica tomar una distribución de los activos para usted y transferir la cantidad dentro de los 60 días. “Cuando un plan de jubilación grupal, como un 401 (k) se transfiere a un ira, si la reinversión se realiza de la manera correcta, puede preservar algunos de los beneficios del plan 401 (k). Es por eso que puede tener sentido colocar el 401 (k) en un Iraq de reinversión en lugar de un ira contribuyente ”, dice Kirk Chisholm, director del innovador grupo asesor en Lexington, Massachusetts.

también puede ir en la otra dirección y transferir sus activos de ira a un plan 401 (k). sin embargo, el plan debe permitirlo y determinaría si la transferencia se puede realizar como una transferencia de 60 días o si los fondos deben pagarse directamente al plan. Una razón para hacerlo: para proteger esos activos iraquíes de los rmds. los fondos en el 401 (k) donde trabaja actualmente no están sujetos a rmds cuando cumple 70½ años, pero el dinero en un ira tradicional sí lo estará. no pague impuestos sobre el dinero si no necesita retirarlo para gastos de manutención. Verifique con un asesor fiscal para asegurarse de que ha realizado la transferencia a tiempo de acuerdo con las reglamentaciones del IRS.

su anualidad puede operar bajo las mismas reglas que un ira si el vehículo de financiación es una anualidad de jubilación individual. Un beneficio es que las pólizas de anualidades fueron diseñadas para proporcionar ingresos de jubilación de por vida.

Las cuentas de corretaje le permiten otorgarle a su asesor financiero una autorización por escrito para tomar decisiones de inversión y transacciones de rutina sin notificárselo primero. a menudo se cobra una tarifa plana por administrar la cuenta. este tipo de actividad está permitida para iras, siempre que su corredor tenga un acuerdo con usted para permitir tales acciones.

“Soy un verdadero defensor de la gestión profesional de las grandes cuentas de ira. Un asesor de inversiones de calidad puede crear una cartera personalizada de bajo costo y monitorearla para detectar los cambios necesarios. pueden aprovechar miles de opciones de inversión comprobadas y ajustarse a los cambios en su situación, innovaciones de productos o cambios en la economía “, dice dan danford, cfp®, fundador y director ejecutivo del centro de inversión familiar en st. joseph, mo. “Como profesional, me preocupa cuando los jubilados tienen una gran cartera y buscan ahorrar dinero yendo solos. He visto malos resultados demasiadas veces. para la mayoría de las personas, es un centavo y un tonto ”.

El IRS limita qué tipos de inversión se pueden mantener en un Iraq, pero su institución financiera puede tener restricciones de activos adicionales. El IRS permite algunas monedas de oro y plata, por ejemplo, pero la mayoría de las instituciones financieras no lo hacen. de manera similar, algunas compañías de fondos mutuos no permiten que se mantengan acciones individuales en sus iras.

cualquier persona que tenga menos de 70 años y medio por año y reciba un salario, propinas o salarios por hora por su trabajo (ingresos ganados) puede contribuir a un ira tradicional, incluidos los menores. Esto significa que sus hijos pueden comenzar a ahorrar para la jubilación tan pronto como obtengan su primer trabajo. un ira es una excelente opción para los niños que ganan más de lo que pretenden gastar porque permite ahorros con impuestos diferidos a largo plazo.

“Cuando comienzas a invertir supera cuánto inviertes”, dice michelle buonincontri, cfp®, cdfa ™, un asesor financiero con sede en Phoenix, Arizona. “Si ha obtenido ingresos, comenzar una ira como adolescente, preferiblemente una buena ira, es una excelente idea. puede tener un impacto significativo en sus ahorros de jubilación al aprovechar el poder de los intereses compuestos “.

La multa impositiva para las distribuciones tempranas alentará a sus hijos a diferir las distribuciones del Iraq y les ofrecerá la posibilidad de utilizar fondos para la universidad o hasta $ 10,000 para comprar su primera casa sin penalización. También les enseña a sus hijos el valor de invertir a una edad temprana.

los ciudadanos de la tercera edad pueden continuar contribuyendo a las cuentas de roth ira siempre que hayan obtenido ingresos. Esta es una excelente cuenta de dinero que eventualmente pasará como una herencia. sin embargo, una vez que cumpla 70 años y medio, ya no podrá hacer contribuciones de ira a las iras tradicionales.

Las iras tienen flexibilidad incorporada. comprender cómo funcionan las diversas funciones puede ayudarlo a adaptar sus ahorros de jubilación para satisfacer sus necesidades. Si está buscando más información sobre dónde comenzar, busque los mejores corredores para iras.